¿Qué es un acuerdo de depósito bancario? Acuerdo de depósito bancario para particulares.

en una persona que actúa sobre la base, en lo sucesivo denominada " Banco", por un lado, y el ciudadano, pasaporte (serie, número, expedido), que reside en la dirección, en adelante denominada " Inversor", por otra parte, en lo sucesivo denominado " Fiestas", han celebrado este acuerdo, en lo sucesivo denominado el "Acuerdo", de la siguiente manera:

1. El objeto del acuerdo

1.1. El depositante transfiere rublos al banco el día de la celebración de este acuerdo.

1.2. El período de colocación no está establecido (o se establece meses desde la fecha de celebración del contrato, o desde el día siguiente al de celebración del contrato).

1.3. El depósito se abre según el formulario establecido, el pasaporte y el pago del importe total del depósito.

1.4. Los intereses sobre el depósito se devengan en moneda extranjera únicamente durante el período de colocación, en base al porcentaje anual.

1.5. Se realiza el pago del depósito (opciones: al final del depósito, trimestralmente, mensualmente, al extender el depósito por el período anterior).

1.6. En caso de devolución anticipada del depósito, intereses (opciones: no devengados; los intereses permanecen sin cambios; los intereses se pagan anualmente).

1.7. El tipo de interés puede modificarse de conformidad con las decisiones adoptadas por el Banco Central de la Federación de Rusia y otros órganos gubernamentales autorizados que regulan los tipos de interés de los depósitos de los ciudadanos.

En este caso, el banco cambia la tasa de interés desde la fecha de su introducción unilateralmente sin volver a emitir el acuerdo.

1.8. El depósito y los intereses correspondientes se emiten al Depositante únicamente previa presentación del contrato (original) y el pasaporte.

2. Responsabilidades del banco

2.1. Aceptar el depósito y almacenar los fondos del Inversor.

2.2. Realizar un depósito, emitir una confirmación de recepción de dinero del Depositante por la cantidad de rublos.

2.3. Cumplir, dentro de los límites de los fondos depositados, las instrucciones escritas del Depositante respecto de los pagos no dinerarios del depósito.

2.4. Devolver el depósito con los intereses devengados a la primera solicitud del Depositante.

3. Derechos del depositante

3.1. Gestionar el depósito tanto personalmente como a través de su representante para actividades notariadas.

3.2. Recibir ingresos sobre un depósito en forma de intereses o de otra forma.

3.3. Realizar pagos que no sean en efectivo.

3.4. Legar la totalidad del depósito o su parte con los intereses devengados.

4. Responsabilidades del depositante

4.1. Transfiera dinero al banco por la cantidad de rublos hasta el "" año.

4.2. (opción) Notificar al banco sobre la prórroga del plazo previsto en la cláusula 1.2 a más tardar días naturales antes de su vencimiento y, dentro de los cinco días siguientes a la fecha de la notificación, redactar un complemento al acuerdo sobre su prórroga.

4.3. En caso de rescisión anticipada del contrato, el Depositante deberá notificarlo al banco por escrito con antelación.

5. Responsabilidades del banco

5.1. En caso de devolución extemporánea del depósito y los intereses devengados sobre el mismo, el Banco paga al Depositante una penalización del % por cada día de retraso del monto total retenido, a partir del día siguiente al de vencimiento del período de colocación. .

6. Cuarenta años de contrato

6.1. El Acuerdo entra en vigor a partir de la fecha de su firma y es válido hasta la devolución al Depositante del importe del depósito y de los intereses devengados.

6.2. (opción) La devolución anticipada del depósito y los intereses devengados no está permitida o la realiza el Banco sobre la base de una notificación por escrito al Depositante.

6.3. Los cambios y adiciones al contrato se realizan por acuerdo de las partes y se formalizan como adenda al mismo.

7. Procedimiento de resolución de disputas

7.1. Si surge alguna pregunta (incluida la pérdida del contrato o pasaporte original), el Depositante debe comunicarse con el Banco por teléfono. .

7.2. Todas las disputas entre las partes se consideran de la manera prescrita por la ley.

8. DETALLES Y FIRMAS DE LAS PARTES

Banco

Dirección Legal:
Dirección de envio:
Fax telefónico:
POSADA/KPP:
Cuenta de cheques:
Banco:
Cuenta correspondiente:
BIC:
Firma:

Inversor

Dirección de Registro:
Dirección de envio:
Fax telefónico:
Serie de pasaporte, número:
Expedido por:
Cuando se emite:
Firma:

"" Introducción
“”
1. Concepto y aspectos de un depósito
"" .1. Concepto de depósito
“” .2. Partes del contrato de depósito
“”
2. Forma y contenido del contrato de depósito
"" .1. Formulario de contrato
“” .2. Contenido del contrato de depósito.
“” .3. Interés

"" Conclusión
"" Bibliografía
Introducción

Actividades de depósito
· esta es la actividad de entidades especialmente autorizadas para realizar un depósito. Según la legislación civil vigente, un depósito es un contrato de depósito bancario. Por lo tanto, la principal regulación regulatoria de las cuestiones de depósitos bancarios y la práctica de aplicación de la ley en virtud de estos acuerdos constituye la regulación legal de las actividades de depósito.
Un contrato de depósito bancario, en el que el depositante es un ciudadano, se reconoce como contrato público, es decir. el banco está obligado a celebrarlo con todos los que lo solicitan y no tiene derecho a otorgar ventajas a una persona sobre otras. Al mismo tiempo, para los depósitos a la vista (emitidos a la primera solicitud del depositante), el acuerdo puede prohibir al banco reducir unilateralmente, sin el consentimiento del depositante, el monto de los intereses pagados sobre el depósito. En cuanto a los depósitos a plazo (devueltos después de la expiración del período especificado en el acuerdo), el banco no puede reducir unilateralmente el monto de los intereses sobre el depósito determinado por el acuerdo, a menos que la ley disponga lo contrario. A menudo hay casos en que los contratos contienen una condición según la cual el banco se atribuye el derecho de reducir unilateralmente el monto de los intereses de los depósitos. Pero tal condición, por ser contraria a la ley, es insignificante.
Difícilmente se puede subestimar la relevancia del tema de este trabajo. La mayoría de su población participa en actividades de depósito en nuestro país, si no como empleados y propietarios de bancos, sí como depositantes. Por lo tanto, en la actual situación económica insuficientemente estable, los problemas de los depósitos preocupan a grandes sectores de la población. Además, la legislación civil actualmente vigente en Rusia establece regímenes ligeramente diferentes para regular esta actividad, en comparación con los que existían anteriormente.
El tema de este trabajo se considerará sobre la base de la estructura básica del contrato de depósito, sus elementos, teniendo en cuenta los estatutos, así como la práctica de aplicación de la ley de los tribunales de la Federación de Rusia.
1. Concepto y aspectos de un depósito
1.1. Concepto de depósito

