Što je ugovor o bankovnom depozitu? Ugovor o depozitu u banci za fizička lica

u osobi koja djeluje na temelju, u daljnjem tekstu " Banka", s jedne strane, i građanin, putovnica (serija, broj, izdana), koji živi na adresi, u daljnjem tekstu " Investitor", s druge strane, dalje u tekstu " Stranke“, sklopili su ovaj ugovor, u daljnjem tekstu „Ugovor”, kako slijedi:

1. Predmet ugovora

1.1. Deponent prenosi rublje banci na dan sklapanja ovog ugovora.

1.2. Razdoblje pripravništva nije utvrđeno (ili se utvrđuje mjesecima od dana sklapanja ugovora ili od dana koji slijedi nakon dana sklapanja ugovora).

1.3. Depozit se otvara na temelju utvrđenog obrasca, putovnice i uplate cjelokupnog iznosa depozita.

1.4. Kamata na depozit se obračunava u stranoj valuti samo za vrijeme oročenja, u % godišnje.

1.5. Isplata depozita se vrši (opcije: na kraju depozita, tromjesečno, mjesečno, kod produženja depozita za proteklo razdoblje).

1.6. U slučaju prijevremenog povrata depozita kamata (opcije: ne obračunava se; kamata ostaje nepromijenjena; kamata se plaća na godišnjoj razini).

1.7. Kamatna stopa može se promijeniti u skladu s odlukama Središnje banke Ruske Federacije i drugih ovlaštenih državnih tijela koja reguliraju kamatne stope na depozite građana.

U tom slučaju kamatnu stopu Banka mijenja od dana uvođenja jednostrano bez ponovnog sklapanja ugovora.

1.8. Depozit i kamata na njega izdaju se deponentu samo uz predočenje ugovora (izvornika) i putovnice.

2. Odgovornosti banke

2.1. Prihvatiti depozit i pohraniti sredstva Investitora.

2.2. Uplatite depozit, izdajte potvrdu o primitku novca od Deponenta u iznosu od rubalja.

2.3. Izvršavati, u granicama iznosa depozita, pisane upute Deponenta o bezgotovinskim isplatama iz depozita.

2.4. Vratiti polog s pripadajućim kamatama na prvi zahtjev Deponenta.

3. Prava deponenta

3.1. Upravljajte pologom osobno i preko svog predstavnika za javnobilježničke poslove.

3.2. Primiti prihod od depozita u obliku kamata ili u drugom obliku.

3.3. Izvršite bezgotovinsko plaćanje.

3.4. Oporučno ostavite cijeli depozit ili njegov dio s pripadajućim kamatama.

4. Odgovornosti deponenta

4.1. Prenesite novac banci u iznosu od rubalja do "" godine.

4.2. (opcija) Obavijestiti banku o produljenju roka iz članka 1.2. najkasnije kalendarskih dana prije njegovog isteka iu roku od pet dana od dana obavijesti sastaviti dodatak ugovoru o njegovom produljenju.

4.3. U slučaju prijevremenog raskida ugovora, Deponent mora unaprijed pismeno obavijestiti banku.

5. Odgovornosti banke

5.1. U slučaju nepravovremenog povrata depozita i na njega obračunatih kamata, Banka Deponentu plaća kaznu u iznosu od % za svaki dan kašnjenja cjelokupnog zadržanog iznosa, počevši od sljedećeg dana od dana isteka roka oročenja. .

6. Četrdeset godina ugovora

6.1. Ugovor stupa na snagu danom potpisivanja i vrijedi do povrata iznosa depozita i na njega obračunatih kamata Deponentu.

6.2. (opcija) Prijevremeni povrat depozita i kamate na njega nije dopušten ili ga Banka vrši na temelju pisane obavijesti Deponentu.

6.3. Izmjene i dopune ugovora donose se sporazumom stranaka i formaliziraju se kao dodatak.

7. Postupak rješavanja sporova

7.1. U slučaju bilo kakvih pitanja (uključujući gubitak originalnog ugovora ili putovnice), Deponent mora kontaktirati Banku telefonom. .

7.2. Svi sporovi između strana razmatraju se u skladu s postupkom utvrđenim zakonom.

8. PODACI I POTPISI STRANAKA

Banka

Pravna adresa:
Poštanska adresa:
Telefon fax:
INN/KPP:
Provjeravanje računa:
Banka:
Korespondentni račun:
BIC:
Potpis:

Investitor

Adresa prijave:
Poštanska adresa:
Telefon fax:
Serija putovnice, broj:
Izdano od:
Kada je izdano:
Potpis:

"" Uvod
“”
1. Pojam i aspekti depozita
"" .1. Koncept depozita
“” .2. Strane u ugovoru o depozitu
“”
2. Oblik i sadržaj ugovora o depozitu
"" .1. Obrazac ugovora
“” .2. Sadržaj ugovora o depozitu
“” .3. Interes

"" Zaključak
"" Bibliografija
Uvod

Depozitne djelatnosti
· to je djelatnost posebno ovlaštenih osoba za polaganje depozita. Prema važećem građanskom zakonodavstvu depozit je ugovor o bankovnom depozitu. Stoga, glavno regulatorno uređenje pitanja bankovnih depozita i praksa provedbe zakona prema ovim ugovorima čine zakonsko uređenje depozitnih poslova.
Ugovor o bankovnom depozitu, u kojem je deponent građanin, priznaje se kao javni ugovor, tj. banka ga je dužna sklopiti sa svima koji joj se obrate, te nema pravo davati prednost jednoj osobi u odnosu na druge. Istodobno, za depozite po viđenju (koji se izdaju na prvi zahtjev deponenta) ugovorom se može zabraniti banci da jednostrano, bez suglasnosti deponenta, smanji iznos kamate koja se plaća na depozit. Što se tiče oročenih depozita (koji se vraćaju nakon roka određenog ugovorom), banka ne može jednostrano umanjiti iznos kamate na depozit utvrđen ugovorom, osim ako zakonom nije drugačije određeno. Česti su slučajevi kada ugovori sadrže uvjet prema kojem banka sebi prisvaja pravo jednostranog smanjenja iznosa kamata na depozite. Ali takav je uvjet, kao suprotan zakonu, beznačajan.
Relevantnost teme ovog rada teško se može podcijeniti. Depozitnim poslovima u našoj zemlji bavi se većina stanovništva, ako ne kao zaposlenici i vlasnici banaka, onda kao deponenti. Stoga, u sadašnjoj, nedovoljno stabilnoj gospodarskoj situaciji, problemi depozita zabrinjavaju široke slojeve stanovništva. Štoviše, građansko zakonodavstvo koje je trenutno na snazi u Rusiji uspostavlja nešto drugačije režime za reguliranje ove aktivnosti u usporedbi s onima koji su postojali prije.
Tema ovog rada će se razmatrati na temelju osnovne strukture depozitnog ugovora, njegovih elemenata, uzimajući u obzir podzakonske akte, kao i praksu provedbe zakona u sudovima Ruske Federacije.
1. Pojam i aspekti depozita
1.1. Koncept depozita

