Vad är ett bankinlåningsavtal? Bankinlåningsavtal för privatpersoner

hos en person som agerar på grundval, nedan kallad " Bank", å ena sidan, och medborgaren, pass (serie, nummer, utfärdat), boende på adressen, nedan kallad " Investerare", å andra sidan, nedan kallad " Fester", har ingått detta avtal, nedan kallat "Avtalet", enligt följande:

1. Avtalets föremål

1.1. Insättaren överför rubel till banken dagen då detta avtal ingås.

1.2. Placeringsperioden är inte fastställd (eller den är fastställd månader från dagen för ingående av avtalet eller från dagen efter dagen för avtalets ingående).

1.3. Depositionen öppnas på basis av fastställd blankett, pass och betalning av hela depositionsbeloppet.

1.4. Ränta på depositionen periodiseras i utländsk valuta endast under placeringsperioden, baserat på % per år.

1.5. Betalning på insättningen görs (alternativ: vid slutet av insättningen, kvartalsvis, månadsvis, vid förlängning av insättningen för den senaste perioden).

1.6. Vid tidig återbetalning av insättningen, ränta (alternativ: ej upplupen; räntan förblir oförändrad; ränta betalas på årsbasis).

1.7. Räntan kan ändras i enlighet med beslut antagna av Ryska federationens centralbank och andra auktoriserade statliga organ som reglerar räntesatserna på medborgarnas inlåning.

I detta fall ändras räntan ensidigt av banken från och med dagen för dess införande utan att avtalet återutges.

1.8. Depositionen och räntan på den utfärdas till insättaren endast mot uppvisande av avtalet (original) och pass.

2. Bankens ansvar

2.1. Acceptera insättningen och lagra investerarens medel.

2.2. Gör en insättning, utfärda en bekräftelse på mottagandet av pengar från insättaren till ett belopp av rubel.

2.3. Att, inom gränserna för medlen på insättning, utföra de skriftliga instruktionerna från insättaren om icke-kontanta betalningar från insättningen.

2.4. Returnera insättningen med upplupen ränta på insättarens första begäran.

3. Insättarens rättigheter

3.1. Hantera insättningen både personligen och genom din representant för attesterad verksamhet.

3.2. Få inkomst på insättning i form av ränta eller i annan form.

3.3. Gör icke-kontanta betalningar.

3.4. Testamentera hela insättningen eller dess andel med upplupen ränta.

4. Insättarens ansvar

4.1. Överför pengar till banken i ett belopp av rubel upp till "" år.

4.2. (möjlighet) Meddela banken om förlängningen av den period som anges i punkt 1.2 senast kalenderdagar innan dess utgång och, inom de närmaste fem dagarna från dagen för meddelandet, upprätta ett tillägg till avtalet om dess förlängning.

4.3. Vid förtida uppsägning av avtalet ska Insättaren skriftligen meddela banken i förväg.

5. Bankens ansvar

5.1. Vid otidig återbetalning av insättningen och ränta på den, betalar banken insättaren en straffavgift på % för varje dag av försening av hela det innehållna beloppet, från och med dagen efter dagen för placeringsperiodens utgång. .

6. Fyrtio år av kontraktet

6.1. Avtalet träder i kraft från och med dagen för dets undertecknande och gäller till dess att insättaren återlämnar depositionsbeloppet och upplupen ränta på det.

6.2. (option) Förtida återbetalning av insättningen och upplupen ränta på den är inte tillåten eller görs av banken på grundval av ett skriftligt meddelande till insättaren.

6.3. Ändringar och tillägg till avtalet görs efter överenskommelse mellan parterna och formaliseras som ett tillägg till det.

7. Tvistlösningsförfarande

7.1. Om några frågor uppstår (inklusive förlust av det ursprungliga avtalet eller passet) måste insättaren kontakta banken per telefon. .

7.2. Alla tvister mellan parterna behandlas i enlighet med det förfarande som fastställs i lag.

8. DETALJER OCH PARTERNAS SIGNATUR

Bank

Laglig adress:
Postadress:
Telefonfax:
INN/KPP:
Checkkonto:
Bank:
Korrespondentkonto:
BIC:
Signatur:

Investerare

Registreringsadress:
Postadress:
Telefonfax:
Passserie, nummer:
Utfärdats av:
När utfärdas:
Signatur:

"" Inledning
“”
1. Koncept och aspekter av en deposition
"" .1. Insättningskoncept
"" .2. Parter i depositionsavtalet
“”
2. Depositionsavtalets form och innehåll
"" .1. Avtalsformulär
"" .2. Innehåll i depositionsavtalet
“” .3. Intressera

"" Slutsats
"" Bibliografi
Introduktion

Inlåningsverksamhet
· detta är aktiviteten hos särskilt auktoriserade enheter att göra en insättning. Enligt gällande civillagstiftning är en inlåning ett bankinlåningsavtal. Därför utgör den huvudsakliga regleringen av bankinlåningsemissioner och brottsbekämpande praxis enligt dessa avtal den rättsliga regleringen av inlåningsverksamhet.
Ett bankinlåningsavtal, där insättaren är medborgare, erkänns som ett offentligt kontrakt, d.v.s. banken är skyldig att ingå det med alla som ansöker till den och har inte rätt att ge en person fördelar framför andra. Samtidigt, för insättningar på anfordring (utfärdade på insättarens första begäran), kan avtalet förbjuda banken att ensidigt, utan insättarens samtycke, minska räntan som betalas på insättningen. När det gäller tidsbundna insättningar (återlämnas efter utgången av den period som anges i avtalet), kan räntebeloppet på insättningen som bestäms av avtalet inte ensidigt reduceras av banken, om inte annat föreskrivs i lag. Det finns ofta fall då kontrakt innehåller ett villkor enligt vilket banken förordar sig rätten att ensidigt minska räntan på inlåningen. Men ett sådant villkor är, eftersom det strider mot lagen, obetydligt.
Relevansen av ämnet för detta arbete kan knappast underskattas. Majoriteten av befolkningen är involverad i inlåningsverksamhet i vårt land, om inte som anställda och ägare av banker, så som insättare. I den nuvarande, otillräckligt stabila ekonomiska situationen är därför inlåningsfrågor av intresse för stora delar av befolkningen. Dessutom fastställer den civillagstiftning som för närvarande gäller i Ryssland något annorlunda regimer för att reglera denna verksamhet, jämfört med de som fanns tidigare.
Ämnet för detta arbete kommer att övervägas baserat på den grundläggande strukturen för depositionsavtalet, dess delar, med hänsyn till stadgar, såväl som brottsbekämpande praxis vid Ryska federationens domstolar.
1. Koncept och aspekter av en deposition
1.1. Insättningskoncept