Un depósito (o contrato de depósito bancario) es un contrato en virtud del cual una parte (el banco), habiendo aceptado una suma de dinero (depósito) recibida de la otra parte (depositante) o recibida por ella, se compromete a devolver el monto del depósito. y pagar intereses sobre él según los términos y condiciones en la forma prescrita en el contrato.
La definición anterior indica que un depósito es un tipo de acuerdo independiente. Tiene sus raíces en el contrato de préstamo y formaliza la relación crediticia entre el banco (deudor) y el depositante (acreedor). Para el banco, el objetivo del acuerdo es movilizar los fondos libres del depositante para transacciones comerciales, y para el depositante
· en recibir intereses sobre su capital. Anteriormente, en la literatura se expresaron diferentes puntos de vista sobre la cuestión de la naturaleza del contrato de depósito bancario (en efectivo). Se consideró como una especie de contrato de préstamo, como un almacenamiento irregular (almacenamiento de dinero
· cosas determinadas por características genéricas) o como un conjunto de elementos propios de estos contratos.
En la última legislación rusa, junto con el concepto de "depósito bancario", se utiliza el término "depósito", que se remonta al latín depositum.
· almacenamiento. Esto se debe a la terminología bancaria establecida. Sin embargo, en el art. 834 del Código Civil, a diferencia del apartado 1 del art. 111 de los Fundamentos de la legislación civil de 1991 ni siquiera contiene ninguna mención de la obligación del banco de "conservar" los fondos del depositante. Por el contrario, del capítulo 44 del Código Civil se desprende una conexión genética entre un depósito bancario y un préstamo. Conservado en el art. 36 de la Ley Bancaria, la referencia al almacenamiento de fondos como uno de los fines de un depósito bancario tiene un significado económico, no legal.
Sin embargo, el Código Civil no considera un depósito como un simple tipo de préstamo y, por tanto, no prevé la aplicación directa de las disposiciones del Capítulo 42 del Código Civil a un depósito bancario. Parece que el uso de estas normas es posible de forma subsidiaria.
Acuerdo de depósito
· real y consiste en el momento en que el depositante (otra persona) transfiere el monto del depósito al banco. Dado que el depositante adquiere únicamente el derecho de exigir al banco la devolución del monto del depósito y los intereses correspondientes y no tiene ninguna obligación con su contraparte, este acuerdo es unilateral y compensado. En el caso de que un ciudadano sea depositante en un contrato de depósito, dicho contrato se reconoce como público. En consecuencia, el banco no tiene derecho a negarle a un ciudadano la celebración de un contrato de depósito bancario y tampoco tiene derecho a establecer diferentes términos del contrato para diferentes depositantes, incluido el pago de intereses sobre el depósito, o a dar cualquier preferencia a un depositante sobre otro (artículo 426 del Código Civil). Un contrato de depósito celebrado por personas jurídicas no tiene la propiedad de ser público y el banco puede seguir una política económica diferenciada en relación con los depósitos de las personas físicas.
Dado que un contrato de depósito bancario con un ciudadano es público (artículo 426 del Código Civil), el banco no tiene derecho a negarse a aceptar un depósito bajo las siguientes condiciones:
a) según los documentos constitutivos y la licencia, el banco tiene derecho a realizar operaciones de ahorro;
b) la aceptación del depósito no dará lugar a una violación de la ley y las normas económicas obligatorias establecidas por el Banco Central;
c) el banco no ha suspendido la aceptación de depósitos del público por razones económicas o de otro tipo;
d) el banco tiene las capacidades técnicas y de producción necesarias para aceptar depósitos (cajeros disponibles, quirófanos espaciosos, etc.);
e) no existen otras razones que priven al banco de la oportunidad de aceptar el depósito.
Si, en presencia de las circunstancias enumeradas, el banco se negó a aceptar el depósito, el ciudadano tiene derecho a presentar un reclamo ante los tribunales para obligarlo a celebrar un acuerdo de depósito bancario en los términos que se ofrecen a otros depositantes de este banco. , así como para recuperar las pérdidas provocadas por la evasión del banco a la hora de celebrar este acuerdo. Del artículo 426 del Código Civil se desprende que el tribunal puede negarse a satisfacer tal reclamación sólo en un caso: la entidad de crédito no tuvo la oportunidad de aceptar el depósito. Al mismo tiempo, la Resolución de los Plenos del Tribunal Supremo de la Federación de Rusia y del Tribunal Supremo de Arbitraje de la Federación de Rusia Nº 6/8 establece que es la organización comercial (en este caso, el banco) la que soporta la carga. de probar la inexistencia de tal posibilidad.
Al concluir un acuerdo, el banco no tiene derecho a dar preferencia a unos depositantes sobre otros, por ejemplo, a cobrar una tasa de interés más alta sobre los depósitos de los empleados del banco (en comparación con los depósitos de otros ciudadanos). Sin embargo, esta regla se aplica únicamente a los depósitos transferidos en las mismas condiciones. El banco puede diferenciar sus tipos de interés en función de la duración de los contratos, el importe de los depósitos y las condiciones para su devolución.
Cláusula 1 de la resolución del Pleno de las Fuerzas Armadas de RF
· 7, Resolución del Pleno del Tribunal Supremo de la Federación de Rusia de 29 de septiembre de 1994
· 7 “Sobre la práctica de los tribunales que consideran casos sobre la protección de los derechos del consumidor” (modificada el 25 de abril de 1995, 25 de octubre de 1996, 17 de enero de 1997, 21 de noviembre de 2000) se extiende a las relaciones que surgen de los contratos de prestación de servicios. de servicios financieros, Ley de Protección al Consumidor. Entre ellos no se incluye directamente el contrato de depósito bancario. Sin embargo, la práctica judicial extiende la Ley de Protección de los Derechos del Consumidor casi siempre a los depósitos a la vista y con bastante frecuencia a los depósitos a plazo. La falta de un enfoque uniforme para los depósitos a plazo y la exclusión de algunos de ellos del ámbito de aplicación de la actual Ley de Protección de los Derechos del Consumidor se explica por la aparición en varios contratos de depósito de tipos de interés bastante elevados, lo que permite clasificarlos como negocios (Cláusula 1, Artículo 2 del Código Civil).
Solo podemos hablar de la aplicación de las normas generales de la Ley de Protección de los Derechos del Consumidor, ya que las normas especiales de los Capítulos 2 y 3 de esta Ley relativas a la venta de bienes y la realización de trabajos (prestación de servicios) contradicen la esencia del contrato de depósito bancario.
La aceptación de un depósito va acompañada de la apertura de una cuenta de depósito. Por lo tanto, las normas pertinentes sobre el contrato de cuenta bancaria se aplican a la relación entre el banco y el depositante, a menos que las normas del capítulo dispongan lo contrario. 44 del Código Civil y no se desprende de la esencia del contrato de depósito bancario. Por ejemplo, un contrato de depósito bancario celebrado con una entidad jurídica (a diferencia de un contrato de cuenta bancaria) no permite transacciones de liquidación de bienes (trabajo, servicios). Por tanto, se aplican las normas sobre cálculos contenidas en el Capítulo. 45 del Código Civil no debe aplicarse a las relaciones jurídicas en virtud de un contrato de depósito bancario celebrado con una entidad jurídica. Un depositante: una entidad legal no puede dar instrucciones al banco para transferir el monto del depósito a la cuenta de un tercero. Esta disposición no priva al depositante de la oportunidad de ceder a un tercero su derecho a reclamar al banco el pago del depósito en virtud de un acuerdo de cesión, a menos, por supuesto, que dicho acuerdo se celebre con el objetivo de eludir esta prohibición. (Artículo 10 del Código Civil).
Pero el régimen jurídico de un contrato de depósito bancario celebrado con un ciudadano casi no difiere del de un contrato de cuenta bancaria. Por ejemplo, la cláusula 2 del artículo 843 del Código Civil permite que se realice una lista limitada de transacciones de liquidación de depósitos de ciudadanos, a saber: "transferencia de fondos de la cuenta de depósito a otras personas". De ello se deduce que se permiten transferencias bancarias para los depósitos de los ciudadanos. Sin embargo, en este caso, dichas transferencias representan una de las posibles opciones para devolver el depósito según las indicaciones del cliente. Se permite transferir fondos al depósito de un ciudadano, realizada por iniciativa de terceros (artículo 841 del Código Civil). La realización de operaciones de cobro de depósitos de ciudadanos contradice la naturaleza jurídica y económica de un depósito bancario. En particular, no se debe permitir la cancelación de fondos indiscutible o no aceptada de los depósitos de los ciudadanos (cláusula 2 del artículo 854 del Código Civil), incl. en los casos establecidos en el contrato entre el inversor y su contraparte (inciso 2 del artículo 847 del Código Civil).
De conformidad con el artículo 30 de la Ley Bancaria, los clientes tienen derecho a abrir cualquier número de cuentas de depósito que necesiten en cualquier moneda.
1.2. Partes del contrato de depósito