Depozit (ili ugovor o bankovnom depozitu) je ugovor kojim se jedna strana (banka), prihvativši novčani iznos (depozit) koji je primila od druge strane (deponenta) ili primila za nju, obvezuje vratiti iznos depozita. te na to plaćati kamate prema uvjetima i na način propisan ugovorom.
Iz gornje definicije proizlazi da je depozit samostalna vrsta ugovora. Ima svoje korijene u ugovoru o kreditu i formalizira kreditni odnos između banke (dužnika) i deponenta (vjerovnika). Za banku je svrha ugovora mobilizacija slobodnih sredstava deponenta za komercijalne transakcije, a za deponenta
· u primanju kamata na vaš kapital. Ranije su u literaturi iznošena različita stajališta o pitanju naravi ugovora o bankovnom (novčanom) depozitu. Smatrao se vrstom ugovora o zajmu, kao neredovita pohrana (čuvanje novca
· stvari određene generičkim obilježjima) ili kao skup elemenata tih ugovora.
U najnovijem ruskom zakonodavstvu, uz pojam "bankovni depozit", koristi se i izraz "depozit", koji potječe iz latinskog depositum
· skladištenje. To je zbog ustaljene bankarske terminologije. Međutim, u čl. 834. Građanskog zakonika, za razliku od st. 1. čl. 111 Osnova građanskog zakonodavstva iz 1991. čak ni ne spominje obvezu banke da "čuva" sredstva deponenta. Naprotiv, iz glave 44. Građanskog zakonika slijedi genetska veza između bankovnog depozita i zajma. Sačuvano u čl. 36. Zakona o bankama, pominjanje čuvanja novčanih sredstava kao jedne od namjena bankovnog depozita ima ekonomsko, a ne pravno značenje.
Međutim, Građanski zakonik ne smatra depozit jednostavnom vrstom zajma, pa stoga ne predviđa izravnu primjenu odredaba poglavlja 42. Građanskog zakonika na bankovni depozit. Čini se da je korištenje ovih normi moguće na supsidijarnoj osnovi.
Ugovor o depozitu
· realan i sastoji se od trenutka kada deponent (druga osoba) doznači iznos depozita banci. Budući da deponent stječe samo pravo zahtijevati od banke povrat iznosa depozita i kamata na njega te nema nikakvih obveza prema svojoj drugoj ugovornoj strani, ovaj je ugovor jednostran i kompenzacijski. U slučaju da je građanin deponent u ugovoru o depozitu, takav ugovor se priznaje kao javan. Sukladno tome, banka nema pravo odbiti građaninu da sklopi ugovor o bankovnom depozitu, a također nema pravo uspostaviti različite uvjete ugovora za različite štediše, uključujući isplatu kamata na depozit, ili dati bilo kakvo davanje prednosti jednom deponentu u odnosu na drugoga (čl. 426. Građanskog zakonika). Ugovor o depozitu koji sklapaju pravne osobe nema svojstvo javnosti, a banka može voditi diferenciranu ekonomsku politiku prema depozitima stanovništva.
Budući da je ugovor o bankovnom depozitu s građaninom javan (članak 426. Građanskog zakonika), banka nema pravo odbiti primiti depozit pod sljedećim uvjetima:
a) prema osnivačkim aktima i licenciji banka ima pravo obavljati poslove štednje;
b) prihvaćanje depozita neće dovesti do kršenja zakona i obveznih ekonomskih standarda koje je utvrdila Centralna banka;
c) banka nije obustavila daljnje primanje depozita od stanovništva iz ekonomskih ili drugih razloga;
d) banka ima potrebne proizvodne i tehničke mogućnosti za primanje depozita (dostupne šaltere, prostrane operativne sale i dr.);
e) ne postoje drugi razlozi koji banci uskraćuju mogućnost da prihvati depozit.
Ako je, uz navedene okolnosti, banka odbila primiti depozit, građanin ima pravo podnijeti zahtjev sudu kako bi ga se prisililo da sklopi ugovor o bankovnom depozitu pod uvjetima koji se nude drugim štedišama ove banke. , kao i za nadoknadu gubitaka nastalih izbjegavanjem banke da zaključi ovaj ugovor. Iz članka 426. Građanskog zakonika proizlazi da sud može odbiti udovoljiti takvom zahtjevu samo u jednom slučaju: kreditna institucija nije imala priliku prihvatiti depozit. Istodobno, Rezolucija plenuma Vrhovnog suda Ruske Federacije i Vrhovnog arbitražnog suda Ruske Federacije br. 6/8 propisuje da komercijalna organizacija (u ovom slučaju banka) snosi teret dokazivanja nepostojanja takve mogućnosti.
Prilikom sklapanja ugovora banka nema pravo davati prednost nekim štedišama u odnosu na druge, primjerice, zaračunavati višu kamatu na depozite zaposlenika banke (u odnosu na depozite ostalih građana). Međutim, ovo pravilo vrijedi samo za depozite prenesene pod istim uvjetima. Banka može diferencirati svoje kamatne stope ovisno o trajanju ugovora, visini depozita i uvjetima njihovog povrata.
Stavak 1. rezolucije Plenuma oružanih snaga RF
· 7, Rezolucija Plenuma Vrhovnog suda Ruske Federacije od 29. rujna 1994.
· 7 „O praksi sudova koji razmatraju predmete o zaštiti prava potrošača” (s izmjenama i dopunama 25. travnja 1995., 25. listopada 1996., 17. siječnja 1997., 21. studenog 2000.) proširuje se na odnose koji proizlaze iz ugovora o pružanju financijskih usluga, Zakon o zaštiti potrošača. Ugovor o bankovnom depozitu nije izravno uključen među njih. Međutim, sudska praksa proširuje Zakon o zaštiti prava potrošača na depozite po viđenju gotovo uvijek, a nerijetko i na oročene depozite. Nepostojanje jedinstvenog pristupa oročenim depozitima i isključivanje nekih od njih iz djelokruga važećeg Zakona o zaštiti prava potrošača objašnjava se pojavom prilično visokih kamatnih stopa u nizu ugovora o depozitu, što omogućuje klasificirati ih kao poslovne (klauzula 1, članak 2 Građanskog zakonika).
Možemo govoriti samo o primjeni općih pravila Zakona o zaštiti prava potrošača, budući da su posebna pravila Glave 2. i 3. ovog Zakona o prometu robe i obavljanju poslova (pružanju usluga) u suprotnosti s odredbama Zakona o zaštiti prava potrošača. bit ugovora o bankovnom depozitu.
Prihvaćanje depozita prati otvaranje depozitnog računa. Stoga se na odnos između banke i deponenta primjenjuju mjerodavna pravila o ugovoru o bankovnom računu, osim ako je drukčije određeno odredbama poglavlja. 44. Građanskog zakonika i ne proizlazi iz suštine ugovora o bankovnom depozitu. Na primjer, ugovor o bankovnom depozitu sklopljen s pravnom osobom (za razliku od ugovora o bankovnom računu) ne dopušta transakcije namire za robu (rad, usluge). Stoga pravila o izračunima sadržana u Pogl. 45. Građanskog zakonika ne bi se trebao primjenjivati na pravne odnose prema ugovoru o bankovnom depozitu sklopljenom s pravnom osobom. Deponent - pravna osoba ne može dati banci instrukciju za prijenos iznosa depozita na račun treće osobe. Ova odredba ne lišava deponenta mogućnosti da trećoj osobi ustupi svoje pravo na potraživanje od banke isplate depozita temeljem ugovora o cesiji, osim ako je, naravno, takav ugovor sklopljen s ciljem zaobilaženja ove zabrane. (članak 10. Građanskog zakonika).
Ali pravni režim ugovora o bankovnom depozitu sklopljenog s građaninom gotovo se ne razlikuje od ugovora o bankovnom računu. Na primjer, stavak 2. članka 843. Građanskog zakonika dopušta ograničeni popis transakcija namire koje se mogu izvršiti na depozitima građana, naime: "prijenos sredstava s računa depozita na druge osobe." Iz toga slijedi da su bankovni transferi dopušteni za depozite građana. Međutim, u ovom slučaju takvi prijenosi predstavljaju jednu od mogućih opcija povrata depozita prema nalogu klijenta. Dopušteno je prijenos sredstava na depozit građana, koji se provodi na inicijativu trećih osoba (članak 841. Građanskog zakonika). Obavljanje poslova naplate depozita građana u suprotnosti je s pravnom i ekonomskom prirodom bankovnog depozita. Konkretno, neosporan ili neprihvaćen otpis sredstava ne bi trebao biti dopušten za depozite građana (klauzula 2. članka 854. Građanskog zakonika), uklj. u slučajevima utvrđenim u ugovoru između investitora i njegove druge ugovorne strane (klauzula 2. članka 847. Građanskog zakonika).
Sukladno članku 30. Zakona o bankama, klijenti imaju pravo otvoriti neograničeni broj depozitnih računa u bilo kojoj valuti.
1.2. Strane u ugovoru o depozitu