En insättning (eller bankdepositionsavtal) är ett avtal enligt vilket den ena parten (banken), efter att ha accepterat en summa pengar (deposition) som erhållits från den andra parten (insättaren) eller mottagit för den, åtar sig att återbetala insättningsbeloppet och betala ränta på det enligt villkoren på det sätt som föreskrivs i avtalet.
Ovanstående definition indikerar att en deposition är en självständig typ av avtal. Den har sina rötter i låneavtalet och formaliserar kreditförhållandet mellan banken (gäldenären) och insättaren (kreditgivaren). För banken är syftet med avtalet att mobilisera insättarens fria medel för kommersiella transaktioner och för insättaren
· att få ränta på ditt kapital. Tidigare har olika synpunkter framförts i litteraturen i frågan om bank(kontant)inlåningsavtalets karaktär. Det betraktades som en typ av låneavtal, som en oregelbunden förvaring (lagring av pengar
· saker som bestäms av generiska egenskaper) eller som en uppsättning delar av dessa kontrakt.
I den senaste ryska lagstiftningen, tillsammans med begreppet "bankinsättning", används termen "insättning", som går tillbaka till det latinska depositum
· förvaring. Detta beror på etablerad bankterminologi. Men i art. 834 i civillagen, i motsats till punkt 1 i art. 111 i 1991 års grundläggande civillagstiftning innehåller inte ens något omnämnande av bankens skyldighet att "behålla" insättarens medel. Tvärtom följer av 44 kap. civillagen ett genetiskt samband mellan en bankinsättning och ett lån. Bevarad i Art. 36 i banklagen har hänvisningen till lagring av medel som ett av syftena med en bankdeposition en ekonomisk, inte en juridisk innebörd.
Civillagen betraktar dock inte en inlåning som en enkel typ av lån och föreskriver därför inte direkt tillämpning av bestämmelserna i 42 kap. i civillagen på en bankdeposition. Det verkar som om användningen av dessa normer är möjlig på en subsidiär basis.
Depositionsavtal
· verklig och består av det ögonblick då insättaren (en annan person) överför insättningsbeloppet till banken. Eftersom insättaren endast förvärvar rätten att av banken kräva tillbaka insättningsbeloppet och ränta på det och inte har några skyldigheter gentemot sin motpart, är detta avtal ensidigt och kompenseras. I det fall en medborgare är insättare i ett inlåningsavtal erkänns ett sådant avtal som offentligt. Följaktligen har banken inte rätt att vägra en medborgare att ingå ett bankinlåningsavtal och har inte heller rätt att fastställa olika villkor i avtalet för olika insättare, inklusive betalning av ränta på insättningen, eller att ge någon preferens till en insättare framför en annan (artikel 426 i civillagen). Ett inlåningsavtal som ingåtts av juridiska personer har inte egenskapen att vara offentligt och banken kan föra en differentierad ekonomisk politik när det gäller enskildas inlåning.
Eftersom ett bankinsättningsavtal med en medborgare är offentligt (artikel 426 i civillagen), har banken inte rätt att vägra att acceptera en insättning under följande villkor:
a) enligt de ingående dokumenten och licensen har banken rätt att utföra sparoperationer;
b) godkännande av insättningen kommer inte att leda till en överträdelse av lagen och obligatoriska ekonomiska standarder som fastställts av centralbanken;
c) banken inte har avbrutit ytterligare mottagande av insättningar från allmänheten av ekonomiska eller andra skäl;
d) Banken har nödvändig produktionskapacitet och teknisk kapacitet för att ta emot insättningar (tillgängliga kassaapparater, rymliga operationssalar etc.);
e) det finns inga andra skäl som fråntar banken möjligheten att acceptera insättningen.
Om banken, i närvaro av de angivna omständigheterna, vägrade att acceptera insättningen, har medborgaren rätt att lämna in ett krav i domstol för att tvinga honom att ingå ett bankinsättningsavtal på de villkor som erbjuds andra insättare i denna bank , samt att återkräva förluster orsakade av bankens undandragande från att ingå detta avtal. Det följer av artikel 426 i civillagen att domstolen kan vägra att tillgodose ett sådant krav endast i ett fall: kreditinstitutet hade inte möjlighet att acceptera insättningen. Samtidigt föreskriver resolutionen av plenum vid Ryska federationens högsta domstol och Ryska federationens högsta skiljedomstol nr 6/8 att det är den kommersiella organisationen (i detta fall banken) som bär bördan att bevisa frånvaron av en sådan möjlighet.
När ett avtal ingås har banken inte rätt att ge företräde åt vissa insättare framför andra, till exempel att ta ut en högre ränta på bankanställdas insättningar (jämfört med andra medborgares insättningar). Denna regel gäller dock endast insättningar som överförs under samma villkor. Banken kan differentiera sina räntor beroende på avtalens löptid, mängden insättningar och villkoren för deras avkastning.
Klausul 1 i resolutionen från RF-försvarets plenum
· 7, resolution av plenum vid Ryska federationens högsta domstol den 29 september 1994
· 7 "Om praxis hos domstolar som prövar mål om skydd av konsumenträttigheter" (som ändrat den 25 april 1995, 25 oktober 1996, 17 januari 1997, 21 november 2000) sträcker sig till förhållanden som härrör från avtal om tillhandahållandet av finansiella tjänster, konsumentskyddslagstiftning. Bankinlåningsavtalet ingår inte direkt bland dem. Den rättsliga praxisen utvidgar dock lagen om skydd för konsumenträttigheter till att nästan alltid och ganska ofta även kräva insättningar. Avsaknaden av ett enhetligt tillvägagångssätt för tidsbundna insättningar och uteslutningen av vissa av dem från tillämpningsområdet för den nuvarande lagen om skydd för konsumenträttigheter förklaras av att ett antal inlåningsavtal förekommer med ganska höga räntor, vilket gör det möjligt att klassificera dem som företag (klausul 1, artikel 2 i civillagen).
Vi kan bara tala om tillämpningen av de allmänna reglerna i lagen om skydd för konsumenträttigheter, eftersom de särskilda reglerna i kapitlen 2 och 3 i denna lag om försäljning av varor och utförande av arbete (tillhandahållande av tjänster) strider mot kärnan i bankinlåningsavtalet.
Acceptans av en insättning åtföljs av öppnandet av ett inlåningskonto. Därför gäller relevanta regler om bankkontoavtalet för förhållandet mellan banken och insättaren, om inte annat följer av reglerna i 1 kap. 44 i civillagen och följer inte av kärnan i bankinlåningsavtalet. Till exempel tillåter ett bankinlåningsavtal som ingåtts med en juridisk person (i motsats till ett bankkontoavtal) inte avvecklingstransaktioner för varor (arbete, tjänster). Därför bör reglerna om beräkningar som finns i kap. 45 i civillagen bör inte gälla rättsförhållanden enligt ett bankdepositionsavtal som ingåtts med en juridisk person. En insättare - en juridisk person kan inte ge banken en instruktion att överföra insättningsbeloppet till en tredje parts konto. Denna bestämmelse fråntar inte insättaren möjligheten att till tredje man överlåta sin rätt att mot banken kräva betalning av depositionen enligt ett överlåtelseavtal, såvida inte ett sådant avtal ingås i syfte att kringgå detta förbud. (Artikel 10 i civillagen).
Men den rättsliga ordningen för ett bankinlåningsavtal som ingåtts med en medborgare skiljer sig nästan inte från ett bankkontoavtal. Till exempel tillåter klausul 2 i artikel 843 i civillagen en begränsad lista över avvecklingstransaktioner som ska utföras på medborgarnas insättningar, nämligen: "överföring av medel från inlåningskontot till andra personer." Av detta följer att banköverföringar är tillåtna för medborgarnas insättningar. Men i det här fallet representerar sådana överföringar ett av de möjliga alternativen för att returnera depositionen enligt kundens anvisningar. Det är tillåtet att överföra medel till en medborgares insättning, utförd på initiativ av tredje part (artikel 841 i civillagen). Att genomföra insamlingsåtgärder på medborgarnas inlåning strider mot den juridiska och ekonomiska karaktären hos en bankdeposition. I synnerhet bör obestridd eller oaccepterad avskrivning av medel inte tillåtas för insättningar av medborgare (klausul 2 i artikel 854 i civillagen), inkl. i fall som fastställts i avtalet mellan insättaren och dennes motpart (klausul 2 i artikel 847 i civillagen).
I enlighet med artikel 30 i banklagen har kunderna rätt att öppna valfritt antal inlåningskonton de behöver i vilken valuta som helst.
1.2. Parter i depositionsavtalet