Las partes del contrato de depósito son el banco y el depositante. El depositante puede ser cualquier persona jurídica o natural. El banco debe tener derecho a atraer fondos en depósito de acuerdo con la licencia que haya recibido. Cabe señalar que, de conformidad con el art. 1 y 5 de la Ley de Bancos, el derecho a atraer fondos de personas físicas y jurídicas a depósitos se clasifica como operaciones bancarias. En el sentido del capítulo 44 del Código Civil y del art. 36 de la Ley Bancaria, sólo los bancos en el sentido propio de la palabra tienen derecho a aceptar depósitos de particulares. Además, este derecho lo ejercen únicamente aquellos cuyo registro tenga al menos dos años de antigüedad. Las denominadas organizaciones de crédito no bancarias sólo pueden celebrar acuerdos de depósito con personas jurídicas. La ley establece consecuencias bastante estrictas por violar las reglas sobre la composición del depósito. Esto se debe a la enorme cantidad de aventuras financieras en las que últimamente se han visto arrastrados inversores crédulos. Las manipulaciones con el dinero de los ciudadanos se persiguen con especial dureza.
Así, si un depósito es aceptado de un ciudadano por una persona que no tiene derecho a hacerlo, o en violación del procedimiento establecido por la ley o las normas del Banco Central, el depositante podrá exigir la devolución inmediata del monto del depósito. , así como el pago de los intereses sobre el mismo, previsto en el art. 395 Código Civil. La sanción prevista en este caso es de carácter acumulativo y se puede recuperar del infractor una indemnización que exceda el importe de los intereses (cláusula 1 del artículo 835 del Código Civil). Consecuencias similares también se aplican a dos casos similares de abuso financiero:
a) cuando se obtenga dinero mediante la venta a ciudadanos y personas jurídicas de acciones y otros valores cuya emisión sea declarada ilegal;
b) cuando el dinero de los ciudadanos se recibe contra letras de cambio u otros valores, lo que impide a los depositantes recibirlos a la vista y al depositante ejercer otros derechos previstos por las normas del Código Civil sobre depósitos.
Esta norma de conformidad con el art. 11 de la Ley federal "Sobre la entrada en vigor de la Segunda Parte del Código Civil de la Federación de Rusia" del 26 de enero de 1996, se le dio fuerza retroactiva: se aplica a aquellas relaciones de depósito que surgieron antes de la entrada en vigor de la Segunda Parte. del Código Civil y permanecen en el momento de su introducción. Además, el apartado 1 del art. 64 del Código Civil establece que durante la liquidación de un banco se satisfacen en primer lugar las demandas del ciudadano depositante.
El depositante tiene derecho no solo a realizar un depósito él mismo, sino también, a menos que el contrato de depósito disponga lo contrario, a recibir en su cuenta fondos recibidos de terceros que hayan indicado información sobre la cuenta del depositante. La aceptación por parte del depositante se supone debido al suministro por parte de terceros de información sobre la cuenta del depositante al acreditar dinero.
El diseño del contrato de depósito bancario contenido en el Código Civil también prevé la posibilidad de un depósito a favor de un tercero, cuando el banco acepta una cantidad recibida por una persona que no tiene depósito de otra (artículos 834, 842).
Esta situación puede surgir cuando los padres hacen una contribución para un niño o un benefactor (mecenas de las artes) para un museo (beneficiario). En este caso, se considera un tercero al depositante, y no a la parte que hizo un aporte a su favor y con ello celebró un contrato. Dado que aquí no hay transferencia de dinero de un tercero al depositante, sino que se crea el depósito en sí, la figura del tercero no aparece inmediatamente en el acuerdo. Dicha persona adquiere sus derechos desde el momento en que presenta al banco el primer reclamo basado en los derechos del depositante, o expresa al banco su intención de utilizar el depósito a su nombre. Otro momento de adquisición de derechos en virtud del contrato podrá establecerse por acuerdo de las partes. Además, indicar el nombre del ciudadano aportante o el nombre de la persona jurídica a cuyo favor se realiza la aportación es una condición esencial de dicho acuerdo. En consecuencia, es nulo un acuerdo a favor de un tercero que no existe en el momento de su celebración (un ciudadano fallecido o una persona jurídica no registrada). La especificidad de este acuerdo es que el tercero es un sujeto alternativo del depósito, que puede o no ejercer su derecho.
Antes de expresar su intención de ejercer los derechos de depositante, la persona que ha celebrado un contrato de depósito bancario puede ejercer él mismo estos derechos en relación con los fondos depositados por él. Un tercero no debe ser considerado sucesor legal ordinario de quien celebró el contrato por él. En este caso estamos hablando de un tipo de contrato a favor de un tercero (artículo 430 del Código Civil) con aquellas características propias de un depósito. El tercero es un beneficiario cuyos derechos están subordinados a la voluntad de la parte que celebró el acuerdo hasta que el banco presente un reclamo por el depósito. Después de cumplir el requisito especificado, el tercero reemplaza completamente a su benefactor y se convierte en contribuyente.
Los depositantes bancarios pueden ser personas físicas y jurídicas, tanto residentes como no residentes en la Federación de Rusia. De conformidad con el apartado 2 del art. 26 del Código Civil, los menores de 14 a 18 años tienen derecho a realizar depósitos en entidades de crédito y disponer de ellos de forma independiente, sin el consentimiento de los padres, adoptivos y fiduciarios.
Las personas jurídicas y los ciudadanos residentes de la Federación de Rusia tienen derecho a abrir depósitos en moneda extranjera en bancos autorizados. Los ciudadanos residentes en la Federación de Rusia tienen derecho a abrir depósitos en moneda extranjera en bancos extranjeros sólo durante su estancia en el extranjero. Entidades jurídicas: los residentes de la Federación de Rusia pueden abrir depósitos en bancos extranjeros sólo con el permiso del Banco Central. Las personas físicas y jurídicas no residentes tienen derecho a abrir depósitos en moneda extranjera en bancos autorizados de la Federación de Rusia.