Strane u ugovoru o depozitu su banka i deponent. Deponent može biti svaka pravna i fizička osoba. Banka mora imati pravo privlačenja sredstava na depozit u skladu s dozvolom koju je dobila. Treba napomenuti da je, sukladno čl. 1. i 5. Zakona o bankama pravo na privlačenje novčanih sredstava fizičkih i pravnih osoba u depozite razvrstava se u bankarske poslove. U smislu poglavlja 44. Građanskog zakonika i čl. 36. Zakona o bankama samo banke u pravom smislu riječi imaju pravo primati depozite od građana. Štoviše, to pravo ostvaruju samo oni od njih čija je registracija stara najmanje dvije godine. Takozvane nebankarske kreditne organizacije mogu sklapati ugovore o depozitu samo s pravnim osobama. Zakon utvrđuje prilično stroge posljedice za kršenje pravila o predmetnom sastavu depozita. Razlog tome je ogroman broj financijskih avantura u koje su nedavno uvučeni lakovjerni ulagači. Posebno se oštro gone manipulacije novcem građana.
Dakle, ako depozit od građanina prihvati osoba koja na to nema pravo, ili u suprotnosti s postupkom utvrđenim zakonom ili pravilima Centralne banke, deponent može zahtijevati hitan povrat iznosa depozita. , kao i plaćanje kamata na nju, predviđeno čl. 395 Građanski zakonik. Kazna predviđena u ovom slučaju kumulativne je prirode, a šteta veća od iznosa kamata može se naplatiti od prekršitelja (1. stavak članka 835. Građanskog zakonika). Slične posljedice vrijede i za dva slična slučaja financijske zloporabe:
a) kada se novac prikupi prodajom građanima i pravnim osobama dionica i drugih vrijednosnih papira čije je izdavanje proglašeno nezakonitim;
b) kada se novac građana prima uz mjenice ili druge vrijednosne papire, što onemogućuje imatelje depozita da ih prime na poziv, a deponentu ostvarivanje drugih prava predviđenih pravilima Građanskog zakonika o depozitima.
Ova norma sukladno čl. 11 Saveznog zakona "O stupanju na snagu drugog dijela Građanskog zakonika Ruske Federacije" od 26. siječnja 1996. dobio je retroaktivnu snagu: odnosi se na one depozitne odnose koji su nastali prije stupanja na snagu drugog dijela Građanskog zakonika i ostaju u vrijeme njegova uvođenja. Osim toga, stavak 1. čl. 64. Građanskog zakonika utvrđuje da se tijekom likvidacije banke prije svega zadovoljavaju zahtjevi građana-štediša.
Deponent ima pravo ne samo sam položiti depozit, već i, ako ugovorom o depozitu nije drugačije određeno, primiti na svoj račun sredstva primljena od trećih osoba koje su navele podatke o računu deponenta. Prihvaćanje od strane deponenta pretpostavlja se zbog davanja podataka o računu deponenta od strane trećih osoba prilikom odobravanja novca.
Dizajn ugovora o bankovnom depozitu sadržan u Građanskom zakoniku također predviđa mogućnost depozita za treću osobu, kada banka prihvati primljeni iznos za jednu osobu koja nema depozit od druge (čl. 834, 842).
Ova situacija može nastati kada roditelji daju prilog za dijete ili dobročinitelj (pokrovitelj umjetnosti) za muzej (korisnik). Deponentom se u tom slučaju smatra treća osoba, a ne ona koja je u njegovu korist uložila i time sklopila ugovor. Budući da ovdje nema prijenosa novca s treće strane na deponenta, već se sam depozit kreira, lik treće strane ne pojavljuje se odmah u ugovoru. Takva osoba stječe svoja prava od trenutka kada banci iskaže prvu tražbinu na temelju prava deponenta ili banci izrazi namjeru korištenja depozita u svoje ime. Drugi trenutak stjecanja prava iz ugovora može se utvrditi sporazumom stranaka. Osim toga, navođenje imena građanina uplatitelja doprinosa ili naziva pravne osobe u čiju korist se doprinos daje bitan je uvjet takvog ugovora. Sukladno tome, ništetan je ugovor u korist treće osobe koja u trenutku sklapanja ne postoji (umrli građanin ili neregistrirana pravna osoba). Specifičnost ovog ugovora je u tome što je treća osoba alternativni subjekt depozita, koji može, ali i ne mora ostvariti svoje pravo.
Prije nego izrazi namjeru ostvarivanja prava deponenta, osoba koja je sklopila ugovor o bankovnom depozitu može sama ostvarivati ta prava u odnosu na sredstva koja je položila. Treću osobu ne treba smatrati običnim pravnim sljedbenikom osobe koja je za nju sklopila ugovor. U ovom slučaju govorimo o vrsti ugovora u korist treće osobe (čl. 430. Građanskog zakonika) s onim obilježjima koja su karakteristična za depozit. Treća osoba je korisnik čija su prava podređena volji strane koja je sklopila ugovor sve dok banka ne podnese zahtjev za depozit. Nakon ispunjenja navedenog uvjeta treća osoba u potpunosti zamjenjuje svog dobročinitelja i postaje priložnik.
Deponenti banke mogu biti fizičke i pravne osobe - rezidenti i nerezidenti Ruske Federacije. Sukladno stavku 2. čl. 26 Građanskog zakonika, maloljetnici u dobi od 14 do 18 godina imaju pravo samostalno, bez pristanka roditelja, posvojitelja i povjerenika, polagati depozite u kreditnim institucijama i raspolagati njima.
Pravne osobe i građani - rezidenti Ruske Federacije imaju pravo otvarati devizne depozite u ovlaštenim bankama. Građani koji su rezidenti Ruske Federacije imaju pravo otvarati depozite u stranoj valuti u stranim bankama samo za vrijeme boravka u inozemstvu. Pravne osobe - rezidenti Ruske Federacije mogu otvoriti depozite u stranim bankama samo uz dopuštenje Središnje banke. Nerezidentne pravne i fizičke osobe imaju pravo otvarati devizne depozite u ovlaštenim bankama Ruske Federacije.