Parterna i inlåningsavtalet är banken och insättaren. Insättaren kan vara vilken juridisk eller fysisk person som helst. Banken ska ha rätt att dra till sig medel på insättning i enlighet med den licens den har erhållit. Det bör noteras att i enlighet med art. 1 och 5 i lagen om banker klassificeras rätten att locka medel från individer och juridiska personer till inlåning som bankverksamhet. I den mening som avses i kapitel 44 i civillagen och art. 36 i banklagen har endast banker i ordets rätta betydelse rätt att ta emot insättningar från enskilda. Dessutom utövas denna rätt endast av dem vars registrering har varit minst två år gammal. Så kallade icke-bankkreditorganisationer kan endast ingå inlåningsavtal med juridiska personer. Lagen fastställer ganska strikta konsekvenser för brott mot reglerna om föremålets sammansättning av fyndigheten. Detta beror på det enorma antalet finansiella äventyr där godtrogna investerare nyligen har dragits in i. Manipulationer med medborgarnas pengar åtalas särskilt hårt.
Således, om en insättning accepteras från en medborgare av en person som inte har rätt att göra det, eller i strid med det förfarande som fastställts i lag eller centralbankens regler, kan insättaren kräva omedelbar återbetalning av insättningsbeloppet , samt betalning av ränta på det, enligt art. 395 civillagen. Straffet som föreskrivs i detta fall är kumulativt och skadestånd som överstiger räntebeloppet kan återkrävas från överträdaren (klausul 1 i artikel 835 i civillagen). Liknande konsekvenser gäller även för två liknande fall av ekonomiskt missbruk:
a) när pengar samlas in genom försäljning till medborgare och juridiska personer av aktier och andra värdepapper, vars emission förklaras olaglig;
b) när medborgarnas pengar tas emot mot växel eller andra värdepapper, vilket hindrar insättningsinnehavarna från att ta emot dem på begäran och att insättaren utövar andra rättigheter enligt reglerna i civillagen om inlåning.
Denna norm i enlighet med art. 11 i den federala lagen "Om ikraftträdandet av del två av den ryska federationens civillag" daterad den 26 januari 1996, fick retroaktiv kraft: den gäller för de deponeringsförhållanden som uppstod innan del två trädde i kraft i civillagen och kvarstår vid tidpunkten för dess införande. Dessutom, punkt 1 i art. 64 i civillagen fastställer att under likvidationen av en bank uppfylls kraven från medborgaren-insättaren först och främst.
Insättaren har rätt att inte bara göra en insättning själv utan även, om inte annat följer av insättningsavtalet, att på sitt konto ta emot medel som erhållits från tredje part som har angett information om insättarens konto. Acceptans av insättaren förutsätts på grund av att tredje part tillhandahåller information om insättarens konto vid kreditering av pengar.
Utformningen av avtalet om bankinlåning som finns i civillagen ger också möjlighet till en insättning för en tredje part, när banken accepterar ett belopp som tas emot för en person som inte har en insättning från en annan (artiklarna 834, 842).
Denna situation kan uppstå när föräldrar gör ett bidrag för ett barn eller en välgörare (konstens beskyddare) för ett museum (bidragstagare). Insättaren anses i detta fall vara en tredje part, och inte den som gjort ett bidrag till hans fördel och därigenom ingått avtal. Eftersom det här inte sker någon överföring av pengar från en tredje part till insättaren, utan själva insättningen skapas, visas inte siffran för tredje part omedelbart i avtalet. En sådan person förvärvar sina rättigheter från det ögonblick han framställer den första fordran till banken baserat på insättarens rättigheter, eller uttrycker till banken sin avsikt att använda insättningen i hans namn. Ytterligare ett ögonblick för förvärv av rättigheter enligt avtalet kan fastställas efter överenskommelse mellan parterna. Att ange namnet på den medborgare som bidragsgivaren eller namnet på den juridiska person till vars fördel bidraget görs är ett väsentligt villkor för ett sådant avtal. Följaktligen är ett avtal till förmån för en tredje part som inte existerar vid tidpunkten för dess ingående (en avliden medborgare eller en oregistrerad juridisk person) ogiltigt. Det specifika med detta avtal är att den tredje parten är ett alternativt föremål för depositionen, som kan eller inte kan utöva sin rätt.
Innan han uttrycker sin avsikt att utöva en insättares rättigheter, får den som har ingått ett bankinlåningsavtal själv utöva dessa rättigheter i förhållande till de medel som han deponerat. Tredje man ska inte betraktas som en vanlig rättslig efterträdare till den part som ingått avtalet för honom. I det här fallet talar vi om en typ av avtal till förmån för en tredje part (artikel 430 i civillagen) med de egenskaper som är karakteristiska för en insättning. Den tredje parten är en förmånstagare vars rättigheter är underordnade viljan hos den part som ingick avtalet till dess att banken framställer ett krav på depositionen. Efter att ha uppfyllt det specificerade kravet ersätter den tredje parten helt sin välgörare och blir en bidragsgivare.
Bankinsättare kan vara individer och juridiska personer - både bosatta och icke-bosatta i Ryska federationen. I enlighet med punkt 2 i art. 26 i civillagen har minderåriga i åldern 14 till 18 år rätt att självständigt, utan samtycke från föräldrar, adoptivföräldrar och förvaltare, göra insättningar i kreditinstitut och förfoga över dem.
Juridiska personer och medborgare - invånare i Ryska federationen har rätt att öppna insättningar i utländsk valuta i auktoriserade banker. Medborgare som är bosatta i Ryska federationen har rätt att öppna insättningar i utländsk valuta i utländska banker endast under sin vistelse utomlands. Juridiska personer - invånare i Ryska federationen kan endast öppna insättningar i utländska banker med tillstånd från centralbanken. Utländska juridiska personer och individer har rätt att öppna insättningar i utländsk valuta i auktoriserade banker i Ryska federationen.

