ما هي اتفاقية الإيداع البنكي؟ اتفاقية الإيداع البنكي للأفراد

في شخص يتصرف على هذا الأساس، والمشار إليه فيما بعد بـ " بنك"، من جهة، والمواطن، جواز السفر (السلسلة، الرقم، الصادر)، المقيمين في العنوان، المشار إليه فيما بعد بـ " مستثمر"، ومن ناحية أخرى، والمشار إليها فيما يلي ب" حفلات"، قد أبرمت هذه الاتفاقية، والمشار إليها فيما يلي باسم "الاتفاقية"، على النحو التالي:

1. موضوع الاتفاقية

1.1. يقوم المودع بتحويل الروبل إلى البنك في يوم إبرام هذه الاتفاقية.

1.2. لم يتم تحديد مدة التنسيب (أو يتم تحديدها أشهر من تاريخ إبرام العقد، أو من اليوم التالي ليوم إبرام العقد).

1.3. يتم فتح الوديعة على أساس النموذج المحدد وجواز السفر ودفع مبلغ الوديعة بالكامل.

1.4. يتم استحقاق الفائدة على الوديعة بالعملة الأجنبية فقط خلال فترة الإيداع، على أساس % سنويًا.

1.5. يتم الدفع على الوديعة (الخيارات: في نهاية الوديعة، ربع سنوي، شهري، عند تمديد الوديعة للفترة الماضية).

1.6. في حالة الإرجاع المبكر للوديعة، الفائدة (الخيارات: غير مستحقة، الفائدة تبقى دون تغيير، تدفع الفائدة على أساس سنوي).

1.7. يجوز تغيير سعر الفائدة وفقًا للقرارات التي يتخذها البنك المركزي للاتحاد الروسي والهيئات الحكومية الأخرى المعتمدة التي تنظم أسعار الفائدة على ودائع المواطنين.

وفي هذه الحالة يتم تغيير سعر الفائدة من قبل البنك اعتباراً من تاريخ تطبيقه من جانب واحد دون إعادة إصدار الاتفاقية.

1.8. يتم إصدار الوديعة والفائدة عليها للمودع فقط عند تقديم الاتفاقية (الأصلية) وجواز السفر.

2. مسؤوليات البنك

2.1. قبول الإيداع وتخزين أموال المستثمر.

2.2. قم بإجراء إيداع، وإصدار تأكيد باستلام الأموال من المودع بمبلغ الروبل.

2.3. - القيام، في حدود الأموال المودعة، بتنفيذ التعليمات الكتابية للمودع فيما يتعلق بالمدفوعات غير النقدية من الوديعة.

2.4. إعادة الوديعة مع الفوائد المستحقة بناءً على طلب المودع الأول.

3. حقوق المودع

3.1. قم بإدارة الإيداع شخصيًا ومن خلال ممثلك للأنشطة الموثقة.

3.2. الحصول على الدخل على وديعة في شكل فائدة أو في شكل آخر.

3.3. إجراء مدفوعات غير نقدية.

3.4. توريث الوديعة بأكملها أو حصتها مع الفوائد المستحقة.

4. مسؤوليات المودع

4.1. تحويل الأموال إلى البنك بمبلغ يصل إلى "" سنة.

4.2. (خيار) إخطار البنك بتمديد الفترة المنصوص عليها في البند 1.2 في موعد لا يتجاوز أيام تقويمية قبل انتهاء مدتها، وفي غضون الأيام الخمسة التالية من تاريخ الإخطار، قم بإعداد إضافة إلى الاتفاقية بشأن تمديدها.

4.3. في حالة الإنهاء المبكر للاتفاقية، يجب على المودع إخطار البنك كتابيًا مسبقًا.

5. مسؤوليات البنك

5.1. في حالة إعادة الوديعة والفوائد المتراكمة عليها في وقت غير مناسب، يدفع البنك للمودع غرامة قدرها % عن كل يوم تأخير لكامل المبلغ المحتجز، بدءًا من اليوم التالي ليوم انتهاء فترة الإيداع .

6. أربعون سنة من العقد

6.1. تدخل الاتفاقية حيز التنفيذ من تاريخ توقيعها وتكون سارية المفعول حتى إعادة مبلغ الوديعة والفوائد المتراكمة عليها إلى المودع.

6.2. (خيار) لا يُسمح بالإرجاع المبكر للوديعة والفوائد المستحقة عليها أو يتم ذلك من قبل البنك على أساس إخطار كتابي للمودع.

6.3. يتم إجراء التغييرات والإضافات على العقد باتفاق الطرفين ويتم إضفاء الطابع الرسمي عليها كملحق له.