Ugovor o bankovnom depozitu za fizička lica. Osnovni momenti

Svaki depozit je polaganje novca na određeno vremensko razdoblje s ciljem primanja prihoda u obliku kamata na iznos i pohranjivanja sredstava. Kao i svaka financijska transakcija, doprinos se uvijek potvrđuje sastavljanjem odgovarajućeg pisanog ugovora.

Ugovor o depozitu za fizičke osobe je pisani dokument koji odražava sve uvjete za sklapanje financijske transakcije između stranaka (vlasnika sredstava i organizacije koja prima sredstva na depozit). Potpisuje se obostrano: jedan primjerak ostaje organizaciji, drugi investitoru. Samo na temelju postojećeg ugovora stranke imaju pravo na sredstva depozita.

Značajke ugovora o depozitu za fizičke osobe.

Ako je investitor pojedinac, tada ga organizacija nema pravo odbiti da sklopi ugovor
Organizacija ne može postavljati različite uvjete za različite investitore
Svi investitori su ravnopravne osobe
Fizička osoba može prenijeti upravljanje svojim depozitom na treće osobe (prema ugovoru o punomoći)
Ugovor o depozitu sadrži sve uvjete za polaganje novca na račun organizacije i njegovo primanje natrag
U ugovoru su detaljno opisani svi uvjeti depozita.

Neophodne odredbe ugovora o depozitu za fizičke osobe.

U ugovoru moraju biti jasno navedeni nazivi stranaka, uvjeti ugovora, prava i obveze stranaka, mogućnost jednostranih ili dvostranih izmjena ili dopuna, rokovi važenja, te postupak naknade (budući da je ugovor o depozitu plaćenog karaktera). Sva pitanja koja nisu navedena u ugovor o depozitu za fizičke osobe, odlučit će se na temelju postojećih zakona.

Glavne točke ugovora o depozitu za fizičke osobe na koje morate obratiti pozornost.

Nazivi stranaka i datum sklapanja ugovora. Ovdje morate provjeriti ispravnost imena. Datum sklapanja mora biti potpuno isti kao kada je ugovor potpisan. Od tog dana počinju se obračunavati kamate.
Količina uplate. To odražava iznos koji je uložio deponent na koji će se obračunavati kamate. Vrijedno je zapamtiti da bankarska organizacija osigurava ukupan iznos novca ne veći od 700.000 rubalja. Da biste pohranili velike iznose, trebali biste obratiti pozornost na pouzdanost banke i njezino sudjelovanje u sustavu osiguranja. Najbolje rješenje je držati štednju u različitim organizacijama. U nepredviđenim situacijama to će vam pomoći da uštedite i vratite svoju ušteđevinu.
Rok depozita. Razdoblje se može odrediti u danima ili mjesecima. U tom razdoblju sredstva čuva organizacija. Po isteku navedenog roka, organizacija se obvezuje vratiti deponentu iznos s kamatama ili produžiti ugovor pod istim uvjetima ili pod drugačijim uvjetima, u skladu s ugovorom. Primjerice, depozit je vrijedio godinu dana, a zatim se automatski produžavao na još jedno vrijeme i pod istim uvjetima. Ovisno o roku oročenja dijele se oročeni i trajni depoziti (ili depoziti po viđenju). Oročeni se vraćaju ulagaču nakon isteka roka, a trajni - na zahtjev (najčešće je to račun za pohranjivanje sredstava sa ili bez minimalne stope).
Valuta depozita. Osim u domaćoj valuti, depozit je moguće otvoriti i u stranoj valuti. Ako je depozit u stranoj valuti, tada se sredstva polažu u navedenoj valuti ili u bilo kojoj drugoj valuti koja će biti preračunata po tečaju banke na dan sklapanja ugovora o depozitu. Na dan zatvaranja depozita sredstva se mogu pretvoriti u drugu valutu po trenutnom tečaju. Na primjer, otvara se depozit od 3000 dolara (ovaj iznos je naveden u ugovoru) uz godišnju stopu od 1,9%. Klijent donosi rublje, koje će biti kreditirane po trenutnoj stopi od 42 rublja/dolar. Nakon šest mjeseci klijent želi primiti sredstva koja su iznosila 3.030 dolara. Banka pretvara valutu depozita po trenutnom tečaju od 45 rubalja/dolar. Ukupno će klijent dobiti više od položenog iznosa s kamatama zbog promjene tečaja u pozitivnom smjeru (ili manje ako tečaj padne). Osim u valuti, depozit se može otvoriti iu metalu.
Kamatna stopa. Stopa se može izraziti kao godišnji postotak ili kamata za cijelo razdoblje. Na primjer, depozit je otvoren tri godine. Ako je stopa godišnja, kamata će se obračunavati svake godine. Ako je stopa za cijelo razdoblje, tada će klijent dobiti takav postotak za cijelo razdoblje u kojem su sredstva na depozitu. Stopa može biti fiksna (ne mijenja se tijekom cijelog roka depozita, na primjer, 7,5% godišnje) ili promjenjiva (ovisno o stopi refinanciranja, na primjer, SR + 1,2%. Ako je SR = 8%, tada stopa = 9,2 %, ako se SR povećao na 8,7, tada je stopa = 9,9, ako se SR smanjio na 7,6, tada je stopa = 8,8 %).
Mogućnost obračuna kamata. Postoje dvije opcije: s kapitalizacijom (dodavanjem obračunate kamate na iznos depozita) i bez kapitalizacije (s kamatama prenesenim na račun ili karticu). Konačni prihod s kapitalizacijom veći je zbog pripisa kamata na kamate.
Prijevremeni raskid depozita. U većini slučajeva, oročeni depoziti se izdaju nakon navedenog roka. Ako se depozit zatvori prije vremena, ulagač gubi sav svoj interes. Ponekad organizacija može ponovno izračunati kamatu po smanjenoj stopi (na primjer, stopa je naznačena na 8% godišnje; nakon prijevremenog raskida, obračunate kamate ponovno će se izračunati po stopi od 0,6x8% = 4,8%).
Nadopunjavanje i djelomično povlačenje sredstva iz depozita. Obično postoje dvije opcije: sa ili bez opcije. Ovdje se morate usredotočiti na želju vlasnika novca. Obično, ako su dostupne opcije polaganja i djelomičnog povlačenja, stopa polaganja može biti niža.
Mogućnost povezivanja s depozitnim programom trećih osoba. Ovdje obično govorimo o mogućnosti sastavljanja punomoći za treću osobu koja može obavljati dio poslova depozita (nadopuna, djelomično ili potpuno povlačenje sredstava). U detaljima.

Financijske institucije, posebice banke, na temelju dozvole imaju pravo privlačiti sredstva za depozite od fizičkih i pravnih osoba. Ugovor o bankovnom depozitu ima za cilj uspostavljanje pravnog odnosa između stranaka od kojih svaka želi ostvariti dobit.