Bankinlåningsavtal för privatpersoner. Grundläggande ögonblick

Varje insättning är placering av pengar under en viss tid i syfte att få inkomst i form av ränta på beloppet och lagring av medel. Liksom alla ekonomiska transaktioner bekräftas ett bidrag alltid genom att ett motsvarande avtal upprättas skriftligen.

Ett insättningsavtal för individer är ett skriftligt dokument som återspeglar alla villkor för att slutföra en finansiell transaktion mellan parterna (ägaren av medlen och den organisation som accepterar medel för insättning). Den är undertecknad bilateralt: en kopia finns kvar hos organisationen, den andra hos investeraren. Endast på grundval av ett befintligt avtal har parterna rätt till de insatta medlen.

Funktioner i insättningsavtalet för individer.

Om investeraren är en individ, har organisationen inte rätt att vägra honom att ingå ett avtal
En organisation kan inte ställa olika villkor för olika investerare
Alla investerare är lika personer
En individ kan överföra hanteringen av sin insättning till tredje part (enligt ett fullmaktsavtal)
Insättningsavtalet innehåller alla villkor för att placera pengar på organisationens konto och få dem tillbaka
Avtalet beskriver i detalj alla villkor för depositionen.

Nödvändiga klausuler i depositionsavtalet för privatpersoner.

Avtalet ska tydligt ange parternas namn, villkoren i avtalet, parternas rättigheter och skyldigheter, möjligheten att göra ändringar eller tillägg ensidigt eller bilateralt, giltighetstider och förfarandet för ersättning (eftersom depositionsavtalet är av betald karaktär). Alla frågor som inte är specificerade i insättningsavtal för privatpersoner, kommer att beslutas på grundval av befintliga lagar.

Huvudpunkterna i insättningsavtalet för individer som du måste vara uppmärksam på.

Namn på parterna och datum för ingående av avtalet. Här måste du kontrollera rätt stavning av namnen. Slutdatumet måste vara exakt detsamma som när avtalet undertecknas. Det är från och med denna dag som räntor kommer att börja uppstå.
Insättningsbelopp. Detta återspeglar det belopp som insättaren har bidragit med på vilket ränta kommer att ackumuleras. Det är värt att komma ihåg att bankorganisationen försäkrar den totala summan pengar inte mer än 700 000 rubel. För att lagra stora belopp bör du vara uppmärksam på bankens tillförlitlighet och dess deltagande i försäkringssystemet. Den bästa lösningen är att behålla besparingar i olika organisationer. I oförutsedda situationer hjälper detta dig att spara och få tillbaka dina besparingar.
Insättningstid. Perioden kan anges i dagar eller månader. Under denna period förvaras medlen av organisationen. Vid utgången av den angivna perioden åtar sig organisationen att återbetala insättarens belopp med ränta eller förlänga avtalet på samma villkor eller under andra villkor, enligt avtalet. Till exempel gällde depositionen i ett år, sedan förlängdes den automatiskt med ytterligare en tid och under samma villkor. Beroende på löptiden delas inlåning med fast löptid och permanent insättning (eller aviös insättning) upp. Tidsbundna insättningar emitteras tillbaka till insättaren efter löptidens utgång, och eviga insättningar utfärdas på begäran (oftast är detta ett konto för att lagra medel med eller utan en minimiränta).
Insättningsvaluta. Utöver den nationella valutan kan depositionen även öppnas i utländsk valuta. Om insättningen är i utländsk valuta, så sätts medlen in i den angivna valutan eller i någon annan, som kommer att konverteras till bankens växelkurs på dagen för ingående av insättningsavtalet. Den dag insättningen stängs kan medel konverteras till en annan valuta med aktuell kurs. Till exempel öppnas en insättning på $3 000 (detta belopp anges i avtalet) med 1,9 % per år. Kunden tar med rubel, som kommer att krediteras med den nuvarande kursen på 42 rubel/dollar. Efter sex månader vill kunden få medel, som uppgick till 3 030 USD. Banken konverterar insättningsvalutan till den aktuella kursen på 45 rubel/dollar. Totalt får kunden mer än det insatta beloppet med ränta på grund av en förändring av växelkursen i positiv riktning (eller mindre om växelkursen faller). Förutom valuta kan en pant öppnas i metall.
Ränta. Räntan kan uttryckas som en årlig procentsats eller ränta för hela löptiden. Till exempel är en deposition öppen i tre år. Om räntan är årlig kommer räntan att beräknas varje år. Om kursen är för hela perioden, kommer kunden att få en sådan procentsats för hela perioden som medlen är insatta. Räntan kan vara fast (förändras inte under hela inlåningsperioden, till exempel 7,5 % per år) eller rörlig (beroende på refinansieringsräntan, till exempel SR + 1,2 %. Om SR = 8 %, då frekvens = 9,2 %, om SR ökade till 8,7, då frekvensen = 9,9, om SR minskade till 7,6, då frekvensen = 8,8 %).
Alternativ för ränteberäkning. Det finns två alternativ: med kapitalisering (lägga till upplupen ränta till insättningsbeloppet) och utan kapitalisering (med ränta överförd till konto eller kort). Den slutliga inkomsten med kapitalisering är högre på grund av ränta på ränta.
Tidig uppsägning av insättningen. I de flesta fall emitteras tidsbundna insättningar efter den angivna perioden. Om insättningen stängs tidigt, förlorar investeraren alla sina intressen. Ibland kan en organisation räkna om ränta till en reducerad ränta (till exempel anges räntan till 8 % per år; vid tidig uppsägning kommer upplupen ränta att räknas om till en ränta på 0,6x8 % = 4,8 %).
Påfyllning och partiellt uttag medel från insättningen. Vanligtvis finns det två alternativ: med eller utan alternativet. Här måste du fokusera på önskan från ägaren av pengarna. Vanligtvis, om alternativ för insättning och partiella uttag är tillgängliga, kan insättningsräntan vara lägre.
Möjlighet att ansluta till tredje parts insättningsprogram. Här talar vi vanligtvis om möjligheten att upprätta en fullmakt för en tredje part som kan utföra en del av insättningsverksamheten (påfyllning, delvis eller fullständigt uttag av medel). I detalj .

Finansiella institutioner, särskilt banker, har på grundval av en licens rätt att attrahera medel för insättningar från individer och juridiska personer. Ett bankinlåningsavtal syftar till att upprätta ett rättsförhållande mellan parterna, som var och en vill göra vinst.