7. إجراءات حل النزاعات

7.1. في حالة ظهور أي أسئلة (بما في ذلك فقدان الاتفاقية الأصلية أو جواز السفر)، يجب على المودع الاتصال بالبنك عبر الهاتف. .

7.2. يتم النظر في جميع النزاعات بين الأطراف وفقًا للإجراءات التي يحددها القانون.

8. التفاصيل وتوقيعات الأطراف

بنك

• العنوان القانوني:
• العنوان البريدي:
• فاكس الهاتف:
• نزل/كي بي بي:
• حساب جار:
• بنك:
• حساب المراسلة:
• بيك:
• إمضاء:

مستثمر

• عنوان التسجيل:
• العنوان البريدي:
• فاكس الهاتف:
• سلسلة جواز السفر رقم:
• أصدرت من قبل:
• عندما صدرت:
• إمضاء:

"" مقدمة
“”
1. مفهوم وجوانب الوديعة
"" .1. مفهوم الودائع
"" .2. أطراف اتفاقية الإيداع
“”
2. شكل ومضمون اتفاقية الإيداع
"" .1. شكل عقد
"" .2. محتويات اتفاقية الإيداع
"" .3. اهتمام

"" خاتمة
"" الببليوغرافيا
مقدمة

أنشطة الإيداع
· هذا هو نشاط الكيانات المرخص لها بشكل خاص بإجراء الإيداع. وفقا للتشريع المدني الحالي، الوديعة هي اتفاقية إيداع مصرفية. ولذلك، فإن اللائحة التنظيمية الرئيسية لقضايا الودائع المصرفية وممارسات إنفاذ القانون بموجب هذه الاتفاقيات تشكل التنظيم القانوني لأنشطة الودائع.
يتم الاعتراف باتفاقية الإيداع المصرفي، التي يكون فيها المودع مواطنًا، كعقد عام، أي. ويلتزم البنك بإبرامها مع كل من يتقدم إليها، ولا يحق له تفضيل شخص على غيره. وفي الوقت نفسه، بالنسبة للودائع تحت الطلب (الصادرة بناء على الطلب الأول للمودع)، قد تحظر الاتفاقية على البنك أن يقوم من جانب واحد، دون موافقة المودع، بتخفيض مبلغ الفائدة المدفوعة على الوديعة. أما بالنسبة للودائع لأجل (التي يتم إرجاعها بعد انتهاء الفترة المحددة في الاتفاقية)، فلا يمكن للبنك تخفيض مبلغ الفائدة على الوديعة المحدد في الاتفاقية من جانب واحد، ما لم ينص القانون على خلاف ذلك. غالبًا ما تكون هناك حالات تحتوي فيها العقود على شرط يمنح البنك بموجبه لنفسه الحق في تخفيض مبلغ الفائدة على الودائع من جانب واحد. لكن مثل هذا الشرط، باعتباره مخالفًا للقانون، لا أهمية له.
لا يمكن التقليل من أهمية موضوع هذا العمل. غالبية سكانها يشاركون في أنشطة الودائع في بلدنا، إن لم يكن كموظفين وأصحاب البنوك، كمودعين. ولذلك، في ظل الوضع الاقتصادي الحالي غير المستقر بما فيه الكفاية، فإن قضايا الودائع تشكل مصدر قلق لقطاعات كبيرة من السكان. علاوة على ذلك، فإن التشريع المدني المعمول به حاليًا في روسيا يحدد أنظمة مختلفة قليلاً لتنظيم هذا النشاط، مقارنة بتلك التي كانت موجودة سابقًا.
سيتم النظر في موضوع هذا العمل بناءً على الهيكل الأساسي لاتفاقية الإيداع، وعناصرها، مع مراعاة اللوائح، فضلاً عن ممارسات إنفاذ القانون في محاكم الاتحاد الروسي.
1. مفهوم وجوانب الوديعة
1.1. مفهوم الودائع

