Čo je to zmluva o bankovom vklade? Zmluva o bankovom vklade pre fyzické osoby

v osobe konajúcej na základe, ďalej len „ breh“, na jednej strane a občan, cestovný pas (séria, číslo, vydaný), bývajúci na adrese, ďalej len „ Investor“, na druhej strane ďalej len „ strany“, uzavreli túto zmluvu, ďalej len „zmluva“, takto:

1. Predmet zmluvy

1.1. Vkladateľ prevedie ruble do banky v deň uzavretia tejto zmluvy.

1.2. Doba umiestnenia nie je stanovená (alebo sa stanovuje mesiace odo dňa uzavretia zmluvy, resp. odo dňa nasledujúceho po dni uzavretia zmluvy).

1.3. Vklad sa otvára na základe založeného formulára, pasu a zaplatenia celej sumy vkladu.

1.4. Úroky z vkladu sa pripisujú v cudzej mene len po dobu uloženia v % ročne.

1.5. Platba na zálohu sa vykonáva (možnosti: na konci zálohy, štvrťročne, mesačne, pri predĺžení zálohy za uplynulé obdobie).

1.6. V prípade predčasného vrátenia vkladu úrok (možnosti: nepripisovať sa; úrok zostáva nezmenený; úrok sa platí ročne).

1.7. Úrokovú sadzbu možno zmeniť v súlade s rozhodnutiami prijatými Centrálnou bankou Ruskej federácie a inými oprávnenými vládnymi orgánmi upravujúcimi úrokové sadzby z vkladov občanov.

Banka v tomto prípade mení úrokovú sadzbu odo dňa jej zavedenia jednostranne bez opätovného vystavenia zmluvy.

1.8. Záloha a úroky z nej sa vydávajú Vkladateľovi až po predložení zmluvy (originálu) a pasu.

2. Povinnosti banky

2.1. Prijmite vklad a uložte prostriedky Investora.

2.2. Vykonajte vklad, vydajte potvrdenie o prijatí peňazí od vkladateľa vo výške rubľov.

2.3. Vykonávať v medziach peňažných prostriedkov na vklade písomné pokyny Vkladateľa o bezhotovostných platbách z vkladu.

2.4. Vráťte vklad s nahromadeným úrokom na prvú žiadosť vkladateľa.

3. Práva vkladateľa

3.1. Spravujte vklad osobne aj prostredníctvom svojho zástupcu pre notársky overenú činnosť.

3.2. Príjem z vkladu vo forme úroku alebo v inej forme.

3.3. Vykonávajte bezhotovostné platby.

3.4. Odkázať celý vklad alebo jeho podiel s naakumulovaným úrokom.

4. Zodpovednosti vkladateľa

4.1. Preveďte peniaze do banky vo výške rubľov do "" roka.

4.2. (opcia) Oznámiť banke predĺženie lehoty podľa bodu 1.2 najneskôr kalendárne dni pred jej uplynutím a do piatich dní odo dňa oznámenia vypracovať dodatok k zmluve o jej predĺžení.

4.3. V prípade predčasného ukončenia zmluvy musí Vkladateľ vopred písomne oznámiť banke.

5. Povinnosti banky

5.1. V prípade predčasného vrátenia vkladu a z neho pripísaných úrokov zaplatí Banka Vkladateľovi penále vo výške % za každý deň omeškania z celej zadržanej sumy, počnúc dňom nasledujúcim po dni uplynutia lehoty uloženia. .

6. Štyridsať rokov trvania zmluvy

6.1. Zmluva nadobúda platnosť odo dňa jej podpisu a je platná až do vrátenia sumy vkladu a z nej pripísaných úrokov Vkladateľovi.

6.2. (opcia) Predčasné vrátenie vkladu a z neho pripísaných úrokov nie je povolené alebo ho vykonáva Banka na základe písomného oznámenia Vkladateľovi.

6.3. Zmeny a doplnky k zmluve sa uskutočňujú dohodou zmluvných strán a sú formalizované ako jej dodatok.

7. Postup riešenia sporov

7.1. V prípade akýchkoľvek otázok (vrátane straty originálu zmluvy alebo pasu) musí Vkladateľ kontaktovať banku telefonicky. .

7.2. Všetky spory medzi stranami sa posudzujú v súlade s postupom stanoveným zákonom.

8. PODROBNOSTI A PODPISY STRÁN

breh

Adresa sídla:
Mailová adresa:
Telefón fax:
INN/KPP:
Kontrolný účet:
Breh:
Korešpondenčný účet:
BIC:
Podpis:

Investor

Registračná adresa:
Mailová adresa:
Telefón fax:
Séria pasov, číslo:
Vydal:
Pri vydaní:
Podpis:

“” Úvod
“”
1. Pojem a aspekty vkladu
"" .1. Koncept vkladu
“” .2. Strany zmluvy o vklade
“”
2. Forma a obsah zmluvy o vklade
"" .1. Formulár zmluvy
“” .2. Obsah zmluvy o vklade
“” .3. Záujem

"" Záver
"" Bibliografia
Úvod

Depozitná činnosť
· ide o činnosť osobitne oprávnených subjektov na vykonanie vkladu. Podľa platnej občianskej právnej úpravy je vklad zmluvou o bankovom vklade. Preto hlavnou regulačnou úpravou problematiky bankových vkladov a praxou uplatňovania práva podľa týchto zmlúv je právna úprava depozitných činností.
Zmluva o bankovom vklade, v ktorej je vkladateľom občan, sa uznáva ako verejná zmluva, t.j. banka je povinná ju uzavrieť s každým, kto o ňu požiada, a nemá právo zvýhodňovať jednu osobu pred ostatnými. Zároveň pri vkladoch na požiadanie (vydaných na prvú žiadosť vkladateľa) môže dohoda zakázať banke jednostranne bez súhlasu vkladateľa znižovať výšku úrokov zaplatených z vkladu. Pokiaľ ide o termínované vklady (vrátené po uplynutí doby určenej zmluvou), výšku úroku z vkladu určenú zmluvou nemôže banka jednostranne znížiť, ak zákon neustanovuje inak. Často sa vyskytujú prípady, keď zmluvy obsahujú podmienku, podľa ktorej si banka aroguje právo jednostranne znížiť výšku úrokov z vkladov. Ale takáto podmienka, ktorá je v rozpore so zákonom, je bezvýznamná.
Relevantnosť témy tejto práce možno len ťažko podceniť. Väčšina jeho obyvateľov sa u nás venuje vkladovej činnosti, ak nie ako zamestnanci a majitelia bánk, tak ako vkladatelia. V súčasnej, nedostatočne stabilnej ekonomickej situácii preto problematika vkladov znepokojuje veľké vrstvy obyvateľstva. Okrem toho občianske právne predpisy platné v súčasnosti v Rusku stanovujú mierne odlišné režimy na reguláciu tejto činnosti v porovnaní s tými, ktoré existovali predtým.
Téma tejto práce sa bude posudzovať na základe základnej štruktúry zmluvy o vklade, jej prvkov, berúc do úvahy stanovy, ako aj prax súdov Ruskej federácie v oblasti presadzovania práva.
1. Pojem a aspekty vkladu
1.1. Koncept vkladu