Ovaj dokument treba razlikovati od ostalih na temelju kojih se mogu prikupljati sredstva. Prema ugovoru o depozitu jedna strana daje novčana sredstva, a druga prihvaća, obvezuje se štedjeti i vraćati s kamatama na propisani način.

Poštovani čitatelji! U članku se govori o tipičnim načinima rješavanja pravnih pitanja, ali svaki je slučaj individualan. Ako želite znati kako riješi točno tvoj problem- obratite se konzultantu:

PRIJAVE I POZIVI SE PRIMAJU 24/7 i 7 dana u tjednu.

Brz je i BESPLATNO!

Različiti depoziti razlikuju se jedni od drugih, sve nijanse štednje i povrata primljenih sredstava propisane su ugovorima koji uređuju odnos između strana. Glavna razlika između ugovora za pojedince je prisutnost klauzule koja osigurava povrat pologa u slučaju osiguranog slučaja zbog činjenice da podliježe obveznom osiguranju na teret Saveznog fonda.

Povrat depozita pravnoj osobi također je predviđen ugovorom, ali se deponent informira o tome kako će se povrat izvršiti.

Što je to

Ugovor o bankovnom depozitu je službeni dokument na temelju kojeg deponent polaže sredstva na račun kreditne institucije koja dolaze od njega osobno ili od treće osobe u njegovo ime. Dokument se izdaje na određeno razdoblje, nakon čega se sredstva vraćaju.

Dospjela naknada može se, prema uvjetima iz ugovora, vratiti na kraju roka ili tijekom cijelog razdoblja. Iznos položen na račun je predmet dogovora. Stvarni sadržaj pravnog dokumenta može se okarakterizirati kao jednostrani obvezujući ugovor.

Deponent ima pravo tražiti, a institucija se obvezuje vratiti novčana sredstva uz naknadu koja počinje teći od trenutka sklapanja transakcije i završava na dan koji prethodi isteku depozita.

Sredstva se mogu nalaziti u nacionalnoj ili stranoj valuti, kao iu više njih.

Članci Građanskog zakonika Ruske Federacije od 834 do 844 reguliraju sadržaj ugovora o bankovnom depozitu

Glavne odredbe

Svaki depozit se polaže pod određenim uvjetima. Da bi ih ispunili, dokument prikazuje prava i obveze stranaka, ovisno o vrsti depozita.

Pravna osnova

Pravna priroda ugovora je pružanje financijskih usluga deponentu-potrošaču od strane izvršne banke, stoga je dokument podložan Zakonu o zaštiti prava potrošača (1996).

Sporazum uspostavlja odnose na temelju regulatornih dokumenata:

Dekret br. 7 (1994. – 1995.), koji se bavi zaštitom potrošača na sudu;
Naredba Građanskog zakonika Ruske Federacije br. 160 (1998.), koja pojašnjava pitanja u vezi sa Zakonom o zaštiti prava potrošača;
Savezni zakon br. 2, koji razmatra izmjene i dopune Zakona o pravima potrošača i Građanskog zakonika u vezi s upravnim prekršajima;
, gdje je navedeno da je standardni ugovor o depozitu javan, pa banka ne može odbiti nikoga tko želi položiti depozit;
, koji navodi da se dokument može smatrati ugovorom o pristupanju javne naravi s uvjetima utvrđenim u standardnom obrascu;
Rezolucija Ustavnog suda br. 4-P (1999), koja kaže da investitori ne mogu utjecati na sadržaj ugovora, stoga su slabija strana i moraju biti zaštićeni;
, s obzirom na mogućnost prijevremenog povrata sredstava pravnoj osobi koja se bavi poduzetničkom djelatnošću, te nemogućnost povrata sredstava ako je organizacija neprofitna.

Prirodni pratilac sklopljenog ugovora o depozitu je račun na koji deponent doznačuje sredstva. nameće ograničenja pravnim osobama, navodeći da nemaju pravo obavljati transakcije namire iz depozita.

Varijacije vrsta

Ugovori o depozitu mogu se smatrati ovisno o datumu raskida:

Poste restante

Na temelju takvih dokumenata, cijeli iznos ili njegov dio, zajedno sa štednjom, može se vratiti investitoru na zahtjev, odnosno rok trajanja ugovora nije ograničen na bilo koji datum.

Imaju pravo na raskid samo u unaprijed dogovorenom roku. Ali klijent ima mogućnost povući oročeni depozit prije vremena, u ovom slučaju se akumulativna kamata smanjuje i preračunava. Ali pravne osobe nemaju pravo raskinuti ugovor prijevremeno.

Istodobno, ugovori na određeno vrijeme podijeljeni su na vrste:

uvjetno, kada se prijevremeni raskid može dogoditi na temelju unaprijed dogovorenih situacija povezanih sa životnim pitanjima;
ciljano, tu spadaju npr. dječji depoziti do određene dobi, 16–18 godina, ili drugi.

Postoje i ugovori:

s fiksnom ili promjenjivom kamatnom stopom;
s mogućnošću promjene početnog iznosa (nadopuna/djelomično povlačenje sredstava) ili bez nje.

Mogućnost sastavljanja ugovora može biti u obliku:

pisani dokument ovjeren od strane stranaka, kada se prvi primjerak daje klijentu, a drugi primjerak ostaje u banci;
štedne knjižice, kada je promet moguć samo nakon predočenja od strane deponenta;
potvrda o depozitu.

Vrijednosni je papir i može biti na donositelja ili na ime. Označava veličinu ulaganja i prava investitora, rok valjanosti i akumulirajuću stopu. Obično se izdaje gotovinska potvrda za 1 godina pravne osobe i 3 pojedinaca

Osnovni uvjeti

U ugovoru su navedeni potrebni uvjeti za polaganje i spremanje sredstava, postupak povrata i još mnogo toga.

Na primjer, najznačajniji su:

valuta u kojoj je uplaćen depozit;
količina uplate;
datum početka i završetka ugovora;
kamatnu stopu po kojoj će klijent biti nagrađen za korištenje njegovog novca od strane banke;
postupak isplate naknade;
kako će se sredstva deponenta vratiti, preko blagajne banke, na njegov račun ili na plastičnu karticu;
osobni podaci deponenta, prema predočenoj putovnici;
u slučaju otvaranja depozita za treću osobu, svoje podatke.

Dodatne točke uključuju:

mogućnosti nadopune depozita i djelomičnog povlačenja;
veličina minimalnog salda;
uvjeti za prijevremeni raskid ako je ugovor na određeno vrijeme;
kako će se osigurati povrat sredstava u slučaju nastanka osiguranog slučaja;
klijent ima identifikacijski dokument.

U ugovoru mora biti navedeno kako će se kamata plaćati, svaki mjesec, kvartal, godinu ili na kraju roka. Prema nekim ugovorima, može se izvršiti tako da se kamate obračunate svakog mjeseca dodaju glavnom depozitu, čime se on povećava.

Sljedeći put obračun će se izvršiti za povećani iznos. U ovom slučaju, depozit i kamata se akumuliraju na jednom računu; kada se obračunavaju obične kamate, pohranjuju se na zasebnom računu. Ako je osiguran minimalni saldo, tada se mogu izvršiti djelomična povlačenja, ali samo do tog praga, tada se na depozit mogu naplatiti kamate.