الوديعة (أو اتفاقية الوديعة المصرفية) هي اتفاقية بموجبها يتعهد أحد الطرفين (البنك)، بعد قبول مبلغ من المال (الوديعة) المستلم من الطرف الآخر (المودع) أو المستلم مقابله، بإعادة مبلغ الوديعة ودفع الفائدة عليها بموجب الشروط والأحكام وبالطريقة المنصوص عليها في العقد.
يشير التعريف أعلاه إلى أن الإيداع هو نوع مستقل من الاتفاقية. له جذوره في اتفاقية القرض ويضفي الطابع الرسمي على العلاقة الائتمانية بين البنك (المدين) والمودع (الدائن). بالنسبة للبنك فإن الغرض من الاتفاقية هو تعبئة الأموال الحرة للمودع لإجراء المعاملات التجارية، وبالنسبة للمودع
· في تلقي الفائدة على رأس المال الخاص بك. في السابق، تم التعبير عن وجهات نظر مختلفة في الأدبيات حول مسألة طبيعة اتفاقية الإيداع البنكي (النقدي). تم اعتباره نوعًا من اتفاقية القرض، كتخزين غير منتظم (تخزين الأموال
· الأشياء التي تحددها خصائص عامة) أو كمجموعة من عناصر هذه العقود.
في التشريع الروسي الأخير، إلى جانب مفهوم "الوديعة المصرفية"، يتم استخدام مصطلح "الوديعة"، والذي يعود إلى الوديعة اللاتينية
· تخزين. ويرجع ذلك إلى المصطلحات المصرفية المعمول بها. ومع ذلك، في الفن. 834 من القانون المدني، على عكس الفقرة 1 من الفن. ولا يتضمن القانون رقم 111 من أصول التشريع المدني لسنة 1991 أي ذكر لالتزام البنك بـ”الحفاظ” على أموال المودع. على العكس من ذلك، من الفصل 44 من القانون المدني، هناك علاقة وراثية بين الوديعة المصرفية والقرض. محفوظ في الفن. إن الإشارة إلى تخزين الأموال كأحد أغراض الوديعة المصرفية، في المادة 36 من قانون البنوك، لها معنى اقتصادي وليس قانوني.
إلا أن القانون المدني لا يعتبر الوديعة نوعاً بسيطاً من القروض، وبالتالي لا ينص على التطبيق المباشر لأحكام الفصل 42 من القانون المدني على الوديعة المصرفية. ويبدو أن استخدام هذه المعايير ممكن على أساس فرعي.
اتفاقية الإيداع
· حقيقي ويتكون من لحظة قيام المودع (شخص آخر) بتحويل مبلغ الوديعة إلى البنك. نظرًا لأن المودع لا يكتسب سوى الحق في مطالبة البنك بإعادة مبلغ الوديعة والفائدة عليه وليس عليه أي التزامات تجاه الطرف المقابل، فإن هذه الاتفاقية تكون من جانب واحد ويتم تعويضها. في حالة كون المواطن مودعًا في اتفاقية إيداع، يتم الاعتراف بهذه الاتفاقية على أنها عامة. وبناءً على ذلك، لا يحق للبنك رفض دخول المواطن في اتفاقية إيداع بنكي، كما ليس له الحق في تحديد شروط مختلفة للاتفاقية لمودعين مختلفين، بما في ذلك دفع الفائدة على الوديعة، أو منحها أي تفضيل لمودع على آخر (المادة 426 من القانون المدني). لا تتمتع اتفاقية الإيداع المبرمة من قبل الكيانات القانونية بخاصية كونها عامة، ويمكن للبنك اتباع سياسة اقتصادية متباينة فيما يتعلق بودائع الأفراد.
نظرًا لأن اتفاقية الإيداع البنكي مع المواطن عامة (المادة 426 من القانون المدني)، فلا يحق للبنك رفض قبول الوديعة وفقًا للشروط التالية:
أ) بموجب المستندات التأسيسية والترخيص، يحق للبنك إجراء عمليات الادخار؛
ب) لن يؤدي قبول الوديعة إلى انتهاك القانون والمعايير الاقتصادية الإلزامية التي وضعها البنك المركزي؛
ج) لم يوقف البنك قبول المزيد من الودائع من الجمهور لأسباب اقتصادية أو لأسباب أخرى؛
د) أن يتمتع البنك بالقدرات الإنتاجية والفنية اللازمة لقبول الودائع (صرافين متوافرين، وغرف عمليات واسعة، وما إلى ذلك)؛
هـ) عدم وجود أسباب أخرى تحرم البنك من فرصة قبول الوديعة.
إذا رفض البنك، في ظل الظروف المذكورة، قبول الوديعة، يحق للمواطن رفع دعوى أمام المحكمة لإجباره على إبرام اتفاقية إيداع بنكي بالشروط المقدمة للمودعين الآخرين في هذا البنك وكذلك استرداد الخسائر الناجمة عن تهرب البنك من إبرام هذه الاتفاقية. يترتب على المادة 426 من القانون المدني أنه لا يجوز للمحكمة رفض تلبية مثل هذا الادعاء إلا في حالة واحدة: لم تتح للمؤسسة الائتمانية الفرصة لقبول الوديعة. وفي الوقت نفسه، ينص قرار الجلسات العامة للمحكمة العليا للاتحاد الروسي ومحكمة التحكيم العليا للاتحاد الروسي رقم 6/8 على أن المنظمة التجارية (في هذه الحالة، البنك) هي التي تتحمل العبء لإثبات عدم وجود مثل هذا الاحتمال.