Vklad (alebo zmluva o bankovom vklade) je zmluva, na základe ktorej sa jedna strana (banka) po prijatí peňažnej sumy (vklad) prijatej od druhej strany (vkladateľa) alebo za ňu prijatej zaväzuje vrátiť sumu vkladu. a platiť z neho úroky za podmienok spôsobom stanoveným zmluvou.
Vyššie uvedená definícia naznačuje, že vklad je nezávislý typ zmluvy. Má korene v úverovej zmluve a formalizuje úverový vzťah medzi bankou (dlžníkom) a vkladateľom (veriteľom). Pre banku je účelom zmluvy mobilizácia voľných finančných prostriedkov vkladateľa na obchodné transakcie a pre vkladateľa
· pri prijímaní úrokov z vášho kapitálu. Predtým sa v literatúre vyjadrovali rôzne názory na otázku charakteru zmluvy o bankovom (hotovostnom) vklade. Bolo to považované za typ zmluvy o pôžičke, ako nepravidelné skladovanie (ukladanie peňazí
· veci určené generickými charakteristikami) alebo ako súbor prvkov týchto zmlúv.
V najnovšej ruskej legislatíve sa spolu s pojmom „bankový vklad“ používa termín „vklad“, ktorý sa vracia k latinskému depositum
· skladovanie. Je to spôsobené ustálenou bankovou terminológiou. Avšak v čl. 834 Občianskeho zákonníka, na rozdiel od odseku 1 čl. 111 Základov občianskej legislatívy z roku 1991 dokonca neobsahuje žiadnu zmienku o povinnosti banky „udržiavať“ prostriedky vkladateľa. Naopak, z hlavy 44 Občianskeho zákonníka vyplýva genetická súvislosť medzi bankovým vkladom a úverom. Zachované v čl. 36 zákona o bankách odkaz na uchovávanie peňažných prostriedkov ako jeden z účelov bankového vkladu má ekonomický, nie právny význam.
Občiansky zákonník však vklad nepovažuje za jednoduchý typ úveru, a preto nepočíta s priamou aplikáciou ustanovení 42. hlavy Občianskeho zákonníka na bankový vklad. Zdá sa, že použitie týchto noriem je možné subsidiárne.
Dohoda o vklade
· skutočný a pozostáva z okamihu, keď vkladateľ (iná osoba) prevedie sumu vkladu banke. Keďže vkladateľ nadobúda len právo požadovať od banky vrátenie sumy vkladu a úrokov z neho a nemá voči svojej protistrane žiadne záväzky, je táto dohoda jednostranná a kompenzovaná. V prípade, že v zmluve o vklade je vkladateľom občan, takáto zmluva sa považuje za verejnú. V súlade s tým banka nemá právo odmietnuť občanovi uzavrieť zmluvu o bankovom vklade a tiež nemá právo stanoviť rôzne podmienky zmluvy pre rôznych vkladateľov vrátane platenia úrokov z vkladu alebo poskytnúť akékoľvek uprednostnenie jedného vkladateľa pred iným (článok 426 Občianskeho zákonníka). Zmluva o vklade uzatvorená právnickými osobami nie je verejná a banka môže pri vkladoch fyzických osôb vykonávať diferencovanú hospodársku politiku.
Keďže zmluva o bankovom vklade s občanom je verejná (článok 426 Občianskeho zákonníka), banka nemá právo odmietnuť prijatie vkladu za nasledujúcich podmienok:
a) podľa zakladajúcich dokumentov a licencie má banka právo vykonávať sporiace operácie;
b) prijatie vkladu nepovedie k porušeniu zákona a záväzných ekonomických noriem stanovených centrálnou bankou;
c) banka z ekonomických alebo iných dôvodov nepozastavila ďalšie prijímanie vkladov od verejnosti;
d) banka má potrebné výrobné a technické možnosti na prijímanie vkladov (dostupné pokladne, priestranné operačné sály a pod.);
e) neexistujú žiadne iné dôvody, ktoré zbavujú banku možnosti prijať vklad.
Ak za uvedených okolností banka odmietla prijať vklad, občan má právo podať žalobu na súde, aby ho prinútil uzavrieť zmluvu o bankovom vklade za podmienok, ktoré sú ponúkané ostatným vkladateľom tejto banky. , ako aj na vymáhanie strát spôsobených vyhýbaním sa uzavretiu tejto zmluvy zo strany banky. Z § 426 Občianskeho zákonníka vyplýva, že súd môže odmietnuť uspokojenie takejto pohľadávky iba v jednom prípade: úverová inštitúcia nemala možnosť prijať vklad. Zároveň uznesenie pléna Najvyššieho súdu Ruskej federácie a Najvyššieho arbitrážneho súdu Ruskej federácie č. 6/8 stanovuje, že bremeno nesie obchodná organizácia (v tomto prípade banka). preukázanie absencie takejto možnosti.
Banka nemá právo pri uzatváraní zmluvy uprednostňovať niektorých vkladateľov pred inými, napríklad úročiť vklady zamestnancov banky vyšším úrokom (v porovnaní s vkladmi iných občanov). Toto pravidlo sa však vzťahuje len na vklady prevedené za rovnakých podmienok. Banka môže svoje úrokové sadzby diferencovať v závislosti od doby trvania zmlúv, výšky vkladov a podmienok ich vrátenia.
Bod 1 uznesenia Pléna OS RF
· 7, Uznesenie pléna Najvyššieho súdu Ruskej federácie z 29. septembra 1994
· 7 „O praxi súdov prejednávajúcich veci o ochrane práv spotrebiteľa“ (v znení neskorších predpisov z 25. apríla 1995, 25. októbra 1996, 17. januára 1997, 21. novembra 2000) sa vzťahuje na vzťahy vyplývajúce zo zmlúv o ust. finančných služieb, zákon o ochrane spotrebiteľa. Zmluva o bankovom vklade medzi ne priamo zahrnutá nie je. Súdna prax však rozširuje zákon o ochrane práv spotrebiteľa na vymáhanie vkladov takmer vždy a pomerne často aj na termínované vklady. Nejednotný prístup k termínovaným vkladom a vylúčenie niektorých z nich z pôsobnosti súčasného zákona o ochrane práv spotrebiteľov sa vysvetľuje tým, že v mnohých zmluvách o vklade sa objavujú pomerne vysoké úrokové sadzby, čo umožňuje zaradiť ich do podnikania (odst. 1, § 2 Občianskeho zákonníka).
Môžeme hovoriť len o aplikácii všeobecných pravidiel zákona o ochrane práv spotrebiteľa, keďže osobitné pravidlá 2. a 3. hlavy tohto zákona o predaji tovaru a výkone práce (poskytovaní služieb) odporujú podstatu zmluvy o bankovom vklade.
Prijatie vkladu je sprevádzané otvorením vkladového účtu. Na vzťah medzi bankou a vkladateľom sa preto vzťahujú príslušné pravidlá zmluvy o bankovom účte, pokiaľ pravidlá kapitoly neustanovujú inak. 44 Občianskeho zákonníka a z podstaty zmluvy o bankovom vklade nevyplýva. Napríklad zmluva o bankovom vklade uzavretá s právnickou osobou (na rozdiel od zmluvy o bankovom účte) neumožňuje zúčtovacie transakcie za tovar (práca, služby). Preto pravidlá pre výpočty obsiahnuté v kapitole. 45 Občianskeho zákonníka sa nemá vzťahovať na právne vzťahy zo zmluvy o bankovom vklade uzatvorenej s právnickou osobou. Vkladateľ - právnická osoba nemôže dať banke príkaz na prevod sumy vkladu na účet tretej osoby. Toto ustanovenie nezbavuje vkladateľa možnosti postúpiť tretej osobe svoje právo domáhať sa voči banke vyplatenia vkladu podľa zmluvy o postúpení, ak samozrejme takáto zmluva nebude uzavretá s cieľom obísť tento zákaz. (článok 10 Občianskeho zákonníka).
Ale právny režim zmluvy o bankovom vklade uzatvorenej s občanom sa takmer nelíši od zmluvy o bankovom účte. Napríklad odsek 2 článku 843 Občianskeho zákonníka umožňuje vykonať obmedzený zoznam zúčtovacích transakcií s vkladmi občanov, a to: „prevod finančných prostriedkov z vkladového účtu na iné osoby“. Z toho vyplýva, že pre vklady občanov sú povolené bankové prevody. V tomto prípade však takéto prevody predstavujú jednu z možných možností vrátenia zálohy podľa pokynov klienta. Je povolené prevádzať finančné prostriedky na občiansky vklad z iniciatívy tretích strán (článok 841 Občianskeho zákonníka). Vykonávanie inkasných operácií na vkladoch občanov odporuje právnej a ekonomickej povahe bankového vkladu. Najmä nesporné alebo neakceptované odpisy peňažných prostriedkov by nemali byť povolené pri vkladoch občanov (článok 2 § 854 Občianskeho zákonníka), vr. v prípadoch ustanovených v dohode medzi vkladateľom a jeho protistranou (článok 2 § 847 Občianskeho zákonníka).
V súlade s § 30 zákona o bankách majú klienti právo otvoriť si ľubovoľný počet vkladových účtov v ľubovoľnej mene.
1.2. Strany zmluvy o vklade