Contrato de depósito bancario para particulares. Momentos básicos

Cualquier depósito es la colocación de dinero durante un período de tiempo determinado con el objetivo de recibir ingresos en forma de intereses sobre el monto y almacenar fondos. Como cualquier transacción financiera, una contribución siempre se confirma mediante la redacción del correspondiente acuerdo por escrito.

Un acuerdo de depósito para individuos es un documento escrito que refleja todas las condiciones para concluir una transacción financiera entre las partes (el propietario de los fondos y la organización que acepta los fondos para el depósito). Está firmado de forma bilateral: una copia queda en manos de la organización y la otra en manos del inversor. Sólo sobre la base de un acuerdo existente las partes tienen derechos sobre los fondos depositados.

Características del contrato de depósito para particulares.

Si el inversor es un individuo, entonces la organización no tiene derecho a negarle la celebración de un acuerdo.
Una organización no puede establecer condiciones diferentes para diferentes inversores
Todos los inversores son personas iguales.
Un particular puede transferir la gestión de su depósito a terceros (mediante un acuerdo de poder)
El contrato de depósito contiene todas las condiciones para colocar dinero en la cuenta de la organización y recibirlo de vuelta.
El acuerdo describe en detalle todas las condiciones del depósito.

Cláusulas necesarias del contrato de depósito para particulares.

El acuerdo debe indicar claramente los nombres de las partes, los términos del acuerdo, los derechos y obligaciones de las partes, la capacidad de realizar cambios o adiciones unilateral o bilateralmente, los períodos de validez y el procedimiento de compensación (ya que el acuerdo de depósito es de carácter retribuido). Todas las preguntas que no estén especificadas en contrato de deposito para particulares, se decidirá sobre la base de las leyes vigentes.

Los puntos principales del contrato de depósito para particulares a los que debe prestar atención.

Nombres de las partes y fecha de celebración del acuerdo. Aquí debe comprobar la ortografía correcta de los nombres. La fecha de celebración debe ser exactamente la misma que la de la firma del contrato. Es a partir de este día que comenzarán a acumularse intereses.
Cantidad del depósito. Esto refleja el monto aportado por el depositante sobre el cual se devengarán intereses. Vale la pena recordar que la organización bancaria asegura la cantidad total de dinero no más de 700.000 rublos. Para almacenar grandes cantidades, se debe prestar atención a la confiabilidad del banco y su participación en el sistema de seguros. La mejor solución es mantener los ahorros en diferentes organizaciones. En situaciones imprevistas, esto le ayudará a ahorrar y recuperar sus ahorros.
Plazo de depósito. El período puede especificarse en días o meses. Durante este período, los fondos son retenidos por la organización. Al vencimiento del período especificado, la organización se compromete a devolver el monto del depositante con intereses o prorrogar el acuerdo en las mismas condiciones o en condiciones diferentes, según el acuerdo. Por ejemplo, el depósito tenía una vigencia de un año, luego se prorrogaba automáticamente por otro período de tiempo y en las mismas condiciones. Dependiendo del plazo, se dividen los depósitos a plazo fijo y permanentes (o depósitos a la vista). Los de plazo fijo se devuelven al inversor después de la expiración del plazo y los perpetuos, previa solicitud (la mayoría de las veces se trata de una cuenta para almacenar fondos con o sin una tasa mínima).
Moneda de depósito. Además de en moneda nacional, el depósito también se puede abrir en moneda extranjera. Si el depósito es en moneda extranjera, los fondos se depositan en la moneda especificada o en cualquier otra, que se convertirá al tipo de cambio del banco en la fecha de celebración del contrato de depósito. El día del cierre del depósito, los fondos se pueden convertir a otra moneda al tipo de cambio actual. Por ejemplo, se abre un depósito de 3.000 dólares (esta cantidad se especifica en el acuerdo) al 1,9% anual. El cliente trae rublos, que se acreditarán al tipo de cambio actual de 42 rublos por dólar. Después de seis meses, el cliente quiere recibir fondos, que ascendieron a 3.030 dólares. El banco convierte la moneda del depósito al tipo de cambio actual de 45 rublos por dólar. En total, el cliente recibirá más que el monto depositado con intereses debido a un cambio en el tipo de cambio en una dirección positiva (o menos si el tipo de cambio baja). Además del dinero en efectivo, se puede abrir un depósito en metal.
Tasa de interés. La tasa se puede expresar como un porcentaje anual o interés para todo el plazo. Por ejemplo, un depósito está abierto por tres años. Si la tasa es anual, el interés se calculará cada año. Si la tasa es para todo el período, entonces el cliente recibirá dicho porcentaje durante todo el período en que los fondos estén depositados. La tasa puede ser fija (no cambia durante todo el plazo del depósito, por ejemplo, 7,5% anual) o flotante (dependiendo de la tasa de refinanciamiento, por ejemplo, SR + 1,2%. Si SR = 8%, entonces el tasa = 9,2 %, si la SR aumentó a 8,7, entonces la tasa = 9,9, si la SR disminuyó a 7,6, entonces la tasa = 8,8%).
Opción de cálculo de intereses. Hay dos opciones: con capitalización (agregando los intereses acumulados al monto del depósito) y sin capitalización (con intereses transferidos a una cuenta o tarjeta). El ingreso final con capitalización es mayor debido al devengo de intereses sobre intereses.
Terminación anticipada del depósito. En la mayoría de los casos, los depósitos a plazo se emiten después del período especificado. Si el depósito se cierra anticipadamente, el inversor pierde todos sus intereses. A veces, una organización puede recalcular los intereses a una tasa reducida (por ejemplo, la tasa se indica en 8% anual; en caso de terminación anticipada, los intereses acumulados se recalcularán a una tasa de 0,6x8% = 4,8%).
Reposición y retirada parcial fondos del depósito. Normalmente hay dos opciones: con o sin opción. Aquí debes centrarte en el deseo del dueño del dinero. Normalmente, si hay opciones de depósito y retiro parcial disponibles, la tasa de depósito puede ser más baja.
Posibilidad de conectarse al programa de depósito de terceros. Aquí generalmente hablamos de la posibilidad de redactar un poder para un tercero que pueda realizar parte de las operaciones de depósito (reposición, retiro parcial o total de fondos). En detalles .