عند إبرام اتفاقية، لا يحق للبنك إعطاء الأفضلية لبعض المودعين على الآخرين، على سبيل المثال، فرض سعر فائدة أعلى على ودائع موظفي البنك (مقارنة بودائع المواطنين الآخرين). ومع ذلك، تنطبق هذه القاعدة فقط على الودائع المحولة بنفس الشروط. يمكن للبنك التمييز بين أسعار الفائدة الخاصة به اعتمادًا على مدة الاتفاقيات وحجم الودائع وشروط إعادتها.
البند 1 من قرار الجلسة المكتملة للقوات المسلحة للاتحاد الروسي
· 7، قرار الجلسة المكتملة للمحكمة العليا للاتحاد الروسي بتاريخ 29 سبتمبر 1994
· 7 "بشأن ممارسة المحاكم التي تنظر في قضايا حماية حقوق المستهلك" (بصيغتها المعدلة في 25 أبريل 1995، 25 أكتوبر 1996، 17 يناير 1997، 21 نوفمبر 2000) يمتد إلى العلاقات الناشئة عن عقود توفير الخدمات المالية، قانون حماية المستهلك. لم يتم تضمين اتفاقية الإيداع البنكي فيما بينها مباشرة. ومع ذلك، فإن الممارسة القضائية توسع قانون حماية حقوق المستهلك ليشمل الودائع تحت الطلب دائمًا تقريبًا وفي كثير من الأحيان ليشمل الودائع لأجل. إن عدم وجود نهج موحد تجاه الودائع لأجل واستبعاد بعضها من نطاق قانون حماية حقوق المستهلك الحالي يفسره ظهور عدد من اتفاقيات الودائع بأسعار فائدة مرتفعة إلى حد ما، مما يجعل من الممكن لتصنيفها كأعمال تجارية (الفقرة 1، المادة 2 من القانون المدني).
لا يسعنا إلا أن نتحدث عن تطبيق القواعد العامة لقانون حماية حقوق المستهلك، حيث أن القواعد الخاصة بالفصلين الثاني والثالث من هذا القانون فيما يتعلق ببيع البضائع وأداء العمل (تقديم الخدمات) تتعارض مع جوهر اتفاقية الودائع المصرفية.
قبول الوديعة يكون مصحوبا بفتح حساب إيداع. ولذلك، تنطبق القواعد ذات الصلة باتفاقية الحساب المصرفي على العلاقة بين البنك والمودع، ما لم تنص قواعد الفصل على خلاف ذلك. 44 من القانون المدني ولا يتبع من جوهر اتفاقية الإيداع المصرفي. على سبيل المثال، لا تسمح اتفاقية الإيداع البنكي المبرمة مع كيان قانوني (على عكس اتفاقية الحساب البنكي) بمعاملات التسوية للسلع (العمل والخدمات). ولذلك، فإن القواعد المتعلقة بالحسابات الواردة في الفصل. لا ينبغي أن تنطبق المادة 45 من القانون المدني على العلاقات القانونية بموجب اتفاقية إيداع مصرفي مبرمة مع كيان قانوني. المودع - لا يمكن لكيان قانوني أن يعطي البنك تعليمات لتحويل مبلغ الوديعة إلى حساب طرف ثالث. ولا يحرم هذا الحكم المودع من فرصة التنازل لطرف ثالث عن حقه في مطالبة البنك بدفع الوديعة بموجب اتفاقية تنازل، ما لم يتم بالطبع إبرام مثل هذه الاتفاقية بهدف التحايل على هذا الحظر. (المادة 10 من القانون المدني).
لكن النظام القانوني لاتفاقية الإيداع المصرفي المبرمة مع المواطن لا يختلف تقريبًا عن اتفاقية الحساب المصرفي. على سبيل المثال، يسمح البند 2 من المادة 843 من القانون المدني بإجراء قائمة محدودة من عمليات التسوية على ودائع المواطنين، وهي: "تحويل الأموال من حساب الوديعة إلى أشخاص آخرين". ويترتب على ذلك السماح بالتحويلات المصرفية لودائع المواطنين. ومع ذلك، في هذه الحالة، تمثل هذه التحويلات أحد الخيارات الممكنة لإعادة الوديعة وفقًا لتوجيهات العميل. يُسمح بتحويل الأموال إلى وديعة المواطن بمبادرة من أطراف ثالثة (المادة 841 من القانون المدني). إن القيام بعمليات تحصيل ودائع المواطنين يتعارض مع الطبيعة القانونية والاقتصادية للوديعة المصرفية. على وجه الخصوص، لا ينبغي السماح بشطب الأموال غير المتنازع عليها أو غير المقبولة لودائع المواطنين (البند 2 من المادة 854 من القانون المدني)، بما في ذلك. في الحالات المنصوص عليها في الاتفاق بين المودع ونظيره (البند 2 من المادة 847 من القانون المدني).
وفقا للمادة 30 من قانون البنوك، يحق للعملاء فتح أي عدد من حسابات الودائع التي يحتاجونها وبأي عملة.
1.2. أطراف اتفاقية الإيداع