Účastníkmi zmluvy o vklade sú banka a vkladateľ. Vkladateľom môže byť každá právnická alebo fyzická osoba. Banka musí mať právo prilákať prostriedky z vkladu v súlade s licenciou, ktorú dostala. Je potrebné poznamenať, že v súlade s čl. 1 a 5 zákona o bankách právo získavať peňažné prostriedky od fyzických a právnických osôb do vkladov je klasifikované ako bankové operácie. V zmysle 44. hlavy Občianskeho zákonníka a čl. 36 zákona o bankách právo prijímať vklady od fyzických osôb majú len banky v pravom zmysle slova. Okrem toho toto právo vykonávajú len tí z nich, ktorých registrácia bola najmenej dva roky stará. Takzvané nebankové úverové organizácie môžu uzatvárať zmluvy o vklade len s právnickými osobami. Za porušenie pravidiel o predmetnom zložení vkladu zákon stanovuje pomerne prísne dôsledky. Je to spôsobené obrovským množstvom finančných dobrodružstiev, do ktorých boli v poslednej dobe vtiahnutí dôverčiví investori. Manipulácie s peniazmi občanov sú obzvlášť prísne stíhané.
Ak teda prijme vklad od občana osoba, ktorá na to nemá oprávnenie, alebo v rozpore s postupom ustanoveným zákonom alebo pravidlami centrálnej banky, môže vkladateľ požadovať okamžité vrátenie sumy vkladu. , ako aj platenie úrokov z neho, ustanovené v čl. 395 Občiansky zákonník. Pokuta stanovená v tomto prípade má kumulatívny charakter a od porušovateľa možno vymáhať náhradu škody presahujúcu výšku úrokov (článok 1 článku 835 Občianskeho zákonníka). Podobné dôsledky platia aj pre dva podobné prípady finančného zneužívania:
a) keď sa peniaze získavajú predajom akcií a iných cenných papierov občanom a právnickým osobám, ktorých emisia je vyhlásená za nezákonnú;
b) pri prijímaní peňazí občanov proti zmenkám alebo iným cenným papierom, ktoré bránia držiteľom vkladov ich prijať na požiadanie a vkladateľovi vykonávať iné práva ustanovené v ustanoveniach Občianskeho zákonníka o vkladoch.
Táto norma v súlade s čl. 11 federálneho zákona „O nadobudnutí účinnosti druhej časti Občianskeho zákonníka Ruskej federácie“ z 26. januára 1996 nadobudol retroaktívnu účinnosť: vzťahuje sa na tie vkladové vzťahy, ktoré vznikli pred nadobudnutím účinnosti druhej časti. Občianskeho zákonníka a zostávajú v čase jeho zavedenia. Okrem toho odsek 1 čl. 64 Občianskeho zákonníka ustanovuje, že pri likvidácii banky sa uspokojujú predovšetkým nároky občana – vkladateľa.
Vkladateľ má právo nielen zložiť vklad sám, ale ak nie je v zmluve o vklade stanovené inak, aj prijímať na svoj účet finančné prostriedky prijaté od tretích osôb, ktoré uviedli informácie o účte vkladateľa. Prijatie vkladateľom sa predpokladá z dôvodu poskytnutia informácií o účte vkladateľa tretími osobami pri pripísaní peňazí.
Návrh zmluvy o bankovom vklade obsiahnutý v Občianskom zákonníku tiež počíta s možnosťou vkladu pre tretiu osobu, keď banka prijme sumu prijatú za jednu osobu, ktorá nemá vklad od inej osoby (články 834, 842).
Takáto situácia môže nastať, keď rodičia prispejú na dieťa alebo dobrodinca (patróna umenia) pre múzeum (beneficienta). V tomto prípade sa vkladateľ považuje za tretiu osobu, a nie za osobu, ktorá vložila vklad v jeho prospech, a tým uzavrela zmluvu. Keďže tu nedochádza k prevodu peňazí z tretej strany na vkladateľa, ale k samotnému vkladu, postava tretej strany sa v zmluve hneď neobjaví. Takáto osoba nadobudne svoje práva od okamihu, keď predloží banke prvú pohľadávku založenú na právach vkladateľa, alebo vyjadrí banke svoj úmysel použiť vklad vo svojom mene. Ďalší okamih nadobudnutia práv zo zmluvy môže byť stanovený dohodou strán. Okrem toho je nevyhnutnou podmienkou takejto dohody uvedenie mena občana – prispievateľa alebo názvu právnickej osoby, v prospech ktorej sa príspevok poskytuje. V súlade s tým je dohoda v prospech tretej osoby, ktorá v čase jej uzavretia neexistuje (zosnulý občan alebo neregistrovaná právnická osoba), neplatná. Špecifikom tejto zmluvy je, že tretia osoba je alternatívnym subjektom vkladu, ktorý si svoje právo môže alebo nemusí uplatniť.
Osoba, ktorá uzatvorila zmluvu o bankovom vklade, môže predtým, ako prejaví svoj úmysel vykonávať práva vkladateľa, vykonávať tieto práva vo vzťahu k peňažným prostriedkom ním uloženým. Tretia osoba by sa nemala považovať za riadneho právneho nástupcu strany, ktorá za ňu uzavrela zmluvu. V tomto prípade hovoríme o type zmluvy v prospech tretej osoby (§ 430 Občianskeho zákonníka) s tými znakmi, ktoré sú charakteristické pre vklad. Treťou osobou je oprávnený, ktorého práva sú až do prihlásenia banky na vklad podriadené vôli toho, kto zmluvu uzavrel. Po splnení špecifikovanej požiadavky tretia strana úplne nahradí svojho dobrodinca a stáva sa prispievateľom.
Bankovými vkladateľmi môžu byť fyzické a právnické osoby - rezidenti aj nerezidenti Ruskej federácie. V súlade s odsekom 2 čl. 26 Občianskeho zákonníka maloletí vo veku 14 až 18 rokov majú právo samostatne bez súhlasu rodičov, osvojiteľov a poručníkov vkladať vklady do úverových inštitúcií a nakladať s nimi.
Právnické osoby a občania - obyvatelia Ruskej federácie majú právo otvárať vklady v cudzej mene v autorizovaných bankách. Občania, ktorí sú rezidentmi Ruskej federácie, majú právo otvárať vklady v cudzej mene v zahraničných bankách iba počas svojho pobytu v zahraničí. Právnické osoby - obyvatelia Ruskej federácie môžu otvárať vklady v zahraničných bankách iba s povolením centrálnej banky. Právnické a fyzické osoby nerezidenti majú právo otvárať vklady v cudzej mene v autorizovaných bankách Ruskej federácie.