Detta dokument bör särskiljas från andra på grundval av vilka finansiering kan anskaffas. Enligt pantavtalet ger den ena parten ekonomin, och den andra accepterar, åtar sig att spara och återlämna med ränta på föreskrivet sätt.

Kära läsare! Artikeln talar om typiska sätt att lösa juridiska frågor, men varje fall är individuellt. Om du vill veta hur lösa exakt ditt problem- kontakta en konsult:

ANSÖKNINGAR OCH SAMTAL ACCEPTERAS 24/7 och 7 dagar i veckan.

Det är snabbt och GRATIS!

Olika insättningar skiljer sig från varandra; alla nyanser av att spara och returnera mottagna medel är fastställda i avtal som styr förhållandet mellan parterna. Den största skillnaden mellan kontraktet för individer är närvaron av en klausul för att säkerställa att depositionen återlämnas i händelse av en försäkrad händelse på grund av det faktum att den är föremål för obligatorisk försäkring på bekostnad av Federal Fund.

Även återlämnandet av depositionen till juridisk person föreskrivs i avtalet, men insättaren informeras om hur återlämnandet kommer att gå till.

Vad är detta

Ett bankinlåningsavtal är ett officiellt dokument på grundval av vilket insättaren placerar medel på ett kreditinstituts konto som kommer från honom personligen eller i hans namn från en tredje part. Dokumentet utfärdas för en viss period, varefter medlen återlämnas.

Den förfallna ersättningen kan enligt avtalsvillkoren återbetalas vid löptidens utgång eller under hela perioden. Det belopp som placeras på kontot är föremål för ett avtal. Själva innehållet i rättshandlingen kan karakteriseras som ett ensidigt bindande avtal.

Insättaren har rätt att kräva, och institutionen förbinder sig att återbetala finanserna med ersättning, som börjar infalla från det ögonblick som transaktionen slutförs och slutar dagen före insättningens slut.

Fonder kan placeras i nationell eller utländsk valuta, såväl som i flera.

Artiklar i Ryska federationens civillag från 834 till 844 reglerar innehållet i bankinsättningsavtal

Huvudbestämmelser

Varje insättning görs under vissa villkor. För att uppfylla dem visar dokumentet parternas rättigheter och skyldigheter, beroende på vilken typ av insättning som lagts.

Rättslig grund

Avtalets juridiska karaktär är tillhandahållandet av finansiella tjänster till insättaren-konsumenten av den verkställande banken, därför omfattas dokumentet av lagen om skydd av konsumenträttigheter (1996).

Avtalet upprättar relationer på grundval av reglerande dokument:

Dekret nr 7 (1994–1995), som behandlar konsumentskydd i domstol;
Order of the Civil Code of the Russian Federation nr 160 (1998), som klargör frågor relaterade till lagen om skydd av konsumenträttigheter;
Federal lag nr 2, som överväger ändringar och tillägg till lagen om konsumenträttigheter och civillagen i samband med administrativa brott;
, där det anges att standardinlåningsavtalet är offentligt, varför banken inte kan neka någon som vill göra en insättning;
, som anger att handlingen kan betraktas som ett anslutningskontrakt av offentlig karaktär med de villkor som anges i ett standardformulär;
Författningsdomstolens resolution nr 4-P (1999), som säger att investerare inte kan påverka innehållet i kontraktet, därför är de den svagare parten och måste skyddas;
, med tanke på möjligheten att tidigt återlämna medel till en juridisk person som är engagerad i entreprenörsverksamhet, och omöjligheten att returnera medel om organisationen är ideell.

Ett naturligt komplement till det ingående inlåningsavtalet är det konto som insättaren för medel till. inför begränsningar för juridiska personer, vilket indikerar att de inte har rätt att utföra avvecklingstransaktioner från inlåningen.

Artvariationer

Depositionsavtal kan övervägas beroende på uppsägningsdatum:

Poste restante

På basis av sådana dokument kan hela beloppet eller en del av det, tillsammans med besparingar, återlämnas till investeraren på begäran, d.v.s. avtalsperioden är inte begränsad till något datum.

De har rätt att sägas upp endast inom en på förhand överenskommen tid. Men kunden har möjlighet att ta ut tidsinsättningen i förväg, i detta fall reduceras den ackumulerade räntan och räknas om. Men juridiska personer har inte rätt att säga upp avtalet i förtid.

Samtidigt delas visstidskontrakt in i typer:

villkorlig, när tidig uppsägning kan ske på grundval av på förhand överenskomna situationer relaterade till livsfrågor;
riktade, dessa inkluderar till exempel barns insättningar upp till en viss ålder, 16–18 år, eller annan.

Det finns även avtal:

med fast eller rörlig ränta;
med möjlighet att ändra det ursprungliga beloppet (påfyllning/partiellt uttag av medel) eller utan det.

En möjlighet att upprätta kontrakt kan vara i form av:

en skriftlig handling bestyrkt av parterna, när den första kopian ges till kunden, och den andra kopian finns kvar på banken;
sparböcker, när transaktioner är möjliga endast efter presentation av insättaren;
bankcertifikat.

Det är ett värdepapper och kan vara innehavare eller registrerat. Den anger storleken på investeringen och investerarens rättigheter, giltighetstid och ackumuleringsränta. Vanligtvis utfärdas ett kontantcertifikat för 1 år juridiska personer och 3 individer

Grundläggande villkor

Kontraktet anger de nödvändiga villkoren för att placera och spara pengar, förfarandet för att returnera och mycket mer.

Till exempel är de viktigaste:

valuta i vilken insättningen gjordes;
insättningsbelopp;
start- och slutdatum för avtalet;
räntan till vilken kunden kommer att belönas för bankens användning av hans pengar;
förfarande för betalning av ersättning;
hur insättarens medel kommer att återföras, genom bankens kassadisk, till hans konto eller till ett plastkort;
insättarens personuppgifter, enligt det presenterade passet;
i händelse av att öppna en insättning för en tredje part, hans data.

Ytterligare punkter inkluderar:

alternativ för att fylla på insättningen och partiellt uttag;
storleken på minimibalansen;
villkor för förtida uppsägning om avtalet är tidsbegränsat;
hur kommer återbetalningen av medel att säkerställas i händelse av en försäkrad händelse;
klienten har en identifikationshandling.

Av kontraktet ska framgå hur ränta ska betalas, varje månad, kvartal, år eller vid löptidens slut. Enligt vissa överenskommelser kan det genomföras när upplupen ränta varje månad läggs till huvudinlåningen och därmed ökar den.

Nästa gång sker periodiseringen för ett ökat belopp. I detta fall samlas insättningen och räntan på ett konto, när enkel ränta beräknas lagras de på ett separat konto. Om ett minsta saldo tillhandahålls, kan partiella uttag göras, men endast upp till denna tröskel, då kan ränta tas ut på insättningen.

Avtalstexten beror i första hand på typen av deposition, men de gemensamma uppgifterna för alla juridiska dokument som styr förbindelserna mellan parterna är identifiering.