أطراف اتفاقية الإيداع هم البنك والمودع. يمكن أن يكون المودع أي شخص اعتباري أو طبيعي. يجب أن يكون للبنك الحق في جذب الأموال المودعة وفقًا للترخيص الذي حصل عليه. تجدر الإشارة إلى أنه وفقا للفن. بموجب المادتين 1 و5 من قانون البنوك، يتم تصنيف الحق في جذب الأموال من الأفراد والكيانات القانونية إلى الودائع على أنه عمليات مصرفية. بالمعنى المقصود في الفصل 44 من القانون المدني والفن. 36 من قانون البنوك، البنوك فقط بالمعنى الصحيح للكلمة لها الحق في قبول الودائع من الأفراد. علاوة على ذلك، لا يمارس هذا الحق إلا من مضى على تسجيلهم سنتين على الأقل. لا يمكن لما يسمى بالمنظمات الائتمانية غير المصرفية الدخول في اتفاقيات إيداع إلا مع الكيانات القانونية. يحدد القانون عواقب صارمة إلى حد ما على انتهاك القواعد المتعلقة بتكوين الوديعة. ويرجع ذلك إلى العدد الهائل من المغامرات المالية التي انجذب إليها المستثمرون السذج مؤخرًا. تتم مقاضاة التلاعب بأموال المواطنين بقسوة خاصة.
وبالتالي، إذا تم قبول الوديعة من المواطن من قبل شخص لا يحق له القيام بذلك، أو في انتهاك للإجراءات المنصوص عليها في القانون أو قواعد البنك المركزي، يجوز للمودع المطالبة بإعادة مبلغ الوديعة على الفور ، وكذلك دفع الفوائد عليها المنصوص عليها في الفن. 395 القانون المدني. والعقوبة المنصوص عليها في هذه الحالة تراكمية بطبيعتها، ويجوز استرداد الأضرار التي تزيد على مبلغ الفائدة من المخالف (البند 1 من المادة 835 من القانون المدني). تنطبق عواقب مماثلة أيضًا على حالتين مماثلتين من الانتهاكات المالية:
أ) عندما يتم جمع الأموال من خلال بيع الأسهم والأوراق المالية الأخرى للمواطنين والكيانات القانونية، والتي يعتبر إصدارها غير قانوني؛
ب) عندما يتم استلام أموال المواطنين مقابل كمبيالات أو أوراق مالية أخرى، مما يمنع أصحاب الودائع من استلامها عند الطلب، ويمنع المودع من ممارسة الحقوق الأخرى المنصوص عليها في قواعد القانون المدني بشأن الودائع.
هذه القاعدة وفقا للفن. تم منح 11 من القانون الاتحادي "بشأن دخول الجزء الثاني من القانون المدني للاتحاد الروسي حيز التنفيذ" بتاريخ 26 يناير 1996 قوة بأثر رجعي: فهو ينطبق على علاقات الودائع التي نشأت قبل دخول الجزء الثاني حيز التنفيذ من القانون المدني وتبقى في وقت صدوره. وبالإضافة إلى ذلك، الفقرة 1 من الفن. تنص المادة 64 من القانون المدني على أنه أثناء تصفية البنك، يتم تلبية متطلبات المودع المواطن في المقام الأول.
يحق للمودع ليس فقط إجراء إيداع بنفسه، ولكن أيضًا، ما لم تنص اتفاقية الإيداع على خلاف ذلك، في تلقي الأموال المستلمة من أطراف ثالثة في حسابه والتي أشارت إلى معلومات حول حساب المودع. يُفترض قبول المودع بسبب توفير أطراف ثالثة لمعلومات حول حساب المودع عند إيداع الأموال.
وينص تصميم اتفاقية الإيداع البنكي الواردة في القانون المدني أيضًا على إمكانية الإيداع لطرف ثالث، عندما يقبل البنك مبلغًا مستلمًا لشخص ليس لديه وديعة من شخص آخر (المادتان 834، 842).
قد تنشأ هذه الحالة عندما يقوم الوالدان بتقديم مساهمة لطفل أو فاعل خير (راعي الفنون) لمتحف (مستفيد). وفي هذه الحالة يعتبر المودع طرفا ثالثا، وليس الطرف الذي قدم مساهمة لصالحه وبالتالي أبرم اتفاقا. نظرًا لعدم وجود تحويل للأموال من طرف ثالث إلى المودع، ولكن يتم إنشاء الوديعة نفسها، فإن رقم الطرف الثالث لا يظهر على الفور في الاتفاقية. ويكتسب هذا الشخص حقوقه منذ اللحظة التي يقدم فيها المطالبة الأولى للبنك بناء على حقوق المودع، أو يعرب للبنك عن نيته استخدام الوديعة باسمه. يجوز تحديد لحظة أخرى لاكتساب الحقوق بموجب العقد باتفاق الطرفين. علاوة على ذلك، فإن الإشارة إلى اسم المواطن المساهم أو اسم الكيان القانوني الذي تتم المساهمة لصالحه هو شرط أساسي لمثل هذه الاتفاقية. وعليه، فإن الاتفاق لصالح طرف ثالث غير موجود وقت إبرامه (مواطن متوفى أو كيان قانوني غير مسجل) يعتبر باطلا. خصوصية هذه الاتفاقية هي أن الطرف الثالث هو موضوع بديل للإيداع، والذي قد يمارس أو لا يمارس حقه.
قبل أن يعرب عن نيته في ممارسة حقوق المودع، يجوز للشخص الذي أبرم اتفاقية إيداع مصرفي أن يمارس بنفسه هذه الحقوق فيما يتعلق بالأموال المودعة من قبله. ولا يجوز اعتبار الطرف الثالث خلفاً قانونياً عادياً للطرف الذي أبرم العقد عنه. في هذه الحالة، نحن نتحدث عن نوع من الاتفاق لصالح طرف ثالث (المادة 430 من القانون المدني) مع تلك السمات المميزة للوديعة. الطرف الثالث هو المستفيد الذي تخضع حقوقه لإرادة الطرف الذي أبرم الاتفاقية حتى يقدم البنك المطالبة بالوديعة. بعد استيفاء الشرط المحدد، يحل الطرف الثالث محل المتبرع به بالكامل ويصبح مساهمًا.
يمكن أن يكون المودعون في البنوك أفرادًا وكيانات قانونية - سواء المقيمين أو غير المقيمين في الاتحاد الروسي. وفقا للفقرة 2 من الفن. 26 من القانون المدني، يحق للقاصرين الذين تتراوح أعمارهم بين 14 و 18 عامًا أن يقوموا بشكل مستقل، دون موافقة الوالدين، والآباء بالتبني والأوصياء، بإيداع ودائع في مؤسسات الائتمان والتصرف فيها.
الكيانات القانونية والمواطنون - يحق للمقيمين في الاتحاد الروسي فتح ودائع بالعملة الأجنبية في البنوك المعتمدة. يحق للمواطنين المقيمين في الاتحاد الروسي فتح ودائع بالعملة الأجنبية في البنوك الأجنبية فقط أثناء إقامتهم في الخارج. الكيانات القانونية - لا يمكن للمقيمين في الاتحاد الروسي فتح الودائع في البنوك الأجنبية إلا بإذن من البنك المركزي. يحق للكيانات القانونية والأفراد غير المقيمين فتح ودائع بالعملة الأجنبية في البنوك المعتمدة في الاتحاد الروسي.