Zmluva o bankovom vklade pre fyzické osoby. Základné momenty

Akýkoľvek vklad je umiestnenie peňazí na určité časové obdobie s cieľom získať príjem vo forme úroku zo sumy a uloženia finančných prostriedkov. Ako každá finančná transakcia, aj príspevok je vždy potvrdený uzavretím príslušnej písomnej zmluvy.

Zmluva o vklade pre fyzické osoby je písomný dokument, ktorý odzrkadľuje všetky podmienky na uzavretie finančnej transakcie medzi zmluvnými stranami (majiteľ finančných prostriedkov a organizácia prijímajúca finančné prostriedky na vklad). Podpisuje sa obojstranne: jedna kópia zostáva organizácii, druhá investorovi. Len na základe existujúcej dohody majú zmluvné strany právo na zložené prostriedky.

Vlastnosti zmluvy o vklade pre fyzické osoby.

Ak je investorom jednotlivec, organizácia nemá právo odmietnuť mu uzavrieť dohodu
Organizácia nemôže stanoviť rôzne podmienky pre rôznych investorov
Všetci investori sú rovnocenné osoby
Fyzická osoba môže previesť správu svojho vkladu na tretie strany (na základe zmluvy o plnomocenstve)
Zmluva o vklade obsahuje všetky podmienky pre vloženie peňazí na účet organizácie a ich vrátenie
V zmluve sú podrobne popísané všetky podmienky zálohy.

Potrebné doložky zmluvy o vklade pre fyzické osoby.

V zmluve musia byť jasne uvedené mená zmluvných strán, podmienky zmluvy, práva a povinnosti zmluvných strán, možnosť jednostranne alebo obojstranne meniť alebo dopĺňať, doby platnosti a postup pri náhrade škody (keďže zmluva o vklade plateného charakteru). Všetky otázky, ktoré nie sú špecifikované v zmluva o vklade pre fyzické osoby, sa rozhodne na základe doterajších zákonov.

Hlavné body zmluvy o vklade pre jednotlivcov, ktorým musíte venovať pozornosť.

Mená zmluvných strán a dátum uzavretia zmluvy. Tu je potrebné skontrolovať správny pravopis mien. Dátum uzavretia musí byť presne rovnaký ako pri podpise zmluvy. Od tohto dňa sa začnú hromadiť úroky.
Výška vkladu. To odráža sumu vkladu vkladateľa, z ktorej sa budú pripisovať úroky. Je potrebné pripomenúť, že banková organizácia poisťuje celkovú sumu peňazí nie viac ako 700 000 rubľov. Pri skladovaní veľkých súm by ste mali venovať pozornosť spoľahlivosti banky a jej účasti v poistnom systéme. Najlepším riešením je ponechať úspory v rôznych organizáciách. V nepredvídaných situáciách vám to pomôže ušetriť a získať späť svoje úspory.
Termín vkladu. Obdobie je možné určiť v dňoch alebo mesiacoch. Počas tohto obdobia si finančné prostriedky ponecháva organizácia. Po uplynutí stanovenej lehoty sa organizácia zaväzuje vrátiť vkladateľovi sumu s úrokom alebo predĺžiť zmluvu za rovnakých podmienok alebo za iných podmienok podľa dohody. Platnosť vkladu bola napríklad rok, potom sa automaticky predĺžila na ďalšie obdobie a za rovnakých podmienok. Podľa doby splatnosti sa delia na termínované a trvalé vklady (prípadne netermínované vklady). Termínované vklady sa po uplynutí doby viazanosti vystavujú späť vkladateľovi a na požiadanie sa vydávajú trvalé vklady (najčastejšie ide o účet na uloženie prostriedkov s minimálnou sadzbou alebo bez nej).
Vkladová mena. Okrem národnej meny je možné vklad otvoriť aj v cudzej mene. Ak je vklad v cudzej mene, prostriedky sa ukladajú v určenej mene alebo v akejkoľvek inej, ktorá bude prepočítaná kurzom banky v deň uzavretia zmluvy o vklade. V deň uzavretia vkladu je možné prostriedky previesť na inú menu podľa aktuálneho kurzu. Napríklad sa otvorí vklad vo výške 3 000 USD (táto suma je špecifikovaná v zmluve) s 1,9 % ročne. Klient prinesie ruble, ktoré budú pripísané v aktuálnom kurze 42 rubľov/dolár. Po šiestich mesiacoch chce klient dostať finančné prostriedky, ktoré predstavovali 3 030 USD. Banka prepočítava depozitnú menu podľa aktuálneho kurzu 45 rubľov/dolár. Celkovo tak klient dostane viac ako je vložená suma aj s úrokom z dôvodu zmeny kurzu kladným smerom (alebo menej, ak kurz klesá). Okrem meny môže byť vklad otvorený aj v kove.
Úroková sadzba. Sadzba môže byť vyjadrená ako ročné percento alebo úrok za celé obdobie. Napríklad vklad je otvorený tri roky. Ak je sadzba ročná, úrok sa bude počítať každý rok. Ak je sadzba za celé obdobie, tak klient dostane takéto percento za celé obdobie, počas ktorého sú prostriedky na vklade. Sadzba môže byť fixná (nemení sa počas celej doby trvania vkladu, napr. 7,5 % ročne) alebo pohyblivá (v závislosti od refinančnej sadzby napr. SR + 1,2 %. Ak SR = 8 %, potom sadzba = 9,2 %, ak sa SR zvýšila na 8,7, potom sadzba = 9,9, ak sa SR znížila na 7,6, potom sadzba = 8,8 %).
Možnosť výpočtu úroku. Existujú dve možnosti: s kapitalizáciou (pripočítaním naakumulovaného úroku k sume vkladu) a bez kapitalizácie (s úrokom prevedeným na účet alebo kartu). Konečný výnos s kapitalizáciou je vyšší z dôvodu pripisovania úrokov z úrokov.
Predčasné ukončenie vkladu. Vo väčšine prípadov sú termínované vklady vydané po stanovenej lehote. Ak je vklad uzavretý predčasne, investor stráca všetky svoje úroky. Niekedy môže organizácia prepočítať úrok pri zníženej sadzbe (napríklad sadzba je uvedená na 8 % ročne; pri predčasnom ukončení sa naakumulovaný úrok prepočíta na sadzbu 0,6 x 8 % = 4,8 %).
Doplnenie a čiastočné stiahnutie prostriedky z vkladu. Zvyčajne existujú dve možnosti: s možnosťou alebo bez nej. Tu sa musíte zamerať na túžbu majiteľa peňazí. Zvyčajne, ak sú k dispozícii možnosti vkladu a čiastočného výberu, sadzba vkladu môže byť nižšia.
Možnosť napojenia na depozitný program tretích strán. Tu sa zvyčajne bavíme o možnosti vyhotovenia plnej moci pre tretiu osobu, ktorá môže vykonávať časť vkladových operácií (doplnenie, čiastočný alebo úplný výber finančných prostriedkov). Detailne .

Finančné inštitúcie, najmä banky, majú na základe licencie právo získavať prostriedky na vklady od fyzických a právnických osôb. Zmluva o bankovom vklade má za cieľ založiť právny vzťah medzi zmluvnými stranami, z ktorých každá chce dosiahnuť zisk.

Tento dokument by sa mal odlišovať od ostatných, na základe ktorých je možné získať financie. Podľa zmluvy o vklade jedna strana dáva financie a druhá ich prijíma, zaväzuje sa šetriť a vracať s úrokmi predpísaným spôsobom.