Las instituciones financieras, en particular los bancos, sobre la base de una licencia, tienen derecho a atraer fondos para depósitos de personas físicas y jurídicas. Un contrato de depósito bancario tiene como objetivo establecer una relación jurídica entre las partes, cada una de las cuales desea obtener ganancias.

Este documento debe distinguirse de otros sobre cuya base se puede obtener financiación. Según el contrato de depósito, una de las partes entrega las finanzas y la otra acepta, se compromete a ahorrar y devolver con intereses en la forma prescrita.

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Los diferentes depósitos se diferencian entre sí, todos los matices del ahorro y devolución de los fondos recibidos están estipulados en los acuerdos que rigen la relación entre las partes. La principal diferencia entre un contrato para particulares es la presencia de una cláusula que garantiza la devolución del depósito en caso de un evento asegurado debido a que está sujeto a un seguro obligatorio a cargo del Fondo Federal.

La devolución del depósito a una persona jurídica también está estipulada en el convenio, pero se informa al depositante sobre cómo se realizará la devolución.

Qué es esto

Un contrato de depósito bancario es un documento oficial en base al cual el depositante coloca fondos en la cuenta de una institución de crédito que provienen de él personalmente o de un tercero a su nombre. El documento se emite por un período determinado, después del cual se devuelven los fondos.

La remuneración debida podrá, según los términos del contrato, ser devuelta al final del plazo o durante todo el período. El importe depositado en la cuenta es objeto de un acuerdo. El contenido real del documento legal puede caracterizarse como un acuerdo vinculante unilateral.

El depositante tiene derecho a reclamar, y la institución se compromete a devolver las finanzas con una remuneración, que comienza a devengarse desde el momento en que se concluye la transacción y finaliza el día anterior al final del depósito.

Los fondos pueden estar ubicados en moneda nacional o extranjera, así como en varias.

Los artículos del Código Civil de la Federación de Rusia del 834 al 844 regulan el contenido de los acuerdos de depósito bancario.

Disposiciones principales

Cada depósito se realiza bajo ciertas condiciones. Para cumplirlos, el documento muestra los derechos y obligaciones de las partes, según el tipo de depósito realizado.

Base legal

La naturaleza jurídica del contrato es la prestación de servicios financieros al depositante-consumidor por parte del banco ejecutor, por lo que el documento está sujeto a la Ley de Protección de los Derechos del Consumidor (1996).

El acuerdo establece relaciones sobre la base de documentos reglamentarios:

Decreto Nº 7 (1994-1995), que trata de la protección del consumidor ante los tribunales;
Orden del Código Civil de la Federación de Rusia Nº 160 (1998), que aclara cuestiones relacionadas con la Ley de Protección de los Derechos del Consumidor;
Ley Federal No. 2, que considera modificaciones y adiciones a la Ley de Derechos del Consumidor y al Código Civil en relación con las infracciones administrativas;
, donde se afirma que el contrato de depósito estándar es público, por lo que el banco no puede rechazar a nadie que quiera realizar un depósito;
, que señala que el documento puede ser considerado como un contrato de adhesión de carácter público con las condiciones establecidas en un formulario tipo;
Resolución de la Corte Constitucional No. 4-P (1999), que establece que los inversionistas no pueden influir en el contenido del contrato, por lo que son una parte débil y deben ser protegidos;
, considerando la posibilidad de devolución anticipada de fondos a una entidad jurídica dedicada a actividades empresariales, y la imposibilidad de devolución de fondos si la organización no tiene fines de lucro.

Un complemento natural del contrato de depósito celebrado es la cuenta a la que el depositante transfiere fondos. impone restricciones a las personas jurídicas, indicando que no tienen derecho a realizar transacciones de liquidación desde el depósito.

Variaciones de especies

Se pueden considerar contratos de arras dependiendo de la fecha de terminación:

Lista de correos

Sobre la base de dichos documentos, la cantidad total o parte de ella, junto con los ahorros, puede devolverse al depositante a primera solicitud, es decir, la duración del acuerdo no está limitada a ninguna fecha.

Tienen derecho a ser rescindidos sólo dentro de un período previamente acordado. Pero el cliente tiene la oportunidad de retirar el depósito a plazo con anticipación, en este caso el interés acumulativo se reduce y se recalcula. Pero las personas jurídicas no tienen derecho a rescindir el contrato anticipadamente.

Al mismo tiempo, los contratos de duración determinada se dividen en tipos:

condicional, cuando la terminación anticipada puede ocurrir sobre la base de situaciones previamente acordadas relacionadas con cuestiones de la vida;
objetivo, estos incluyen, por ejemplo, depósitos de niños hasta una determinada edad, 16-18 años, u otro.

También hay contratos:

con tasa de interés fija o variable;
con posibilidad de cambiar el monto inicial (reposición/retiro parcial de fondos) o sin él.

Una opción para la redacción de contratos puede ser en forma de:

un documento escrito certificado por las partes, cuando la primera copia se entrega al cliente y la segunda copia permanece en el banco;
libretas de ahorro, cuando las transacciones sólo sean posibles después de la presentación por parte del depositante;
certificado de deposito.

Es un valor y puede ser al portador o nominativo. Indica el tamaño de la inversión y los derechos del inversor, período de validez y tasa acumulativa. Normalmente, se emite un certificado de efectivo para 1 año personas jurídicas y 3 individuos

Condiciones básicas

El contrato especifica las condiciones necesarias para colocar y ahorrar fondos, el procedimiento de devolución y mucho más.

Por ejemplo, los más significativos son:

moneda en que se realizó el depósito;
cantidad del depósito;
fechas de inicio y finalización del contrato;
la tasa de interés a la que el cliente será recompensado por el uso de su dinero por parte del banco;
procedimiento de pago de remuneración;
cómo se devolverán los fondos del depositante, a través de la caja del banco, a su cuenta o a una tarjeta plástica;
datos personales del depositante, según el pasaporte presentado;
en caso de apertura de un depósito a favor de un tercero, sus datos.

Los puntos adicionales incluyen:

opciones para reponer el depósito y retiro parcial;
el tamaño del saldo mínimo;
condiciones de terminación anticipada si el contrato es de duración determinada;
¿Cómo se garantizará la devolución de los fondos en caso de un evento asegurado?
El cliente dispone de un documento de identificación.

El contrato debe indicar cómo se pagarán los intereses, cada mes, trimestre, año o al final del plazo. Según algunos acuerdos, se puede llevar a cabo sumando al depósito principal los intereses devengados cada mes, incrementándolo así.

La próxima vez el devengo se realizará por un importe mayor. En este caso, el depósito y los intereses se acumulan en una cuenta; cuando se calcula el interés simple, se almacenan en una cuenta separada. Si se proporciona un saldo mínimo, entonces se pueden realizar retiros parciales, pero solo hasta este umbral, luego se pueden cobrar intereses sobre el depósito.

El texto del contrato depende principalmente del tipo de depósito, pero el dato común a todos los documentos legales que rigen las relaciones de las partes es la identificación.