اتفاقية الإيداع البنكي للأفراد. لحظات أساسية

أي إيداع هو إيداع الأموال لفترة معينة من الزمن بهدف الحصول على دخل في شكل فائدة على المبلغ وتخزين الأموال. مثل أي معاملة مالية، يتم تأكيد المساهمة دائمًا من خلال إعداد اتفاقية كتابية مقابلة.

اتفاقية الإيداع للأفراد هي وثيقة مكتوبة تعكس جميع شروط إبرام معاملة مالية بين الطرفين (مالك الأموال والمنظمة التي تقبل الأموال للإيداع). يتم توقيعه بشكل ثنائي: تبقى نسخة واحدة لدى المنظمة والأخرى لدى المستثمر. فقط على أساس الاتفاقية الحالية، يكون للأطراف حقوق في الأموال المودعة.

مميزات اتفاقية الإيداع للأفراد.

• إذا كان المستثمر فردا، فلا يحق للمنظمة رفضه لإبرام اتفاق
• لا يمكن للمنظمة أن تضع شروطًا مختلفة لمستثمرين مختلفين
• جميع المستثمرين أشخاص متساوون
• يمكن للفرد نقل إدارة وديعته إلى أطراف ثالثة (بموجب اتفاقية التوكيل)
• تحتوي اتفاقية الإيداع على جميع شروط إيداع الأموال في حساب المنظمة واستلامها مرة أخرى
• توضح الاتفاقية بالتفصيل جميع شروط الإيداع.

البنود الضرورية في اتفاقية الإيداع للأفراد.