Tekst ugovora prvenstveno ovisi o vrsti depozita, ali zajednički podatak za sve pravne dokumente koji uređuju odnose stranaka je identifikacija.

Obrazac standardnog ugovora o depozitu predviđa sljedeće glavne točke:

Predmet sporazuma	To uključuje iznos ulaganja, iznos obračunske kamate, postupak prihvaćanja i povrata sredstava, obračunavanje i prijenos prihoda.
Odgovornosti kreditne institucije	prihvatiti i pohraniti novčana sredstva deponenta; pravilno formalizirati ugovorni odnos, izdati dokument koji potvrđuje iznos ulaganja; u okviru iznosa depozita pridržavati se uputa deponenta za bezgotovinska plaćanja; vratiti depozit s akumuliranim kamatama u roku navedenom u ugovoru ili prije roka.
Prava klijenta	može osobno ili preko ovlaštene osobe raspolagati depozitom; primati dobit od depozita u obliku kumulativne kamate ili bilo čega drugog što je predviđeno ugovorom; vršiti bezgotovinska plaćanja; napisati oporuku na cijeli iznos uloga ili njegov poseban dio, sa ili bez kamata.
Odgovornosti klijenta	prenosi sredstva banci u iznosu navedenom u ugovoru iu utvrđenom roku; obavještava banku o produženju ugovora, ako je to predviđeno jednom od točaka pravnog dokumenta, u propisanom roku; upozori banku u roku predviđenom ugovorom o želji za prijevremenim raskidom depozita.
Rješavanje kontroverznih pitanja	ako banka deponentu pravodobno ne vrati depozit i pripadajuće kamate, dužna je platiti kaznu čiji je iznos i postupak obračuna predviđen ugovorom; oštećena strana, zbog neispunjenja obveze druge strane, ima pravo zahtijevati naknadu materijalne i moralne štete; sporovi koji nastanu rješavaju se na način utvrđen zakonima Ruske Federacije; pitanja koja se ne mogu riješiti u okviru sporazuma, ali proizlaze iz njega, rješavaju se u skladu sa zakonodavstvom Ruske Federacije; banka može unijeti izmjene u ugovor, one će imati pravnu snagu ako se svaka strana složi s tim i potpiše ga; Banka mora unaprijed obavijestiti deponenta o izmjenama i dopunama ugovora, ali to ne može učiniti ako obveza nije predviđena odredbama pravnog dokumenta.
Mogućnost raskida	Ugovor se može raskinuti: nakon isteka roka valjanosti; sporazumom stranaka; sudski.

Posebno se razmatra pitanje smanjenja kamatne stope. U nekim zakonskim aktima navedeno je da kreditna institucija jednostrano nema pravo na to, osobito ako se radi o oročenom ugovoru o bankovnom depozitu u npr. Prema tome, zabranjeno je uključiti u ugovor klauzulu o smanjenju stope u slučaju inflacije ili drugog.

Detalji sastavljanja ugovora o depozitu s bankom

Važne točke koje se odnose na pripremu ugovora o depozitu moraju se predvidjeti u fazi sklapanja i raskida dokumenata. Glavnu ulogu imaju strane u pravnim odnosima.

Kako zaključiti

Prilikom sklapanja ugovora banka klijentu otvara depozitni račun, a pravni akt kojim se uređuju međusobni odnosi potpisuju deponent i banka koju zastupa ovlašteni radnik.

Sklapanje ugovora sastoji se od sljedećih faza:

proučavanje tarifa za određene programe od strane potencijalnih investitora;
informiranje radnika deponenta o njegovim pravima i važećim zakonima;
potpisivanje ugovora po uvjetima koje investitor odabere od ponuđenih;
polaganje sredstava od strane klijenta putem blagajne ili prijenosom s računa na račun;
prijenos klijentu prvog primjerka ugovora, ako je sklapanje odnosa u pisanom obliku, u drugim slučajevima, knjižica ili potvrda.

U posljednje vrijeme mnoge banke potencijalnim klijentima nude uplate putem Internet bankarstva, bez odlaska u poslovnicu.

Za online uplatu deponent se samo treba spojiti na Internet bankarstvo, ispuniti potrebne podatke o sebi i prebaciti sredstva na bankovni račun sa svoje kartice

Stranke

Zakon o bankama navodi da banka treba licencu za privlačenje sredstava deponenata, ali je može dobiti samo uz ispunjavanje određenih uvjeta. Oni bi trebali govoriti o njegovoj stabilnosti i sposobnosti da ispuni zahtjeve koje je postavila Banka Rusije.

Banka ne smije imati dugova prema proračunu, biti organizirana struktura i poslovati 2 godine i drugi. Zakon ne dopušta nebankovnim kreditnim institucijama da privuku sredstva od deponenata.

Uzorak standardnog ugovora koji stranke sklapaju može sadržavati mogućnost zamjene jedne od strana. To se događa temeljem ustupanja potraživanja ili prijenosa duga, kada je novi dužnik također banka.

Ako dođe do prekršaja između poslovne banke i deponenta, na njih će se primijeniti pravila 1. dijela Građanskog zakonika Ruske Federacije.

Primjerice, ako depozit pojedinca prihvati institucija koja na to nema pravo ili se prilikom upisa naprave greške, građanin ima pravo zahtijevati trenutačni povrat depozita s pripadajućim kamatama i dodatnom naknadom. za prouzročene gubitke. Ako su sredstva prihvaćena od pravne osobe s istim kršenjima, sklopljeni ugovor smatrat će se nevažećim.

Zakon dopušta trećoj strani da položi sredstva na račun deponenta. U tom slučaju treća osoba neće moći, ako želi, raskinuti ugovor o depozitu bez suglasnosti deponenta.

Dopušteno je i otvaranje depozita za treću osobu, čime ono stječe prava deponenta. U tom slučaju moraju biti navedeni podaci o državljaninu ili naziv pravne osobe u čiju je korist uplaćen prilog.

Ako podaci nedostaju, transakcija će se smatrati nevažećom. U tom slučaju, sporazumom između banke i osobe koja je uplatila sredstva, ugovor se može prijevremeno raskinuti ili izmijeniti. Ali to se može činiti sve dok primatelj depozita ne iskoristi svoja prava.

Raskid

Prilikom raskida ugovora o depozitu čiji je rok trajanja istekao, deponent ima pravo doći u poslovnicu banke na dan zaključenja dokumenta ili najbližeg dana.

Na zahtjev naručitelja ugovor se može produžiti pod istim uvjetima, ako je to unaprijed ugovoreno dokumentom tada nije potrebna nazočnost investitora.

Klijent također može raskinuti ugovor u bilo kojem trenutku, bez obzira da li je hitno ili na zahtjev. Štoviše, nije potrebno obavijestiti banku o razlozima. Ako je ugovor na određeno vrijeme, kamate se ponovno obračunavaju, a depozit zajedno sa štednjom vraća se klijentu.

Za prijevremeni raskid ugovora morate:

doći osobno u poslovnicu s putovnicom i ugovorom pri ruci;
ispunite zahtjev za povlačenje sredstava;
dobiti polog s kamatama.

Odgovornost

Sklapanje ugovora o depozitu podrazumijeva nastanak odgovornosti strane koja je prihvatila sredstva.