Vážení čitatelia! Článok hovorí o typických spôsoboch riešenia právnych problémov, no každý prípad je individuálny. Ak chcete vedieť ako vyriešiť presne svoj problém- kontaktujte konzultanta:

PRIHLÁŠKY A VOLANIA PRIJÍMAME 24/7 a 7 dní v týždni.

Je to rýchle a ZADARMO!

Rôzne vklady sa navzájom líšia, všetky nuansy sporenia a vrátenia prijatých prostriedkov sú stanovené v dohodách upravujúcich vzťah medzi stranami. Hlavným rozdielom medzi zmluvou pre jednotlivcov je prítomnosť doložky na zabezpečenie vrátenia zálohy v prípade poistnej udalosti, pretože podlieha povinnému poisteniu na náklady Federálneho fondu.

V dohode je upravené aj vrátenie vkladu právnickej osobe, o spôsobe vykonania vrátenia je však vkladateľ informovaný.

Čo to je

Zmluva o bankovom vklade je úradný dokument, na základe ktorého vkladateľ vkladá na účet úverovej inštitúcie peňažné prostriedky, ktoré pochádzajú od neho osobne alebo v jeho mene od tretej osoby. Doklad sa vydáva na určitú dobu, po ktorej sa prostriedky vrátia.

Splatná odmena môže byť podľa podmienok zmluvy vrátená na konci obdobia alebo počas celého obdobia. Suma pripísaná na účet je predmetom dohody. Samotný obsah právneho dokumentu možno charakterizovať ako jednostrannú záväznú dohodu.

Vkladateľ má právo na reklamáciu a inštitúcia sa zaväzuje vrátiť financie s odplatou, ktorá začína plynúť od uzavretia obchodu a končí dňom predchádzajúcim ukončeniu vkladu.

Finančné prostriedky môžu byť umiestnené v národnej alebo cudzej mene, ako aj vo viacerých.

Články Občianskeho zákonníka Ruskej federácie od 834 do 844 upravujú obsah zmlúv o bankových vkladoch

Hlavné ustanovenia

Každý vklad je umiestnený za určitých podmienok. Na ich splnenie dokument zobrazuje práva a povinnosti zmluvných strán v závislosti od typu vloženého vkladu.

Právny základ

Právnou povahou zmluvy je poskytovanie finančných služieb vkladateľovi-spotrebiteľovi vykonávajúcou bankou, preto dokument podlieha zákonu o ochrane práv spotrebiteľa (1996).

Dohoda zakladá vzťahy na základe regulačných dokumentov:

vyhláška č. 7 (1994–1995), ktorá sa zaoberá ochranou spotrebiteľa na súde;
Vyhláška Občianskeho zákonníka Ruskej federácie č. 160 (1998), ktorá objasňuje otázky súvisiace so zákonom o ochrane práv spotrebiteľov;
federálny zákon č. 2, ktorý posudzuje zmeny a doplnenia zákona o právach spotrebiteľov a občianskeho zákonníka vo vzťahu k správnym deliktom;
, kde je uvedené, že štandardná zmluva o vklade je verejná, takže banka nemôže odmietnuť nikoho, kto chce vykonať vklad;
, v ktorom sa uvádza, že dokument možno považovať za zmluvu o adhézii verejnej povahy s podmienkami stanovenými v štandardnom formulári;
Uznesenie Ústavného súdu č. 4-P (1999), v ktorom sa uvádza, že investori nemôžu ovplyvniť obsah zmluvy, preto sú slabšou stranou a musia byť chránení;
, s ohľadom na možnosť predčasného vrátenia finančných prostriedkov právnickej osobe podnikajúcej v podnikateľskej činnosti a nemožnosť vrátenia finančných prostriedkov, ak ide o neziskovú organizáciu.

Prirodzeným sprievodným znakom uzatvorenej zmluvy o vklade je účet, na ktorý vkladateľ prevádza peňažné prostriedky. ukladá obmedzenia právnickým osobám, pričom naznačuje, že nemajú právo vykonávať zúčtovacie transakcie z vkladu.

Druhové variácie

Zmluvy o vklade možno zvážiť v závislosti od dátumu ukončenia:

Poste restante

Na základe takýchto dokladov môže byť celá suma alebo jej časť spolu s úsporami na požiadanie vrátená investorovi, t. j. doba platnosti zmluvy nie je obmedzená žiadnym dátumom.

Majú právo na vypovedanie len vo vopred dohodnutej lehote. Klient má však možnosť vybrať si termínovaný vklad v predstihu, v tomto prípade je kumulovaný úrok znížený a prepočítaný. Právnické osoby však nemajú právo zmluvu predčasne ukončiť.

Zároveň sú zmluvy na dobu určitú rozdelené do typov:

podmienené, kedy môže dôjsť k predčasnému ukončeniu na základe vopred dohodnutých situácií súvisiacich so životnou problematikou;
cielene medzi ne patria napríklad detské vklady do určitého veku, 16-18 rokov, alebo iný.

Existujú aj zmluvy:

s pevnou alebo pohyblivou úrokovou sadzbou;
s možnosťou zmeny počiatočnej sumy (doplnenie/čiastočný výber prostriedkov) alebo bez nej.

Možnosť uzatvárania zmlúv môže byť vo forme:

písomný dokument overený zmluvnými stranami, pričom prvá kópia je odovzdaná klientovi a druhá kópia zostáva v banke;
vkladné knižky, keď sú transakcie možné len po predložení vkladateľom;
potvrdenie o vklade.

Je to cenný papier a môže byť na doručiteľa alebo na meno. Označuje veľkosť investície a práva investora, dobu platnosti a akumulačnú sadzbu. Zvyčajne sa vydáva hotovostný certifikát 1 rok právnické osoby a 3 jednotlivcov

Základné podmienky

Zmluva špecifikuje potrebné podmienky pre umiestnenie a uloženie finančných prostriedkov, postup pri vrátení a mnohé ďalšie.

Najvýznamnejšie sú napríklad:

mena, v ktorej bol vklad vykonaný;
výška vkladu;
dátumy začiatku a konca zmluvy;
úroková sadzba, ktorou bude klient odmeňovaný za to, že banka použila svoje peniaze;
postup vyplácania odmeny;
akým spôsobom budú vkladateľovi vrátené prostriedky prostredníctvom pokladne banky na jeho účet alebo na plastovú kartu;
osobné údaje vkladateľa podľa predloženého pasu;
v prípade otvorenia zálohy pre tretiu osobu jeho údaje.

Medzi ďalšie body patria:

možnosti doplnenia vkladu a čiastočného výberu;
veľkosť minimálneho zostatku;
podmienky predčasného ukončenia, ak je zmluva na dobu určitú;
ako bude zabezpečené vrátenie finančných prostriedkov v prípade poistnej udalosti;
klient má identifikačný doklad.

V zmluve musí byť uvedené, ako sa budú platiť úroky, každý mesiac, štvrťrok, rok alebo na konci obdobia. Podľa niektorých dohôd sa môže uskutočniť, keď sa k hlavnému vkladu pripočíta každý mesiac úrok, čím sa zvýši.

Nabudúce sa časové rozlíšenie uskutoční za zvýšenú sumu. V tomto prípade sa vklad a úrok kumulujú na jednom účte, pri výpočte jednoduchého úroku sa ukladajú na samostatný účet. Ak je poskytnutý minimálny zostatok, potom je možné vykonať čiastočné výbery, ale iba do tejto hranice, potom môže byť z vkladu účtovaný úrok.

Text zmluvy závisí predovšetkým od typu vkladu, avšak spoločným údajom pre všetky právne dokumenty upravujúce vzťahy zmluvných strán je identifikácia.