Formen för ett standardinsättningsavtal innehåller följande huvudpunkter:

Avtalets föremål	Detta inkluderar investeringsbeloppet, beloppet för upplupen ränta, förfarandet för att ta emot och returnera medel, intjäna och överföra inkomster.
Ett kreditinstituts ansvar	acceptera och lagra insättarens ekonomi; formalisera avtalsförhållandet korrekt, utfärda ett dokument som bekräftar investeringsbeloppet; inom gränserna för insättningsbeloppet, följ instruktionerna från insättaren för icke-kontanta betalningar; returnera depositionen med ackumulerad ränta inom den period som anges i avtalet eller i förväg.
Kundrättigheter	han kan personligen eller genom en behörig person förfoga över depositionen; få vinst på insättningen i form av ackumulerad ränta eller något annat som föreskrivs i avtalet; göra icke-kontanta betalningar; skriva ett testamente för hela insättningsbeloppet eller en separat del av den, med eller utan ränta.
Kundens ansvar	överför pengar till banken i det belopp som anges i avtalet och inom den fastställda perioden; meddelar banken om förlängningen av avtalet, om detta föreskrivs i en av klausulerna i det juridiska dokumentet, inom den föreskrivna tiden; varnar banken inom den tid som avtalet föreskriver om önskan att avsluta insättningen i förtid.
Att lösa kontroversiella frågor	om banken inte återlämnar insättningen och upplupen ränta till insättaren i tid, är den skyldig att betala en straffavgift, beloppet och förfarandet för beräkning som föreskrivs i avtalet; den skadelidande har, till följd av den andra partens underlåtenhet att uppfylla sina skyldigheter, rätt att kräva ersättning för skada, materiell och moralisk; tvister som uppstår löses på det sätt som fastställts av Ryska federationens lagar; frågor som inte kan lösas inom ramen för avtalet, men som härrör från det, löses i enlighet med Ryska federationens lagstiftning; banken kan göra ändringar i avtalet, de kommer att ha rättslig kraft om varje part går med på detta och undertecknar det; Banken ska i förväg meddela insättaren om ändringar och tillägg till avtalet, men den får inte göra detta om skyldigheten inte följer av villkoren i rättshandlingen.
Möjlighet till uppsägning	Avtalet kan sägas upp: vid utgången av dess giltighetstid; efter överenskommelse mellan parterna; juridiskt.

Frågan om sänkning av räntan är föremål för särskild prövning. Vissa rättsakter anger att ett kreditinstitut ensidigt inte har rätt att göra detta, särskilt om det är ett tidsbestämt avtal om en bankinsättning i t.ex. Enligt detta är det förbjudet att i avtalet inkludera en klausul om sänkning av räntan vid inflation eller annat.

Detaljer om upprättande av inlåningsavtal med banken

Viktiga punkter som hänför sig till upprättandet av depositionsavtal måste tillhandahållas vid ingående och avslutande av dokument. Huvudrollen tillhör de parter som är inblandade i juridiska relationer.

Hur man avslutar

När ett avtal ingås öppnar banken ett inlåningskonto för kunden, ett juridiskt dokument som reglerar förhållandet mellan parterna undertecknas av insättaren och banken representeras av en behörig anställd.

Ingåendet av ett avtal består av följande steg:

undersökning av potentiella investerare av tariffer i samband med specifika program;
informera insättarens anställd om dennes rättigheter och gällande lagstiftning;
underteckna ett avtal på de villkor som investeraren valt bland de erbjudna;
sätta in finanser av kunden via kassan eller genom överföring från konto till konto;
överföring till klienten av det första exemplaret av avtalet, om ingåendet av förhållandet är skriftligt, i andra fall en passbok eller intyg.

På senare tid har många banker erbjudit potentiella kunder att göra en insättning via internetbank, utan att behöva besöka ett kontor.

För att göra en onlineinsättning behöver insättaren bara ansluta till internetbank, fylla i nödvändig information om sig själv och överföra pengar till bankkontot från sitt kort

Fester

Banklagen säger att en bank behöver en licens för att locka till sig medel från insättare, men den kan endast få det genom att iaktta vissa villkor. De borde tala om dess stabilitet och förmåga att uppfylla de krav som fastställts av Rysslands centralbank.

Banken får inte ha skulder till budgeten, vara en organiserad struktur och ha varit verksam för 2 år och andra. Lagen tillåter inte kreditinstitut som inte är banker att attrahera medel från insättare.

Ett exempel på standardavtal som parterna ingår kan innehålla möjligheten att ersätta en av parterna. Detta sker på grundval av överlåtelse av en fordran eller vid överlåtelse av en skuld, när den nya gäldenären också är en bank.

Om brott uppstår mellan en affärsbank och en insättare kommer reglerna i del 1 av den ryska federationens civillag att tillämpas på dem.

Till exempel, om en insättning från en individ accepteras av en institution som inte har rätt att göra det, eller fel görs under registreringen, har medborgaren rätt att kräva omedelbar återbetalning av insättningen med upplupen ränta och ytterligare ersättning för orsakade förluster. Om medel accepteras från en juridisk person med samma överträdelser kommer det ingångna avtalet att anses ogiltigt.

Lagen tillåter en tredje part att sätta in pengar på insättarens konto. I det här fallet kommer den tredje parten inte att, om han vill, kunna säga upp depositionsavtalet utan insättarens samtycke.

Det är också tillåtet att öppna en deposition för en tredje part, varefter den kommer att förvärva rättigheterna för en insättare. I detta fall måste uppgifterna om medborgaren eller namnet på den juridiska person till vars fördel bidraget gjordes anges.

Om uppgifterna saknas anses transaktionen vara ogiltig. I detta fall kan avtalet, efter överenskommelse mellan banken och den som bidragit med finansieringen, sägas upp eller ändras i förtid. Men detta kan göras tills mottagaren av depositionen utövar sina rättigheter.

Uppsägning

När ett inlåningsavtal vars löptid löpt ut sägs upp har insättaren rätt att besöka ett bankkontor samma dag som handlingen stängs eller närmast närmaste dag.

På kundens begäran kan avtalet förlängas under samma villkor, om detta är överenskommet i förväg av dokumentet, är investerarens närvaro inte nödvändig.

Kunden kan också säga upp avtalet när som helst, oavsett om det är brådskande eller på begäran. Dessutom är det inte nödvändigt att informera banken om orsakerna. Om avtalet är tidsbestämt kommer räntan att räknas om och depositionen tillsammans med sparandena återbetalas till kunden.

För att säga upp avtalet i förtid måste du:

kom till filialen personligen med ditt pass och kontrakt i handen;
fylla i en ansökan om uttag av medel;
ta emot depositionen med ränta.

Ansvar

Ingåendet av ett depositionsavtal innebär att den part som tagit emot medlen börjar ansvara.