يجب أن تنص الاتفاقية بوضوح على أسماء الأطراف، وشروط الاتفاقية، وحقوق الأطراف والتزاماتها، والقدرة على إجراء تغييرات أو إضافات من جانب واحد أو ثنائي، وفترات الصلاحية، وإجراءات التعويض (نظرًا لأن اتفاقية الإيداع ذات طبيعة مدفوعة الأجر). جميع الأسئلة التي لم يتم تحديدها في اتفاقية الإيداع للأفراد، سيتم تحديدها على أساس القوانين الحالية.

النقاط الرئيسية لاتفاقية الإيداع للأفراد التي تحتاج إلى الاهتمام بها.

• أسماء الأطراف وتاريخ إبرام الاتفاقية. هنا تحتاج إلى التحقق من التهجئة الصحيحة للأسماء. يجب أن يكون تاريخ إبرام العقد هو نفس تاريخ توقيع العقد تمامًا. ومن هذا اليوم ستبدأ الفائدة في التراكم.
• قيمة الايداع. ويعكس هذا المبلغ الذي ساهم به المودع والذي سيتم استحقاق الفائدة عليه. تجدر الإشارة إلى أن المؤسسة المصرفية تؤمن المبلغ الإجمالي للمال بما لا يزيد عن 700000 روبل. لتخزين مبالغ كبيرة يجب الانتباه إلى موثوقية البنك ومشاركته في نظام التأمين. الحل الأفضل هو الحفاظ على المدخرات في المنظمات المختلفة. وفي المواقف غير المتوقعة، سيساعدك هذا على الادخار واستعادة مدخراتك.
• مدة الإيداع. ويمكن تحديد الفترة بالأيام أو الأشهر. خلال هذه الفترة، يتم الاحتفاظ بالأموال من قبل المنظمة. عند انتهاء المدة المحددة، تتعهد المنظمة بإعادة مبلغ المودع مع الفائدة أو تمديد الاتفاقية بنفس الشروط أو بشروط مختلفة، حسب الاتفاقية. على سبيل المثال، كانت الوديعة صالحة لمدة عام، ثم تم تمديدها تلقائيا لفترة زمنية أخرى وبنفس الشروط. اعتمادًا على المدة، يتم تقسيم الودائع محددة الأجل والدائمة (أو الودائع تحت الطلب). يتم إعادة الودائع محددة الأجل إلى المودع بعد انتهاء المدة، ويتم إصدار الودائع الدائمة عند الطلب (غالبًا ما يكون هذا حسابًا لتخزين الأموال بحد أدنى أو بدون حد أدنى).
• عملة الإيداع. بالإضافة إلى العملة الوطنية، يمكن أيضًا فتح الوديعة بالعملة الأجنبية. إذا كانت الوديعة بالعملة الأجنبية، يتم إيداع الأموال بالعملة المحددة أو بأي عملة أخرى، والتي سيتم تحويلها بسعر صرف البنك في تاريخ إبرام اتفاقية الإيداع. في يوم إغلاق الوديعة، يمكن تحويل الأموال إلى عملة أخرى بالسعر الحالي. على سبيل المثال، يتم فتح وديعة بقيمة 3000 دولار (هذا المبلغ محدد في الاتفاقية) بفائدة 1.9% سنويًا. يقوم العميل بإحضار الروبل، والذي سيتم إضافته بالسعر الحالي وهو 42 روبل/دولار. وبعد ستة أشهر، يريد العميل الحصول على الأموال التي بلغت 3,030 دولارًا. يقوم البنك بتحويل عملة الوديعة بالسعر الحالي البالغ 45 روبل/دولار. في المجمل سيحصل العميل على أكثر من المبلغ المودع مع الفائدة نتيجة تغير سعر الصرف في اتجاه إيجابي (أو أقل في حالة انخفاض سعر الصرف). بالإضافة إلى العملة، يمكن فتح وديعة معدنية.
• سعر الفائدة. يمكن التعبير عن المعدل كنسبة مئوية سنوية أو فائدة طوال المدة. على سبيل المثال، الوديعة مفتوحة لمدة ثلاث سنوات. إذا كان المعدل سنوي، فسيتم احتساب الفائدة كل عام. إذا كان المعدل طوال الفترة، فسيحصل العميل على هذه النسبة طوال الفترة التي تكون فيها الأموال مودعة. يمكن أن يكون السعر ثابتًا (لا يتغير طوال مدة الوديعة، على سبيل المثال، 7.5% سنويًا) أو متغيرًا (اعتمادًا على سعر إعادة التمويل، على سبيل المثال، ريال سعودي + 1.2%. إذا كان ريال سعودي = 8%، فإن السعر المعدل = 9.2%، فإذا زاد إلى 8.7 ريال فالسعر = 9.9، وإذا انخفض إلى 7.6 ريال فالسعر = 8.8%.
• خيار حساب الفائدة. هناك خياران: مع الرسملة (إضافة الفائدة المستحقة إلى مبلغ الوديعة) وبدون رسملة (مع تحويل الفائدة إلى حساب أو بطاقة). الدخل النهائي مع الرسملة أعلى بسبب تراكم الفائدة على الفائدة.
• الإنهاء المبكر للإيداع. في معظم الحالات، يتم إصدار الودائع لأجل بعد الفترة المحددة. إذا تم إغلاق الوديعة في وقت مبكر، يفقد المستثمر جميع فوائده. في بعض الأحيان يمكن للمؤسسة إعادة حساب الفائدة بمعدل مخفض (على سبيل المثال، يُشار إلى المعدل بنسبة 8% سنويًا؛ وعند الإنهاء المبكر، سيتم إعادة حساب الفائدة المستحقة بمعدل 0.6x8% = 4.8%).
• التجديد والانسحاب الجزئيالأموال من الودائع. عادةً ما يكون هناك خياران: مع أو بدون الخيار. هنا عليك التركيز على رغبة صاحب المال. عادة، إذا كانت خيارات الإيداع والسحب الجزئي متاحة، فقد يكون سعر الإيداع أقل.
• إمكانية الاتصال ببرنامج الإيداع الخاص بأطراف ثالثة. نتحدث هنا عادةً عن إمكانية إعداد توكيل رسمي لطرف ثالث يمكنه تنفيذ جزء من عمليات الإيداع (تجديد الأموال أو سحبها جزئيًا أو كليًا). بالتفصيل .