Forma štandardnej zmluvy o vklade stanovuje tieto hlavné body:

Predmet dohody	To zahŕňa výšku investície, výšku časovo rozlíšeného úroku, postup prijímania a vracania finančných prostriedkov, pripisovanie a prevod príjmov.
Povinnosti úverovej inštitúcie	prijímať a uchovávať financie vkladateľa; riadne formalizovať zmluvný vzťah, vydať doklad potvrdzujúci výšku investície; v rámci výšky vkladu sa pri bezhotovostných platbách riadiť pokynmi vkladateľa; vrátiť zálohu s nahromadeným úrokom v lehote určenej v zmluve alebo pred termínom.
Práva klienta	s vkladom môže nakladať osobne alebo prostredníctvom oprávnenej osoby; prijímať zisk z vkladu vo forme kumulatívneho úroku alebo čohokoľvek iného, čo je stanovené v zmluve; vykonávať bezhotovostné platby; napísať závet na celú výšku vkladu alebo jeho samostatnú časť, s úrokom alebo bez neho.
Zodpovednosti klienta	prevádza banke peňažné prostriedky vo výške uvedenej v zmluve a v stanovenej lehote; informuje banku o predĺžení zmluvy, ak je to ustanovené v niektorom z bodov právneho dokumentu, v stanovenej lehote; upozorní banku v lehote stanovenej zmluvou na želanie predčasne ukončiť vklad.
Riešenie kontroverzných otázok	ak banka vkladateľovi včas nevráti vklad a pripísaný úrok, je povinná zaplatiť pokutu, ktorej výšku a spôsob výpočtu ustanovuje zmluva; poškodený má v dôsledku nesplnenia svojich povinností druhou stranou právo požadovať náhradu škody, materiálnej a morálnej; vzniknuté spory sa riešia spôsobom stanoveným zákonmi Ruskej federácie; otázky, ktoré nemožno vyriešiť v rámci dohody, ale z nej vyplývajú, sa riešia v súlade s právnymi predpismi Ruskej federácie; banka môže urobiť zmeny v zmluve, budú mať právnu silu, ak s tým každá strana súhlasí a podpíše ju; Banka musí vkladateľovi vopred oznámiť zmeny a dodatky k zmluve, nemôže to však urobiť, ak povinnosť nie je stanovená v podmienkach právneho dokumentu.
Možnosť ukončenia	Zmluvu je možné ukončiť: po uplynutí doby jeho platnosti; dohodou strán; súdne.

Otázka zníženia úrokovej sadzby je predmetom osobitného zreteľa. Niektoré legislatívne akty uvádzajú, že úverová inštitúcia na to jednostranne nemá právo, najmä ak ide o zmluvu na dobu určitú o bankovom vklade napr. Podľa toho je zakázané zahrnúť do zmluvy klauzulu o znížení sadzby v prípade inflácie alebo iné.

Podrobnosti o vyhotovení zmluvy o vklade s bankou

Dôležité body, ktoré súvisia s prípravou zmlúv o vklade, je potrebné zabezpečiť vo fáze uzatvárania a ukončovania dokumentov. Hlavná úloha patrí účastníkom právnych vzťahov.

Ako na záver

Banka pri uzatvorení zmluvy zriadi klientovi vkladový účet, právny dokument upravujúci vzťah zmluvných strán podpisuje vkladateľ a banka zastúpená povereným zamestnancom.

Uzavretie zmluvy pozostáva z týchto etáp:

štúdia taríf zo strany potenciálnych investorov v súvislosti s konkrétnymi programami;
informovanie zamestnanca vkladateľa o jeho právach a platnej legislatíve;
podpísanie dohody o podmienkach, ktoré si investor vyberie z ponúkaných podmienok;
vkladom finančných prostriedkov klientom prostredníctvom pokladne alebo prevodom z účtu na účet;
odovzdať klientovi prvé vyhotovenie zmluvy, ak je uzavretie vzťahu písomné, v ostatných prípadoch vkladnú knižku alebo potvrdenie.

Mnohé banky v poslednej dobe ponúkajú potenciálnym klientom vklad cez internet banking bez toho, aby museli navštíviť pobočku.

Na vykonanie online vkladu sa vkladateľ stačí pripojiť k internetovému bankovníctvu, vyplniť potrebné informácie o sebe a previesť prostriedky na bankový účet zo svojej karty

strany

Zákon o bankách hovorí, že banka potrebuje na získavanie prostriedkov od vkladateľov licenciu, ktorú však môže získať len pri dodržaní určitých podmienok. Mali by hovoriť o jej stabilite a schopnosti plniť požiadavky stanovené Bankou Ruska.

Banka nesmie mať dlhy voči rozpočtu, musí byť organizovanou štruktúrou a musí fungovať 2 roky a ďalšie. Zákon neumožňuje nebankovým úverovým inštitúciám lákať prostriedky od vkladateľov.

Vzor štandardnej zmluvy, ktorú strany uzavrú, môže obsahovať možnosť nahradiť jednu zo strán. K tomu dochádza na základe postúpenia pohľadávky alebo pri postúpení pohľadávky, keď novým dlžníkom je aj banka.

Ak dôjde k priestupkom medzi komerčnou bankou a vkladateľom, uplatnia sa na ne pravidlá časti 1 Občianskeho zákonníka Ruskej federácie.

Napríklad, ak vklad od jednotlivca prijme inštitúcia, ktorá na to nemá právo, alebo ak sa pri registrácii vyskytnú chyby, občan má právo požadovať okamžité vrátenie vkladu s nahromadeným úrokom a dodatočnou kompenzáciou. za spôsobené straty. Ak budú prijaté finančné prostriedky od právnickej osoby s rovnakými porušeniami, uzavretá zmluva sa bude považovať za neplatnú.

Zákon umožňuje tretej strane vložiť finančné prostriedky na účet vkladateľa. V tomto prípade tretia osoba nebude môcť, ak bude chcieť, zmluvu o vklade vypovedať bez súhlasu vkladateľa.

Je tiež povolené zriadiť vklad pre tretiu osobu, čím nadobudne práva vkladateľa. V tomto prípade treba uviesť údaje o občanovi alebo názov právnickej osoby, v prospech ktorej bol príspevok poskytnutý.

Ak údaje chýbajú, transakcia bude považovaná za neplatnú. V tomto prípade môže byť zmluva na základe dohody medzi bankou a osobou, ktorá prispela financiami, predčasne ukončená alebo zmenená. Dá sa to však urobiť dovtedy, kým príjemca zálohy neuplatní svoje práva.

Ukončenie

Pri zániku zmluvy o vklade, ktorej doba platnosti uplynula, má vkladateľ právo navštíviť pobočku banky v deň uzavretia dokumentu alebo v najbližší deň.

Na žiadosť klienta je možné zmluvu predĺžiť za rovnakých podmienok, ak je to vopred dohodnuté v dokumente, potom nie je potrebná prítomnosť investora.

Klient môže tiež zmluvu kedykoľvek vypovedať, bez ohľadu na to, či ide o urgentný alebo na požiadanie. Okrem toho nie je potrebné informovať banku o dôvodoch. Ak je zmluva na dobu určitú, úroky sa prepočítajú a vklad spolu s úsporami sa klientovi vráti.

Ak chcete zmluvu predčasne ukončiť, musíte:

prísť na pobočku osobne s pasom a zmluvou v ruke;
vyplniť žiadosť o výber finančných prostriedkov;
prijať zálohu s úrokom.

Zodpovednosť

Uzatvorením zmluvy o vklade vzniká zodpovednosť na strane, ktorá peňažné prostriedky prijala.

Banka je preto na základe zmluvy povinná:

poistiť vklad klienta v súlade s požiadavkami zákona o;
platiť úroky;
vrátiť prijaté peniaze spolu s úsporami na prvú žiadosť investora.