Därför är banken, baserat på avtalet, skyldig att:

försäkra kundens deposition, uppfylla kraven i lagen om;
visa intresse;
returnera de mottagna pengarna tillsammans med besparingar på investerarens första begäran.

Banken kan bryta mot sina skyldigheter, för vilka lämpliga sanktioner kommer att tillämpas på den i form av en straffavgift och andra, om:

misslyckas med att säkerställa att depositionen återlämnas i tid (underlåter att försäkra depositionen);
kommer att förlora förmågan att säkra;
begår överträdelser när ett avtal ingås;
kommer inte att betala ränta och kommer inte att returnera depositionen i tid.

I vissa fall kan banken förlora möjligheten att återföra medel till insättaren om den förklaras insolvent. Sedan försätts han i konkurs. Som ett resultat av likvidation säljs dess tillgångar och medel återlämnas till investerare och andra borgenärer.

Vilken bank ska jag sluta ett bankinlåningsavtal med och vem ska jag anförtro mitt sparande till? Detta är en fråga som påverkar insättarnas ekonomiska välbefinnande. Och om vi tar hänsyn till det faktum att banker ganska ofta började tolka och implementera Ryska federationens lagar och centralbankens direktiv efter eget gottfinnande, och bara i den utsträckning som passar dem, bör särskild uppmärksamhet ägnas till ingående av avtal, inklusive depositionsavtal. Vad vet vi om bankinsättningsavtalet?

Bankinsättningsavtal(insättningsavtal), detta är ett avtal enligt vilket den ena parten (banken), efter att ha accepterat den summa pengar (insättning) som erhållits från den andra parten (insättaren) eller mottagit för den, åtar sig att återbetala insättningsbeloppet och betala ränta på det på de villkor och på det sätt som anges i avtalet. Således är definitionen av ett bankinlåningsavtal lagstiftat i artikel 834 i den ryska federationens civillag.

Ett bankinsättningsavtal (insättningsavtal) har inte en strikt reglerad form, men det måste upprättas skriftligt i enlighet med vissa krav som ställs av den ryska federationens civillag för sådana dokument.

Underlåtenhet att följa den skriftliga formen av ett bankinsättningsavtal innebär således ogiltigheten av ett sådant avtal, som fastställts i klausul 2 i artikel 836 i den ryska federationens civillag. Idag har en ny typ av insättningar dykt upp på banktjänstmarknaden - insättningar som görs via uttagsautomater. Vid första anblicken finns det tekniska framsteg i relationen mellan bank och kund, utöka användningen av kreditkort och bankomater, förenkla hanteringen av insättningar och spara tid. Men är allt detta bra och säkert för kunden? Låt oss ta, till exempel, den nya typen av TransCreditBank "Express" insättning, utfärdad via en bankomat. Den skriftliga formen av insättningsavtalet har framgångsrikt ersatts av banken med ett bankomatkvitto, som innehåller kort information om transaktionen i form av flera parametrar:

Datum för transaktionen;
Bidragets namn;
Datum för placering av medel i insättningen;
Giltighetstid för insättningen (antal dagar medlen finns i depositionen);
Ränta på inlåning;
Mängden medel placerade i insättningen;
Numret på kortet från vars konto medel överfördes till förvaringsinstitutet
Identifikationsnummer för den genomförda transaktionen.

Inga skriftliga kontrakt, underskrifter och sigill, rättigheter och skyldigheter, detaljerade villkor för att ta emot och ge ut medel etc. Men banken har tagit fram regler för att öppna bankinsättningar genom en bankomat, där allt förklaras i detalj, men detta är inte heller ett skriftligt bankinlåningsavtal.

Och vad beordrar man att göra med ett sådant kvitto om, gud förbjude, insättaren har krav på banken angående insättningen. Till exempel har idag 29 affärsbanker stängts av olika skäl; insättare har fått försäkringsersättning till ett belopp av 100 procent av beloppet av insättningar på banken som inte överstiger 100 tusen rubel, plus 90 procent av beloppet av insättningar i banken. bank som överstiger 100 tusen rubel, men inte mer 400 tusen rubel. De insättare som fått ersättning från Insättningsförsäkringskassan för mindre än hela sin insättningsbelopp behåller rätten att kräva att banken betalar resterande del av insättningen enligt gällande lagstiftning, d.v.s. genom att gå till domstol. Och insättaren har bara ett kvitto i händerna istället för ett inlåningsavtal. Och om klausul 2 i artikel 836 i Ryska federationens civillag tillämpas, kan transaktionen med banken förklaras ogiltig.

En ungefärlig form av ett depositionsavtal har tagits fram och finns. Ryska federationens centralbank erbjöd detta formulär till affärsbanker redan den 27 mars 1996 i sitt brev N 25-1-322 "Om metodiska rekommendationer för att kontrollera insättningstransaktioner." Provet kan ses i bilaga nr 1.
I samma brev nämner centralbanken de vanligaste överträdelserna när banker upprättar inlåningsavtal, som inkluderar:

brist på sigill i kontrakt;
avsaknad av nummer och datum i kontrakten (upprättande av kontraktet, godkännande och retur av depositionen);
underskrifter i kontrakt av personer som inte har lämplig behörighet (fullmakt);
villkoren för återlämnande av depositionen och betalning av ränta är inte specificerade;
ospecificerade ändringar som väsentligt ändrar villkoren i kontraktet;
brist på data om räntebeloppet i händelse av tidigt uttag eller försening av återlämnandet av medel till insättaren;
införande i avtalet av villkor som strider mot gällande lagar;
brist på tydliga villkor för att förlänga depositionsavtalet för nästa mandatperiod;
diskrepans mellan kontraktsbeloppet och det betalade beloppet;
ensidig ändring av räntesatserna i avsaknad av en sådan bestämmelse i kontrakten.

Ovannämnda överträdelser, som fortsätter att existera idag, är till största delen ganska allvarliga och kan ibland leda till förlust av sparande eller ränteintäkter. I kommentarerna till en av mina artiklar på Bankershas webbplats fick jag frågor relaterade till genomförandet av bankinsättningsavtal och deras utförande.

Fråga 1: Det är osannolikt att se någonstans där inlåningsavtal upprättas och undertecknas inte av en operatör, utan av ordföranden i bankens styrelse. Det är lika sällan som transaktionsoperatörer visar för investerare att de har en korrekt utförd fullmakt. Kan i så fall något bankinsättningsavtal förklaras ogiltigt?

Svar: I avsaknad av fullmakt kan bankinlåningsavtalet förklaras ogiltigt.
I enlighet med bankernas stadgar har endast bankchefen eller annan person med fullmakt rätt att skriva under. Om ett bankinsättningsavtal har undertecknats av en person som inte har en fullmakt, kan transaktionen förklaras ogiltig av domstolen i enlighet med artikel 174 i kapitel 9 i den ryska federationens civillag.