Dakle, banka je temeljem ugovora dužna:

osigurava depozit klijenta, ispunjavajući uvjete iz zakona;
platiti kamate;
vratiti novac primljen zajedno sa štednjom na prvi zahtjev investitora.

Banka može prekršiti svoje obveze, za što će se prema njoj primijeniti odgovarajuće sankcije u obliku kazne i dr., ako:

ne osigura povrat pologa na vrijeme (ne osigura polog);
izgubit će sposobnost osiguranja;
čini prekršaje prilikom sklapanja ugovora;
neće platiti kamate i neće vratiti depozit na vrijeme.

U nekim slučajevima banka može izgubiti mogućnost povrata sredstava deponentu ako se proglasi nesolventnom. Tada se proglašava bankrot. Kao rezultat likvidacije, njegova imovina se prodaje, a sredstva se vraćaju ulagačima i drugim vjerovnicima.

Kod koje banke sklopiti ugovor o depozitu i kome povjeriti svoju štednju? To je pitanje koje utječe na financijsku dobrobit štediša. A ako uzmemo u obzir činjenicu da su banke prilično često počele tumačiti i provoditi zakone Ruske Federacije i direktive Središnje banke prema vlastitom nahođenju, i to samo u mjeri u kojoj njima odgovara, tada treba obratiti posebnu pozornost na sklapanje ugovora, uključujući ugovore o depozitu. Što znamo o ugovoru o bankovnom depozitu?

Ugovor o bankovnom depozitu(ugovor o depozitu), to je ugovor kojim se jedna strana (banka), prihvativši novčani iznos (depozit) koji je primila od druge strane (depozita) ili za nju primila, obvezuje vratiti iznos depozita i isplatiti kamate na to pod uvjetima i na način predviđen ugovorom. Dakle, definicija ugovora o bankovnom depozitu zakonski je sadržana u članku 834. Građanskog zakonika Ruske Federacije.

Ugovor o bankovnom depozitu (ugovor o depozitu) nema strogo regulirani oblik, ali mora biti sastavljen u pisanom obliku u skladu s određenim zahtjevima koje za takve dokumente postavlja Građanski zakonik Ruske Federacije.

Dakle, nepoštivanje pisanog oblika ugovora o bankovnom depozitu povlači za sobom nevaljanost takvog ugovora, kako je utvrđeno stavkom 2. članka 836. Građanskog zakonika Ruske Federacije. Danas se na tržištu bankarskih usluga pojavila nova vrsta depozita - depoziti putem bankomata. Na prvi pogled postoji tehnički napredak u odnosu banka-klijent, širenje korištenja kreditnih kartica i bankomata, pojednostavljenje obrade depozita i ušteda vremena. Ali je li sve to dobro i sigurno za klijenta? Uzmimo, na primjer, novu vrstu TransCreditBank “Express” depozita, koji se izdaje putem bankomata. Pisani oblik ugovora o depozitu banka je uspješno zamijenila potvrdom bankomata koja sadrži kratke podatke o transakciji u obliku nekoliko parametara:

Datumi transakcije;
Naziv priloga;
Datumi polaganja sredstava u depozit;
Rok valjanosti depozita (broj dana koliko su sredstva u depozitu);
Kamatna stopa na depozit;
Iznos sredstava položenih u depozit;
Broj kartice s čijeg su računa sredstva prebačena u depozitar
Identifikacijski broj obavljene transakcije.

Nema pisanih ugovora, potpisa i pečata, prava i obveza, detaljnih uvjeta za primanje i izdavanje sredstava itd. Ali banka je razvila pravila za otvaranje bankovnih depozita putem bankomata, gdje je sve detaljno objašnjeno, ali to također nije pismeni ugovor o bankovnom depozitu.

I što naredite s takvom potvrdom ako, ne daj Bože, deponent ima potraživanja prema banci u vezi depozita. Na primjer, danas je 29 komercijalnih banaka zatvoreno iz različitih razloga; štedišama je isplaćena naknada za osiguranje u iznosu od 100 posto iznosa depozita u banci koji ne prelazi 100 tisuća rubalja, plus 90 posto iznosa depozita u banci banka prelazi 100 tisuća rubalja, ali ne više od 400 tisuća rubalja. Štediše koji su od Agencije za osiguranje depozita dobili obeštećenje manje od punog iznosa depozita zadržavaju pravo zahtijevati od banke isplatu preostalog dijela depozita u skladu s važećim zakonodavstvom, tj. odlaskom na sud. A deponent umjesto ugovora o depozitu u rukama ima samo potvrdu. A ako se primijeni klauzula 2. članka 836. Građanskog zakonika Ruske Federacije, tada se transakcija s bankom može proglasiti nevažećom.

Razvijen je i postoji okvirni oblik ugovora o depozitu. Središnja banka Ruske Federacije ponudila je ovaj obrazac komercijalnim bankama još 27. ožujka 1996. u svom pismu N 25-1-322 „O metodološkim preporukama za provjeru depozitnih transakcija“. Uzorak možete pogledati u prilogu br.1.
U istom dopisu Centralna banka navodi najčešće prekršaje kod banaka pri sastavljanju ugovora o depozitu, a to su:

nedostatak pečata u ugovorima;
nepostojanje brojeva i datuma u ugovorima (sastavljanje ugovora, prihvaćanje i vraćanje pologa);
potpisi na ugovorima osoba koje nemaju odgovarajuće ovlasti (punomoć);
nisu navedeni uvjeti povrata depozita i plaćanja kamata;
neodređene izmjene koje značajno mijenjaju uvjete ugovora;
nedostatak podataka o visini kamatnih stopa u slučaju prijevremenog povlačenja ili kašnjenja povrata sredstava deponentu;
uključivanje u ugovor uvjeta koji su u suprotnosti s važećim zakonima;
nedostatak jasnih uvjeta za produženje ugovora o depozitu za sljedeći rok;
neslaganje između iznosa ugovora i plaćenog iznosa;
jednostrana promjena kamatnih stopa u nedostatku takve odredbe u ugovorima.

Gore navedena kršenja, koja postoje i danas, većinom su prilično ozbiljna i ponekad mogu dovesti do gubitka ušteđevine ili prihoda od kamata. U komentarima na jedan od mojih članaka na web stranici Bankersha postavljena su mi pitanja vezana uz izvršenje ugovora o bankovnom depozitu i njihovo izvršenje.

Pitanje 1: Malo je vjerojatno da ćete ga vidjeti bilo gdje gdje ugovore o depozitu sastavlja i potpisuje ne operater, već predsjednik uprave banke. Jednako je rijetko da operateri transakcija pokažu ulagačima da imaju propisno izdanu punomoć. Može li se u tom slučaju ugovor o bankovnom depozitu proglasiti nevažećim?

Odgovor: U nedostatku punomoći, ugovor o bankovnom depozitu može se proglasiti nevažećim.
U skladu s Statutom banaka, pravo potpisa ima samo čelnik banke ili druga osoba koja ima punomoć. Ako ugovor o bankovnom depozitu potpiše osoba koja nema punomoć, tada u skladu s člankom 174. poglavlja 9 Građanskog zakonika Ruske Federacije, sud može proglasiti transakciju nevažećom.