Banka môže porušiť svoje povinnosti, za čo jej budú uložené primerané sankcie vo forme pokuty a iné, ak:

nezabezpečí včasné vrátenie zálohy (nepoistí zálohu);
stratí schopnosť zabezpečiť;
pri uzatváraní zmluvy sa dopúšťa priestupkov;
nebude platiť úroky a nevráti zálohu včas.

V niektorých prípadoch môže banka prísť o možnosť vrátiť finančné prostriedky vkladateľovi, ak bude vyhlásená za insolventnú. Potom je vyhlásený konkurz. V dôsledku likvidácie sú jej aktíva predané a finančné prostriedky sú vrátené investorom a iným veriteľom.

S ktorou bankou by som mal uzavrieť zmluvu o bankovom vklade a komu zveriť svoje úspory? Ide o problém, ktorý ovplyvňuje finančnú prosperitu vkladateľov. A ak vezmeme do úvahy skutočnosť, že banky pomerne často začali vykladať a implementovať zákony Ruskej federácie a smernice centrálnej banky podľa vlastného uváženia a iba v rozsahu, ktorý im vyhovuje, potom by sa mala venovať osobitná pozornosť na uzatváranie zmlúv vrátane zmlúv o vklade. Čo vieme o zmluve o bankovom vklade?

Zmluva o bankovom vklade(zmluva o vklade), ide o zmluvu, na základe ktorej sa jedna strana (banka) po prijatí peňažnej sumy (vkladu) prijatej od druhej strany (vkladateľa) alebo za ňu prijatej zaväzuje vrátiť sumu vkladu a zaplatiť úroky z nej za podmienok a spôsobom ustanoveným zmluvou. Definícia zmluvy o bankovom vklade je teda legislatívne zakotvená v článku 834 Občianskeho zákonníka Ruskej federácie.

Zmluva o bankovom vklade (zmluva o vklade) nemá prísne regulovanú formu, ale musí byť vyhotovená písomne v súlade s určitými požiadavkami, ktoré pre takéto dokumenty ukladá Občiansky zákonník Ruskej federácie.

Nedodržanie písomnej formy zmluvy o bankovom vklade má za následok neplatnosť takejto zmluvy, ako sa uvádza v ustanovení 2 článku 836 Občianskeho zákonníka Ruskej federácie. Dnes sa na trhu bankových služieb objavil nový typ vkladov - vklady realizované prostredníctvom bankomatov. Na prvý pohľad je vidieť technický pokrok vo vzťahu banka – klient, rozšírenie používania kreditných kariet a bankomatov, zjednodušenie spracovania vkladov a úspora času. Ale je toto všetko dobré a bezpečné pre klienta? Vezmime si napríklad nový typ vkladu TransCreditBank „Express“, vydávaný prostredníctvom bankomatu. Písomnú formu zmluvy o vklade banka úspešne nahradila pokladničným blokom z bankomatu, ktorý obsahuje stručné informácie o transakcii v podobe niekoľkých parametrov:

dátumy transakcie;
Názov príspevku;
Dátumy vloženia prostriedkov do vkladu;
Doba platnosti vkladu (počet dní, počas ktorých sú prostriedky na vklade);
Úroková sadzba z vkladu;
Množstvo finančných prostriedkov uložených v zálohe;
Číslo karty, z účtu ktorej boli prostriedky prevedené do úschovne
Identifikačné číslo dokončenej transakcie.

Žiadne písomné zmluvy, podpisy a pečate, práva a povinnosti, podrobné podmienky prijímania a vydávania finančných prostriedkov a pod. Ale banka má vypracované pravidlá otvárania bankových vkladov cez bankomat, kde je všetko podrobne vysvetlené, ale tiež nejde o písomnú zmluvu o bankovom vklade.

A čo prikážete robiť s takouto potvrdenkou, ak má, nedajbože, vkladateľ voči banke nároky ohľadom zálohy. Napríklad dnes je z rôznych dôvodov zatvorených 29 komerčných bánk, vkladateľom bola vyplatená poistná náhrada vo výške 100 percent sumy vkladov v banke nepresahujúcej 100 tisíc rubľov plus 90 percent sumy vkladov v banke. banka presahujúca 100 tisíc rubľov, ale nie viac ako 400 tisíc rubľov. Tí vkladatelia, ktorí dostali od Poisťovne vkladov náhradu za nižšiu ako plnú výšku svojho vkladu, si zachovávajú právo požadovať od banky vyplatenie zvyšnej časti vkladu v súlade s platnou legislatívou, t. obrátením sa na súd. A vkladateľ má v rukách namiesto zmluvy o vklade len potvrdenie. A ak sa použije odsek 2 článku 836 Občianskeho zákonníka Ruskej federácie, transakcia s bankou môže byť vyhlásená za neplatnú.

Bola vypracovaná a existuje približná forma zmluvy o vklade. Centrálna banka Ruskej federácie ponúkla tento formulár komerčným bankám už 27. marca 1996 vo svojom liste N 25-1-322 „O metodických odporúčaniach na kontrolu vkladov“. Vzor je k nahliadnutiu v prílohe č.1.
V tom istom liste centrálna banka uvádza najčastejšie porušenia, keď banky vypracúvajú zmluvy o vkladoch, medzi ktoré patria:

nedostatok pečatí v zmluvách;
absencia čísel a dátumov v zmluvách (spísanie zmluvy, prijatie a vrátenie zálohy);
podpisy v zmluvách osôb, ktoré nemajú príslušné oprávnenie (splnomocnenie);
nie sú stanovené podmienky vrátenia zálohy a výplaty úrokov;
bližšie nešpecifikované dodatky, ktoré výrazne menia podmienky zmluvy;
nedostatok údajov o výške úrokových sadzieb v prípade predčasného výberu alebo oneskoreného vrátenia finančných prostriedkov vkladateľovi;
zahrnutie podmienok, ktoré sú v rozpore so súčasnými zákonmi, do zmluvy;
nedostatok jasných podmienok na predĺženie zmluvy o vklade na ďalšie obdobie;
nesúlad medzi zmluvnou sumou a zaplatenou sumou;
jednostranná zmena úrokových sadzieb pri absencii takéhoto ustanovenia v zmluvách.

Vyššie uvedené porušenia, ktoré pretrvávajú aj dnes, sú z väčšej časti dosť závažné a niekedy môžu viesť k strate úspor alebo úrokových príjmov. V komentároch k jednému z mojich článkov na stránke Bankersha som dostal otázky súvisiace s uzatváraním zmlúv o bankových vkladoch a ich vykonávaním.

Otázka 1: Je nepravdepodobné, že by to bolo vidieť kdekoľvek, kde zmluvy o vklade nie sú vypracované a podpísané operátorom, ale predsedom predstavenstva banky. Rovnako zriedkavé je, že operátori transakcií investorom preukazujú, že majú riadne vyhotovené splnomocnenie. Môže byť v tomto prípade akákoľvek zmluva o bankovom vklade vyhlásená za neplatnú?

Odpoveď: V prípade absencie plnej moci môže byť zmluva o bankovom vklade vyhlásená za neplatnú.
Podpisové právo má v súlade so stanovami bánk len šéf banky alebo iná osoba s plnou mocou. Ak zmluvu o bankovom vklade podpíše osoba, ktorá nemá plnú moc, potom v súlade s článkom 174 kapitoly 9 Občianskeho zákonníka Ruskej federácie môže súd vyhlásiť transakciu za neplatnú.