I enlighet med artiklarna 185.5 och 187.3 i den ryska federationens civillagstiftning undertecknas en fullmakt för varje operativ anställd att sluta insättningsavtal på uppdrag av banken av hans huvud med ett sigill bifogat, med vilket den anställde måste intyga sin signatur. Det finns bara ett sätt att kontrollera om en anställd har en fullmakt: vid tidpunkten för undertecknandet av avtalet uppmanas du att i detaljerna ange nummer och datum för den fullmakt enligt vilken han är behörig att underteckna avtalet . Det är värt ett försök, för... Dröjsmål med att utfärda fullmakter för nyanställda bankanställda är ganska vanligt.

I den här situationen är de goda nyheterna att i enlighet med artikel 167 i kapitel 9 i den ryska federationens civillagstiftning, om transaktionen är ogiltig, är varje part skyldig att återlämna allt som mottagits under transaktionen till den andra... innebär att det finns en möjlighet att returnera depositionen, men att få ränta, om någon redan förfallit, kommer det inte att lösa sig.

Fråga 2: Vid öppning och efterföljande påfyllning av en deposition utfärdas order om kassakvitto. Skulle inte dessa dokument i händelse av en rättegång anses vara en tillräcklig grund för att banken ska ha mycket specifika ekonomiska skyldigheter gentemot insättaren, även om formen på inlåningsavtalet inte överensstämmer med lagens alla bokstäver?

Svar: Bankens skyldigheter att återföra erhållna medel uppstår på grundval av det ingångna inlåningsavtalet. Och i det här fallet kan transaktionen snarare kallas som gjord under inflytande av villfarelse.

Bankernas verksamhet för att locka medel från individer för insättningar utförs i enlighet med civillagen och Ryska federationens lagar, på grundval av vilka interna regler och villkor för bankens arbete med kunder utvecklas och godkänns. I en sådan situation kan insättare bara acceptera eller inte acceptera de samarbetsvillkor som banken erbjuder. Och i händelse av rättstvister försvarar bankerna alltid sina ekonomiska intressen, som ofta inte sammanfaller med kundernas intressen.

Huruvida kassakvittobeställningar av domstolarna kommer att betraktas som en tillräcklig grund för att banken ska ådra sig ekonomiska förpliktelser gentemot insättaren – det kan jag inte säga, men kvittobeställningar tillhör absolut inte kategorin inlåningsavtal. De order som banken utfärdar till insättaren avser inte en sparbok, spar- eller insättningsbevis eller andra handlingar som uppfyller de krav som ställs på sådana handlingar i lag, de bankregler som fastställts i enlighet med den och affärssed som tillämpas i bankpraxis. .
Jag kommer att ge argument som indikerar olagligheten i att ersätta dokument:

I enlighet med artikel 36 i den federala lagen "Om banker och bankverksamhet" formaliseras attraktionen av medel på insättningar genom ett skriftligt avtal i två exemplar, varav en utfärdas till insättaren.
I enlighet med artikel 843 i den ryska federationens civillagstiftning intygas ingåendet av ett bankinsättningsavtal och insättningen av medel på inlåningskontot av en sparbok, såvida inte annat anges genom överenskommelse mellan parterna. De flesta affärsbanker i Ryssland ger inte ut sparböcker; därför måste insättningsavtalet fastställa några andra villkor som bekräftar insättningen av medel.
I enlighet med artikel 836 i den ryska federationens civillag - "Ett avtal om bankinsättning måste ingås skriftligt. Den skriftliga formen av ett bankinlåningsavtal anses vara uppfyllt om insättningen är styrkt genom en sparbok, spar- eller insättningsbevis eller annan handling som banken utfärdat till insättaren och som uppfyller de krav som lagen ställer på sådana handlingar. bankregler som fastställts i enlighet med den och de affärssed som tillämpas i bankpraxis " Nästan alla banker antog denna artikel i civillagen, utan att i avtalet ange vilken typ av dokument som bekräftar insättningen av medel på kontot.
I enlighet med punkt 2.6.1. Föreskrifter för Ryska federationens centralbank N 199-P daterade den 9 oktober 2002 "Om förfarandet för att utföra kontanttransaktioner i kreditinstitut på Ryska federationens territorium", utförs mottagandet och utfärdandet av kontanter till medborgarna enligt till inkommande och utgående kontantbeställningar, som måste ha följande obligatoriska uppgifter: datum; efternamn, förnamn, patronym för klienten eller andra uppgifter om klienten som gör att han kan identifieras och återspeglas i bankinlåningsavtalet som ingåtts med honom; kontonummer i ett kreditinstitut; med ord den summa pengar som ska krediteras eller debiteras kontot; underskrifter av klienten, operativ arbetare, kassörska. Observera att beställningen inte kräver närvaro av ett banksigill och fullständigt namn. operativ arbetare, dvs. Detta är ett internt bankdokument.
Och det faktum att ett internt bankdokument inte ska utfärdas till kunden som ett bekräftelsedokument vid godkännande av insättningen framgår av punkt 2.6.3. samma förordning från Ryska federationens centralbank N 199-P daterad den 9 oktober 2002, som säger: "Operationer för att ta emot och utfärda kontanter från medborgarnas inlåningskonton bekräftas av motsvarande post i dokumentet (besparingar, inlåningsbok, etc.) kvar hos kunden" Om inte en sparbok, vilket dokument ska då förbli i händerna på insättaren efter att ha fyllt på insättningen? Varje bank måste besluta om detta individuellt och fastställa det i avtalet. Sådana dokument inkluderar en betalningsorder med en notering från banken om betalningen, ett vederbörligen bestyrkt uttalande om rörelsen av medel på kontot, etc.
Genom att bekräfta godkännandet av en deposition med ett dokument som inte föreskrivs i avtalet och lagstiftningen, vilseleder banken kunden. I enlighet med artikel 178 i civillagen kan en transaktion som görs under påverkan av en missuppfattning av betydande betydelse förklaras ogiltig av domstolen, och i enlighet med artikel 167 i civillagen ska medel som satts in på banken återlämnas.

Jag kommer att ge några exempel på hur olika banker löser frågan om dokumentär bekräftelse av insättningsacceptans:

Sberbank - utfärdar en sparbok till insättare för alla typer av insättningar och utfärdar dessutom en kopia av kvittot och debiteringsordern.
Moscow Credit Bank - utfärdar endast en kopia av kassakvittobeställningen.
Avangard Bank - utfärdar en kopia av kvittoordern; om det finns en sparbok görs en inmatning i boken, och endast på kundens begäran kan han få ett certifierat kontoutdrag.
Alfa Bank - när du fyller på ett konto via en bankomat förblir klienten med en check; när du fyller på ett konto genom ett kassaregister, en rapport om klientsessionen (ett dokument som motsvarar en beställning av kassakvitto).

Jag skulle vilja tro att detta tillstånd med registrering av bankinsättningar inte kommer att medföra ekonomiska förluster för våra medborgare.

Detta material kan vara användbart när du skriver uppsatser, kurser eller avhandlingar om ämnet ett bankinsättningsavtal