La forma de un contrato de depósito estándar prevé los siguientes puntos principales:

Objeto del acuerdo	Esto incluye el monto de la inversión, el monto de los intereses devengados, el procedimiento para aceptar y devolver fondos, acumular y transferir ingresos.
Responsabilidades de una entidad de crédito.	aceptar y almacenar las finanzas del depositante; formalizar adecuadamente la relación contractual, expedir un documento que acredite el monto de la inversión; dentro de los límites del monto del depósito, seguir las instrucciones del depositante para pagos que no sean en efectivo; devolver el depósito con los intereses acumulados dentro del plazo especificado en el contrato o antes de lo previsto.
Derechos del cliente	podrá disponer personalmente o por medio de persona autorizada del depósito; recibir ganancias sobre el depósito en forma de intereses acumulativos o cualquier otra cosa prevista en el contrato; realizar pagos que no sean en efectivo; Redactar testamento por el importe total del depósito o por una parte separada del mismo, con o sin intereses.
Responsabilidades del cliente	transfiere fondos al banco por la cantidad especificada en el acuerdo y dentro del plazo establecido; notifica al banco sobre la prórroga del contrato, si así lo prevé una de las cláusulas del documento legal, dentro del plazo prescrito; advierte al banco dentro del plazo previsto en el contrato sobre el deseo de rescindir el depósito anticipadamente.
Resolver cuestiones controvertidas	si el banco no devuelve el depósito y los intereses acumulados al depositante de manera oportuna, está obligado a pagar una multa, cuyo monto y procedimiento de cálculo está previsto en el acuerdo; la parte perjudicada, como consecuencia del incumplimiento de sus obligaciones por la otra parte, tiene derecho a reclamar una indemnización por los daños materiales y morales; las disputas que surjan se resuelven en la forma prescrita por las leyes de la Federación de Rusia; las cuestiones que no pueden resolverse en el marco del acuerdo, pero que surgen de él, se resuelven de conformidad con la legislación de la Federación de Rusia; el banco puede realizar cambios en el acuerdo, tendrán fuerza legal si cada parte lo acepta y lo firma; El banco debe notificar al depositante con anticipación sobre los cambios y adiciones al acuerdo, pero no puede hacerlo si la obligación no está prevista en los términos del documento legal.
Posibilidad de rescisión	El contrato podrá rescindirse: al vencimiento de su período de validez; por acuerdo de las partes; judicialmente.

La cuestión de la reducción de la tasa de interés está sujeta a una consideración especial. Algunos actos legislativos establecen que una entidad de crédito unilateralmente no tiene derecho a hacer esto, especialmente si se trata de un acuerdo de duración determinada sobre un depósito bancario en, por ejemplo. Según esto, está prohibido incluir en el contrato una cláusula de reducción de tarifa en caso de inflación u otros.

Detalles de la elaboración de contratos de depósito con el banco.

Los puntos importantes relacionados con la preparación de contratos de depósito deben preverse en la etapa de celebración y rescisión de los documentos. El papel principal corresponde a las partes involucradas en las relaciones jurídicas.

como concluir

Al concluir un acuerdo, el banco abre una cuenta de depósito para el cliente, el depositante y el banco, representado por un empleado autorizado, firman un documento legal que regula la relación de las partes.

La celebración de un acuerdo consta de las siguientes etapas:

estudio por parte de potenciales inversores de tarifas en relación con programas específicos;
informar al empleado del depositante sobre sus derechos y la legislación vigente;
firmar un acuerdo sobre los términos elegidos por el inversor entre los ofrecidos;
depositar las finanzas por parte del cliente a través de la caja o transfiriendo de una cuenta a otra;
transferencia al cliente de la primera copia del contrato, si la celebración de la relación es por escrito, en los demás casos, libreta o certificado.

Recientemente, muchos bancos ofrecen a sus clientes potenciales realizar un depósito a través de la banca por Internet, sin tener que visitar una sucursal.

Para realizar un depósito en línea, el depositante simplemente necesita conectarse a la banca por Internet, completar la información necesaria sobre sí mismo y transferir fondos a la cuenta bancaria desde su tarjeta.

Fiestas

La Ley Bancaria establece que un banco necesita una licencia para atraer fondos de los depositantes, pero sólo puede obtenerla cumpliendo ciertas condiciones. Se debería hablar de su estabilidad y de su capacidad para cumplir los requisitos establecidos por el Banco de Rusia.

El banco no debe tener deudas con el presupuesto, ser una estructura organizada y haber estado operando durante 2 años y otros. La ley no permite que las instituciones de crédito no bancarias atraigan fondos de los depositantes.

Un modelo de acuerdo estándar que celebran las partes puede contener la posibilidad de reemplazar a una de las partes. Esto ocurre sobre la base de la cesión de un crédito o al transferir una deuda, cuando el nuevo deudor es también un banco.

Si surgen delitos entre un banco comercial y un depositante, se les aplicarán las normas de la Parte 1 del Código Civil de la Federación de Rusia.

Por ejemplo, si un depósito de un particular es aceptado por una institución que no tiene derecho a hacerlo, o se cometen errores durante el registro, el ciudadano tiene derecho a exigir la devolución inmediata del depósito con los intereses devengados y una compensación adicional. por las pérdidas ocasionadas. Si se aceptan fondos de una entidad legal con las mismas violaciones, el acuerdo celebrado se considerará inválido.

La ley permite que un tercero deposite fondos en la cuenta del depositante. En este caso, el tercero no podrá, si lo desea, rescindir el contrato de depósito sin el consentimiento del depositante.

También se permite abrir un depósito a nombre de un tercero, tras lo cual adquirirá los derechos de depositante. En este caso se deberán indicar los datos del ciudadano o el nombre de la persona jurídica a cuyo favor se realizó el aporte.

Si faltan los datos, la transacción se considerará nula. En este caso, el contrato, por acuerdo entre el banco y la persona que aportó la financiación, podrá rescindirse o modificarse prematuramente. Pero esto se puede hacer hasta que el destinatario del depósito ejerza sus derechos.

Terminación

Cuando se rescinde un contrato de depósito cuyo plazo haya expirado, el depositante tiene derecho a acudir a una sucursal bancaria el día del cierre del documento o el día siguiente más cercano.

A petición del cliente, el contrato se puede prorrogar en las mismas condiciones, si así se acuerda previamente en el documento, entonces no es necesaria la presencia del inversor.

El cliente también puede rescindir el contrato en cualquier momento, independientemente de si es urgente o por demanda. Además, no es necesario informar al banco de los motivos. Si el contrato es de duración determinada, se recalcularán los intereses y se devolverá al cliente el depósito junto con los ahorros.

Para rescindir el contrato anticipadamente, deberá:

acudir personalmente a la sucursal, teniendo en mano su pasaporte y contrato;
completar una solicitud de retiro de fondos;
Recibir el depósito con intereses.

Responsabilidad

La celebración de un contrato de depósito implica la aparición de responsabilidad por parte de la parte que aceptó los fondos.