U skladu s člancima 185.5 i 187.3 Građanskog zakonika Ruske Federacije, punomoć za svakog operativnog zaposlenika za sklapanje depozitnih ugovora u ime banke potpisuje njegov voditelj s priloženim pečatom, s kojim zaposlenik mora potvrditi svoju potpis. Postoji samo jedan način provjere ima li zaposlenik punomoć: prilikom potpisivanja ugovora potrebno je upisati broj i datum punomoći prema kojoj je ovlašten potpisati ugovor. . Vrijedi pokušati, jer... Kašnjenja u izdavanju punomoći za novozaposlene bankovne djelatnike prilično su česta.

U ovoj situaciji, dobra vijest je da je u skladu s člankom 167. poglavlja 9 Građanskog zakonika Ruske Federacije, ako je transakcija nevažeća, svaka strana dužna vratiti drugoj sve što je primila u okviru transakcije... Ovo znači da postoji mogućnost povrata depozita, ali primanje kamata, ako su već dospjele, neće uspjeti.

Pitanje 2: Prilikom otvaranja i naknadne dopune depozita izdaju se blagajnički nalozi. Ne bi li se ti dokumenti u slučaju suđenja smatrali dovoljnom osnovom da banka ima vrlo konkretne financijske obveze prema deponentu, čak i ako forma ugovora o depozitu ne odgovara svim slovima zakona?

Odgovor: Obveze banke za povrat primljenih sredstava nastaju na temelju sklopljenog ugovora o depozitu. I u ovom slučaju transakcija se prije može nazvati izvršenom pod utjecajem zablude.

Aktivnosti banaka za privlačenje sredstava od pojedinaca za depozite provode se u skladu s Građanskim zakonikom i zakonima Ruske Federacije, na temelju kojih se razvijaju i odobravaju interna pravila i uvjeti za rad banke s klijentima. U takvoj situaciji deponenti mogu samo prihvatiti ili ne prihvatiti uvjete suradnje koje banka nudi. A u slučaju sudskih sporova banke uvijek brane svoje financijske interese koji se često ne poklapaju s interesima klijenata.

Hoće li sudovi blagajničke naloge smatrati dovoljnom podlogom za novčanu obvezu banke prema štediši - ne mogu reći, no računi svakako ne spadaju u kategoriju ugovora o depozitu. Nalozi koje banka izdaje štediši ne odnose se na štednu knjižicu, potvrdu o štednji ili depozitu ili druge isprave koje ispunjavaju uvjete predviđene za te isprave zakonom, u skladu s njim utvrđenim pravilima bankarstva i poslovnim običajima koji se primjenjuju u bankarskoj praksi. .
Dat ću argumente koji ukazuju na nezakonitost zamjene dokumenata:

U skladu s člankom 36. Saveznog zakona „O bankama i bankarskim poslovima“, privlačenje sredstava na depozite formalizira se pisanim ugovorom u dva primjerka, od kojih se jedan izdaje deponentu.
U skladu s člankom 843. Građanskog zakonika Ruske Federacije, sklapanje ugovora o bankovnom depozitu i polaganje sredstava na depozitni račun ovjeravaju se štednom knjižicom, osim ako nije drugačije određeno sporazumom stranaka. Većina komercijalnih banaka u Rusiji ne izdaje štedne knjižice, stoga u ugovoru o depozitu moraju biti navedeni neki drugi uvjeti koji potvrđuju polog sredstava.
U skladu s člankom 836. Građanskog zakonika Ruske Federacije - „Ugovor o bankovnom depozitu mora biti sklopljen u pisanom obliku. Pisani oblik ugovora o bankovnom depozitu smatra se ispunjenim ako je depozit ovjeren štednom knjižicom, potvrdom o štednji ili depozitu ili drugom ispravom koju je banka izdala deponentu, a koja ispunjava uvjete predviđene zakonom za te isprave, u skladu s njim utvrđena bankarska pravila i poslovni običaji koji se primjenjuju u bankarskoj praksi Gotovo sve banke usvojile su ovaj članak Građanskog zakonika, ali u ugovoru nisu odredile vrstu dokumenta koji će potvrditi polog sredstava na račun.
U skladu s točkom 2.6.1. Propisi Središnje banke Ruske Federacije N 199-P od 9. listopada 2002. „O postupku obavljanja gotovinskih transakcija u kreditnim institucijama na teritoriju Ruske Federacije“, primanje i izdavanje gotovine građanima provodi se prema na ulazne i izlazne blagajničke naloge koji moraju sadržavati sljedeće obvezne podatke: datum; prezime, ime, patronim klijenta ili druge podatke klijenta koji mu omogućuju da bude identificiran i prikazan u ugovoru o bankovnom depozitu sklopljenom s njim; broj računa u kreditnoj instituciji; slovima iznos novca koji će biti odobren ili terećen s računa; potpisi klijenta, operativnog radnika, blagajnika. Napominjemo da nalog ne zahtijeva prisutnost pečata banke i punog imena i prezimena. operativni radnik, tj. Ovo je interni bankovni dokument.
A činjenica da se interni bankovni dokument ne bi trebao izdati klijentu kao dokument potvrde nakon prihvaćanja depozita je navedena u klauzuli 2.6.3. ista Uredba Središnje banke Ruske Federacije N 199-P od 9. listopada 2002., koja kaže: „Operacije za prihvaćanje i izdavanje gotovine s depozitnih računa građana potvrđuju se odgovarajućim unosom u dokument (štednja, depozitna knjižica, itd.) ostaje kod klijenta " Ako ne štedna knjižica, koji bi dokument trebao ostati u rukama štediše nakon dopune uloga? O tome svaka banka mora odlučiti pojedinačno, navodeći to u ugovoru. Takvi dokumenti su nalog za plaćanje s napomenom banke o uplati, uredno ovjeren izvod o kretanju sredstava na računu i sl.
Potvrđivanjem prihvaćanja depozita ispravom koja nije predviđena ugovorom i zakonskim propisima, banka dovodi klijenta u zabludu. U skladu s člankom 178. Građanskog zakonika, transakciju izvršenu pod utjecajem zablude od značajnog značaja sud može proglasiti nevažećom, a sukladno članku 167. Građanskog zakonika, sredstva položena u banku moraju se vratiti.

Navest ću nekoliko primjera kako različite banke rješavaju pitanje dokumentarne potvrde primanja depozita:

Sberbank - štedišama izdaje štednu knjižicu za sve vrste depozita te uz to izdaje po jedan primjerak potvrde i naloga za terećenje.
Moskovska kreditna banka - izdaje samo jedan primjerak naloga za primitak gotovine.
Avangard banka - izdaje kopiju naloga za uplatu, ako postoji štedna knjižica, vrši se upis u knjižicu, a samo na zahtjev klijenta može mu se izdati ovjereni izvadak po računu.
Alfa Bank - prilikom dopune računa putem bankomata klijentu ostaje ček, kod dopune računa putem blagajne izvještaj o sesiji klijenta (dokument ekvivalentan nalogu za primitak gotovine).

Volio bih vjerovati da ovakvo stanje s upisom bankovnih depozita našim građanima neće donijeti financijske gubitke.

Ovaj materijal može biti koristan pri pisanju eseja, kolegija ili disertacija na temu ugovora o bankovnom depozitu