V súlade s článkami 185.5 a 187.3 Občianskeho zákonníka Ruskej federácie, splnomocnenie pre každého prevádzkového zamestnanca na uzatváranie zmlúv o vklade v mene banky podpisuje jeho vedúci s pripojenou pečaťou, ktorou musí zamestnanec potvrdiť svoju podpis. Je len jeden spôsob, ako skontrolovať, či zamestnanec má plnú moc: pri podpise dohody ste vyzvaní, aby ste do detailov uviedli číslo a dátum splnomocnenia, pod ktorým je oprávnený dohodu podpísať. . Za pokus to stojí, pretože... Oneskorenie pri vydávaní splnomocnení pre novoprijatých zamestnancov banky je pomerne bežné.

V tejto situácii je dobrou správou, že v súlade s článkom 167 kapitoly 9 Občianskeho zákonníka Ruskej federácie, ak je transakcia neplatná, každá strana je povinná vrátiť druhej strane všetko, čo v rámci transakcie dostala... Toto znamená, že existuje možnosť vrátiť zálohu, ale získať úrok, ak už nejaký bol splatný, nie je to možné.

Otázka 2: Pri otvorení a následnom doplnení zálohy sa vystavia pokladničné doklady. Neboli by tieto dokumenty v prípade súdneho konania považované za dostatočný základ na to, aby banka mala veľmi špecifické finančné záväzky voči vkladateľovi, aj keď forma zmluvy o vklade nezodpovedá všetkým literám zákona?

Odpoveď: Povinnosti banky vrátiť prijaté peňažné prostriedky vznikajú na základe uzatvorenej zmluvy o vklade. A v tomto prípade možno transakciu skôr nazvať ako uskutočnenú pod vplyvom klamu.

Činnosti bánk pri získavaní finančných prostriedkov od jednotlivcov na vklady sa vykonávajú v súlade s Občianskym zákonníkom a zákonmi Ruskej federácie, na základe ktorých sa vyvíjajú a schvaľujú vnútorné pravidlá a podmienky pre prácu banky s klientmi. V takejto situácii môžu vkladatelia iba akceptovať alebo neprijať podmienky spolupráce ponúkané bankou. A v prípade súdneho sporu banky vždy obhajujú svoje finančné záujmy, ktoré sa často nezhodujú so záujmami klientov.

Či budú príkazy na prijatie v hotovosti súdy považovať za dostatočný základ pre vznik peňažných záväzkov banky voči vkladateľovi - neviem povedať, ale príkazy na príjem určite nepatria do kategórie zmlúv o vklade. Príkazy vydané bankou vkladateľovi sa netýkajú vkladnej knižky, sporiaceho alebo vkladového certifikátu alebo iných dokladov, ktoré spĺňajú požiadavky na takéto doklady ustanovené zákonom, pravidlami bankovníctva ustanovenými v súlade s ním a obchodnými zvyklosťami uplatňovanými v bankovej praxi. .
Uvediem argumenty, ktoré naznačujú nezákonnosť nahrádzania dokumentov:

V súlade s článkom 36 federálneho zákona „o bankách a bankových činnostiach“ je priťahovanie finančných prostriedkov z vkladov formalizované písomnou dohodou v dvoch kópiách, z ktorých jedno sa vydáva vkladateľovi.
V súlade s článkom 843 Občianskeho zákonníka Ruskej federácie uzavretie zmluvy o bankovom vklade a vklad finančných prostriedkov na vkladový účet sú potvrdené vkladnou knižkou, pokiaľ nie je dohodou strán stanovené inak. Väčšina komerčných bánk v Rusku nevydáva vkladné knižky, preto musí zmluva o vklade stanoviť niektoré ďalšie podmienky potvrdzujúce uloženie finančných prostriedkov.
V súlade s článkom 836 Občianskeho zákonníka Ruskej federácie - „Dohoda o bankovom vklade musí byť uzavretá písomne. Písomná forma zmluvy o vklade v banke sa považuje za splnenú, ak je vklad potvrdený vkladnou knižkou, sporiacim alebo vkladovým listom alebo iným dokladom vydaným bankou vkladateľovi, ktorý spĺňa náležitosti ustanovené na tieto doklady zákonom, bankové pravidlá ustanovené v súlade s ním a obchodné zvyklosti uplatňované v bankovej praxi“ Takmer všetky banky prijali tento článok Občianskeho zákonníka, bez toho, aby v zmluve stanovili typ dokumentu, ktorý potvrdí vloženie prostriedkov na účet.
V súlade s článkom 2.6.1. Predpisy Centrálnej banky Ruskej federácie N 199-P z 9. októbra 2002 „O postupe pri vykonávaní hotovostných transakcií v úverových inštitúciách na území Ruskej federácie“ sa príjem a vydávanie hotovosti občanom vykonáva podľa na prichádzajúce a odchádzajúce hotovostné príkazy, ktoré musia obsahovať tieto povinné údaje: dátum; priezvisko, meno, priezvisko klienta alebo iné údaje klienta, ktoré umožňujú jeho identifikáciu a zohľadnenie v zmluve o bankovom vklade uzatvorenej s ním; číslo účtu v úverovej inštitúcii; slovami suma peňazí, ktorá má byť pripísaná na účet alebo odpísaná z účtu; podpisy klienta, prevádzkového pracovníka, pokladníka. Upozorňujeme, že objednávka nevyžaduje prítomnosť bankovej pečate a celého mena. prevádzkový pracovník, t.j. Ide o interný bankový doklad.
A to, že pri prijatí zálohy nemá byť klientovi vystavený interný bankový doklad ako potvrdenie, je uvedené v bode 2.6.3. to isté nariadenie Centrálnej banky Ruskej federácie N 199-P zo dňa 9.10.2002, v ktorom sa uvádza: „Operácie prijímania a vydávania hotovosti z vkladových účtov občanov sú potvrdené zodpovedajúcim zápisom v doklade (úspory, vkladná knižka, atď.) zostáva u klienta “ Ak nie vkladná knižka, tak aký dokument by mal zostať v rukách vkladateľa po doplnení vkladu? Každá banka si to musí dohodnúť individuálne a dohodnúť si to v zmluve. Medzi takéto doklady patrí platobný príkaz s poznámkou z banky o platbe, riadne overený výpis o pohybe finančných prostriedkov na účte a pod.
Potvrdením prijatia vkladu dokladom, ktorý nie je upravený zmluvou a legislatívou, banka uvádza klienta do omylu. V súlade s § 178 Občianskeho zákonníka môže byť transakcia uskutočnená pod vplyvom mylnej predstavy značného významu súdom vyhlásená za neplatnú a v súlade s § 167 Občianskeho zákonníka musia byť peňažné prostriedky vložené do banky vrátené.

Uvediem niekoľko príkladov, ako rôzne banky riešia otázku listinného potvrdenia o prijatí vkladu:

Sberbank - vydáva vkladnú knižku pre vkladateľov na všetky typy vkladov a okrem toho vystavuje jedno vyhotovenie potvrdenky a príkazu na inkaso.
Moskovská kreditná banka - vydáva iba jednu kópiu príkazu na príjem hotovosti.
Avangard Bank - vystaví kópiu príjmového príkazu, ak existuje vkladná knižka, vykoná sa záznam do knihy a iba na žiadosť klienta mu môže byť vystavený overený výpis z účtu.
Alfa Bank - pri dopĺňaní účtu cez bankomat zostáva klientovi šek, pri dopĺňaní účtu cez registračnú pokladňu správa o stretnutí klienta (doklad ekvivalentný pokladničnému príkazu).

Chcel by som veriť, že tento stav s evidenciou bankových vkladov neprinesie našim občanom finančné straty.

Tento materiál môže byť užitočný pri písaní esejí, ročníkových prác alebo dizertačných prác na tému zmluvy o bankovom vklade