Por tanto, el banco, en base al contrato, está obligado a:

asegurar el depósito del cliente, cumpliendo los requisitos de la ley sobre;
pagar intereses;
devolver el dinero recibido junto con los ahorros a la primera solicitud del inversor.

El banco podrá violar sus obligaciones, por lo que se le aplicarán las sanciones correspondientes en forma de penalización y otras, si:

no garantiza la devolución del depósito a tiempo (no asegura el depósito);
perderá la capacidad de asegurar;
comete violaciones al celebrar un contrato;
no pagará intereses y no devolverá el depósito a tiempo.

En algunos casos, el banco puede perder la oportunidad de devolver los fondos al depositante si se declara insolvente. Luego se declara en quiebra. Como resultado de la liquidación, sus activos se venden y los fondos se devuelven a los inversores y otros acreedores.

¿Con qué banco debería celebrar un contrato de depósito bancario y a quién debería confiar mis ahorros? Este es un tema que afecta el bienestar financiero de los depositantes. Y si tenemos en cuenta el hecho de que los bancos a menudo comenzaron a interpretar e implementar las leyes de la Federación de Rusia y las directivas del Banco Central a su propia discreción, y sólo en la medida que les conviene, entonces se debe prestar especial atención. a la celebración de acuerdos, incluidos los acuerdos de depósito. ¿Qué sabemos sobre el contrato de depósito bancario?

Acuerdo de depósito bancario(acuerdo de depósito), este es un acuerdo en virtud del cual una parte (el banco), habiendo aceptado la cantidad de dinero (depósito) recibida de la otra parte (depositante) o recibida por ella, se compromete a devolver el monto del depósito y pagar intereses sobre el mismo en las condiciones y en la forma previstas en el contrato. Por tanto, la definición de contrato de depósito bancario está consagrada legislativamente en el artículo 834 del Código Civil de la Federación de Rusia.

Un contrato de depósito bancario (contrato de depósito) no tiene una forma estrictamente regulada, pero debe redactarse por escrito de conformidad con ciertos requisitos impuestos por el Código Civil de la Federación de Rusia para dichos documentos.

Por tanto, el incumplimiento de la forma escrita de un contrato de depósito bancario implica la nulidad de dicho contrato, según lo establecido en el párrafo 2 del artículo 836 del Código Civil de la Federación de Rusia. Hoy en el mercado de servicios bancarios ha aparecido un nuevo tipo de depósitos: los depósitos realizados a través de cajeros automáticos. A primera vista, hay avances técnicos en la relación banco-cliente, ampliando el uso de tarjetas de crédito y cajeros automáticos, simplificando el procesamiento de depósitos y ahorrando tiempo. ¿Pero todo esto es bueno y seguro para el cliente? Tomemos, por ejemplo, el nuevo tipo de depósito "Express" de TransCreditBank, emitido a través de un cajero automático. El banco reemplazó con éxito la forma escrita del acuerdo de depósito con un recibo de cajero automático, que contiene información breve sobre la transacción en forma de varios parámetros:

Fechas de la transacción;
Nombre de la contribución;
Fechas de colocación de fondos en el depósito;
Período de validez del depósito (número de días que los fondos permanecen en el depósito);
Tasa de interés sobre depósito;
La cantidad de fondos colocados en el depósito;
Número de la tarjeta desde cuya cuenta se transfirieron los fondos al depositario
Número de identificación de la transacción completada.

Sin contratos escritos, firmas y sellos, derechos y obligaciones, condiciones detalladas para recibir y emitir fondos, etc. Pero el banco ha desarrollado reglas para abrir depósitos bancarios a través de un cajero automático, donde todo se explica en detalle, pero este tampoco es un contrato de depósito bancario escrito.

¿Y qué ordena hacer con tal recibo si, Dios no lo quiera, el depositante tiene reclamos contra el banco con respecto al depósito? Por ejemplo, hoy 29 bancos comerciales han sido cerrados por diversas razones; a los depositantes se les ha pagado una compensación de seguro por un monto del 100 por ciento del monto de los depósitos en el banco que no excedan los 100 mil rublos, más el 90 por ciento del monto de los depósitos en el banco. banco superior a 100 mil rublos, pero no más de 400 mil rublos. Aquellos depositantes que recibieron una compensación de la Agencia de Seguro de Depósitos por menos del monto total de su depósito conservan el derecho de exigir al banco que pague la parte restante del depósito de acuerdo con la legislación vigente, es decir, acudiendo a los tribunales. Y el depositante sólo tiene en sus manos un recibo en lugar de un contrato de depósito. Y si se aplica la cláusula 2 del artículo 836 del Código Civil de la Federación de Rusia, la transacción con el banco puede declararse inválida.

Se ha desarrollado y existe una forma aproximada de contrato de depósito. El Banco Central de la Federación de Rusia ofreció este formulario a los bancos comerciales el 27 de marzo de 1996 en su carta N 25-1-322 "Sobre recomendaciones metodológicas para verificar las transacciones de depósitos". La muestra se puede ver en el Apéndice No. 1.
En la misma carta, el Banco Central cita las violaciones más comunes cuando los bancos celebran acuerdos de depósito, que incluyen:

falta de sellos en los contratos;
ausencia de números y fechas en los contratos (redacción del contrato, aceptación y devolución del depósito);
firmas en contratos de personas que no tienen la autoridad correspondiente (poder);
no se especifican los plazos para la devolución del depósito y el pago de intereses;
modificaciones no especificadas que cambian significativamente los términos del contrato;
falta de datos sobre el monto de las tasas de interés en caso de retiro anticipado o retraso en la devolución de fondos al depositante;
inclusión en el contrato de condiciones que contradigan las leyes vigentes;
falta de condiciones claras para extender el contrato de depósito para el próximo plazo;
discrepancia entre el monto del contrato y el monto pagado;
cambio unilateral de los tipos de interés en ausencia de tal disposición en los contratos.

Las infracciones enumeradas anteriormente, que siguen existiendo hoy en día, son en su mayor parte bastante graves y, en ocasiones, pueden provocar la pérdida de ahorros o de ingresos por intereses. En los comentarios a uno de mis artículos en el sitio web de Bankersha, me hicieron preguntas relacionadas con la ejecución de acuerdos de depósito bancario y su ejecución.

Pregunta 1: Es poco probable que se vea en ningún lugar donde los acuerdos de depósito no los redacta y firma un operador, sino el presidente del directorio del banco. Es igualmente raro que los operadores de transacciones demuestren a los inversores que cuentan con un poder debidamente otorgado. En este caso, ¿se puede declarar nulo cualquier contrato de depósito bancario?

Respuesta: En ausencia de poder, el contrato de depósito bancario puede declararse inválido.
De acuerdo con los estatutos de los bancos, sólo el director del banco u otra persona con poder tiene derecho a firmar. Si un contrato de depósito bancario lo firma una persona que no tiene un poder, de conformidad con el artículo 174 del Capítulo 9 del Código Civil de la Federación de Rusia, el tribunal puede declarar inválida la transacción.

De conformidad con los artículos 185.5 y 187.3 del Código Civil de la Federación de Rusia, su jefe firma un poder para que cada empleado operativo celebre acuerdos de depósito en nombre del banco con un sello adjunto, con el que el empleado debe certificar su firma. Solo hay una forma de verificar si un empleado tiene un poder: al momento de firmar el acuerdo, se le insta a ingresar en los detalles el número y la fecha del poder según el cual está autorizado a firmar el acuerdo. . Vale la pena intentarlo, porque... Los retrasos en la emisión de poderes para los empleados bancarios recién contratados son bastante comunes.

En esta situación, la buena noticia es que, de conformidad con el artículo 167 del Capítulo 9 del Código Civil de la Federación de Rusia, si la transacción no es válida, cada parte está obligada a devolver a la otra todo lo recibido en virtud de la transacción... Esto significa que existe la posibilidad de devolver el depósito, pero de recibir intereses, si ya se vencieron, no funcionará.

Pregunta 2: Al abrir y posteriormente reponer un depósito, se emiten órdenes de recibo de efectivo. En caso de juicio, ¿no se considerarían estos documentos como base suficiente para que el banco tenga obligaciones financieras muy específicas para con el depositante, incluso si la forma del contrato de depósito no corresponde a todas las letras de la ley?

Respuesta: Las obligaciones del banco de devolver los fondos recibidos surgen sobre la base del contrato de depósito celebrado. Y en este caso, la transacción puede considerarse más bien como realizada bajo la influencia del engaño.

Las actividades de los bancos para atraer fondos de particulares para depósitos se llevan a cabo de conformidad con el Código Civil y las leyes de la Federación de Rusia, sobre cuya base se desarrollan y aprueban las normas y condiciones internas para el trabajo del banco con los clientes. En tal situación, los depositantes sólo pueden aceptar o no las condiciones de cooperación ofrecidas por el banco. Y en caso de litigio, los bancos siempre defienden sus intereses financieros, que muchas veces no coinciden con los intereses de los clientes.

No puedo decir si los tribunales considerarán las órdenes de recibo de efectivo como base suficiente para que el banco contraiga obligaciones financieras con el depositante, pero las órdenes de recibo ciertamente no pertenecen a la categoría de acuerdos de depósito. Las órdenes emitidas por el banco al depositante no se refieren a libreta de ahorros, certificado de ahorro o depósito u otros documentos que cumplan con los requisitos previstos para tales documentos por la ley, las reglas bancarias establecidas de conformidad con ella y las costumbres comerciales aplicadas en la práctica bancaria. .
Daré argumentos que indican la ilegalidad de la sustitución de documentos:

De conformidad con el artículo 36 de la Ley Federal “Sobre Bancos y Actividades Bancarias”, la atracción de fondos sobre depósitos se formaliza mediante un acuerdo por escrito en dos copias, una de las cuales se entrega al depositante.
De conformidad con el artículo 843 del Código Civil de la Federación de Rusia, la celebración de un contrato de depósito bancario y el depósito de fondos en una cuenta de depósito se certifican mediante una libreta de ahorros, a menos que las partes dispongan lo contrario. La mayoría de los bancos comerciales en Rusia no emiten libretas de ahorro, por lo que el contrato de depósito debe estipular algunas otras condiciones que confirmen el depósito de fondos.
De conformidad con el artículo 836 del Código Civil de la Federación de Rusia: “Un contrato de depósito bancario debe celebrarse por escrito. Se considera cumplida la forma escrita de un contrato de depósito bancario si el depósito está certificado mediante libreta de ahorro, certificado de ahorro o depósito u otro documento emitido por el banco al depositante que cumpla con los requisitos previstos para tales documentos por la ley, el normas bancarias establecidas de conformidad con él y costumbres comerciales aplicadas en la práctica bancaria " Casi todos los bancos adoptaron este artículo del Código Civil, sin estipular en el acuerdo, sin embargo, el tipo de documento que confirmará el depósito de fondos en la cuenta.
De acuerdo con la cláusula 2.6.1. Reglamento del Banco Central de la Federación de Rusia N 199-P de 9 de octubre de 2002 "Sobre el procedimiento para realizar transacciones en efectivo en instituciones de crédito en el territorio de la Federación de Rusia", la recepción y emisión de efectivo a los ciudadanos se lleva a cabo de acuerdo con a las órdenes de efectivo entrantes y salientes, las cuales deben tener los siguientes datos obligatorios: fecha; apellido, nombre, patronímico del cliente u otros datos del cliente que permitan identificarlo y reflejarlo en el contrato de depósito bancario celebrado con él; número de cuenta en una entidad de crédito; en palabras, la cantidad de dinero que se acreditará o debitará de la cuenta; firmas del cliente, trabajador operativo, cajero. Tenga en cuenta que el pedido no requiere la presencia de un sello bancario ni el nombre completo. trabajador operativo, es decir Este es un documento bancario interno.
Y el hecho de que no se debe emitir al cliente un documento bancario interno como documento de confirmación de la aceptación del depósito se establece en el párrafo 2.6.3. el mismo Reglamento del Banco Central de la Federación de Rusia N 199-P de 9 de octubre de 2002, que establece: “Las operaciones de aceptación y emisión de efectivo de cuentas de depósito de ciudadanos se confirman mediante la entrada correspondiente en el documento (ahorro, libreta de depósito, etc.) permaneciendo con el cliente " Si no es una libreta de ahorros, ¿qué documento debe quedar en manos del depositante después de reponer el depósito? Cada banco deberá decidirlo individualmente, estipulándolo en el convenio. Dichos documentos incluyen una orden de pago con una nota del banco sobre el pago, una declaración debidamente certificada del movimiento de fondos en la cuenta, etc.
Al confirmar la aceptación de un depósito con un documento no previsto en el contrato y la legislación, el banco engaña al cliente. De conformidad con el artículo 178 del Código Civil, una transacción realizada bajo la influencia de un error de importancia significativa puede ser declarada inválida por el tribunal y, de conformidad con el artículo 167 del Código Civil, los fondos depositados en el banco deben ser devueltos.

Daré algunos ejemplos de cómo varios bancos resuelven el tema de la confirmación documental de la aceptación de un depósito:

Sberbank: emite una libreta de ahorros a los depositantes para todo tipo de depósitos y, además, emite una copia del recibo y la orden de débito.
Banco de Crédito de Moscú: emite solo una copia de la orden de recibo de efectivo.
Avangard Bank: emite una copia de la orden del recibo, si hay una libreta de ahorros, se hace un asiento en el libro y solo a petición del cliente se le puede emitir un estado de cuenta certificado.
Alfa Bank: al recargar una cuenta a través de un cajero automático, el cliente se queda con un cheque; al recargar una cuenta a través de una caja registradora, un informe sobre la sesión del cliente (un documento equivalente a una orden de recibo de efectivo).

Me gustaría creer que esta situación con el registro de depósitos bancarios no traerá pérdidas financieras a nuestros ciudadanos.

Este material puede resultar útil al escribir ensayos, trabajos de curso o disertaciones sobre el tema de un acuerdo de depósito bancario.