يحق للمؤسسات المالية، ولا سيما البنوك، على أساس الترخيص، جذب الأموال للودائع من الأفراد والكيانات القانونية. تهدف اتفاقية الإيداع البنكي إلى إقامة علاقة قانونية بين الطرفين، حيث يرغب كل منهما في تحقيق الربح.

وينبغي تمييز هذه الوثيقة عن غيرها من الوثائق التي يمكن على أساسها جمع التمويل. وبموجب اتفاقية الإيداع، يقوم أحد الطرفين بإعطاء التمويل، والآخر يقبله، ويتعهد بالادخار والعودة مع الفائدة بالطريقة المقررة.

القراء الأعزاء! تتحدث المقالة عن طرق نموذجية لحل المشكلات القانونية، ولكن كل حالة فردية. إذا كنت تريد أن تعرف كيف حل مشكلتك بالضبط- الاتصال بالاستشاري:

يتم قبول الطلبات والمكالمات على مدار 24 ساعة طوال أيام الأسبوع و7 أيام في الأسبوع.

إنه سريع و مجانا!

تختلف الودائع المختلفة عن بعضها البعض، وجميع الفروق الدقيقة في الادخار وإعادة الأموال المستلمة منصوص عليها في الاتفاقيات التي تحكم العلاقة بين الطرفين. والفرق الرئيسي بين العقد للأفراد هو وجود بند يضمن إعادة الوديعة في حالة وقوع حدث مؤمن عليه بسبب خضوعه للتأمين الإلزامي على نفقة الصندوق الاتحادي.

إعادة الوديعة إلى كيان قانوني منصوص عليها أيضًا في الاتفاقية، ولكن يتم إبلاغ المودع بكيفية تنفيذ الإرجاع.

ما هذا

اتفاقية الإيداع البنكي هي وثيقة رسمية يقوم على أساسها وضع المودع أموالاً في حساب مؤسسة ائتمانية تأتي منه شخصياً أو باسمه من طرف ثالث. يتم إصدار الوثيقة لفترة معينة، وبعد ذلك يتم إرجاع الأموال.

ويجوز رد الأجر المستحق، وفقاً لشروط العقد، في نهاية المدة أو طوال المدة. المبلغ المودع في الحساب هو موضوع اتفاقية. يمكن وصف المحتوى الفعلي للوثيقة القانونية بأنه اتفاق ملزم من جانب واحد.

للمودع الحق في المطالبة، وتتعهد المؤسسة بإعادة الأموال بأجر يبدأ استحقاقه من لحظة إتمام المعاملة وينتهي في اليوم السابق لانتهاء الإيداع.

يمكن أن تكون الأموال موجودة بالعملة الوطنية أو الأجنبية، وكذلك في عدة.

تنظم مواد القانون المدني للاتحاد الروسي من 834 إلى 844 محتوى اتفاقيات الودائع المصرفية

الأحكام الرئيسية

يتم وضع كل إيداع تحت شروط معينة. وللوفاء بها، تعرض الوثيقة حقوق والتزامات الأطراف، اعتمادا على نوع الإيداع المودع.

الأساس القانوني

الطبيعة القانونية للاتفاقية هي تقديم الخدمات المالية للمودع والمستهلك من قبل البنك المنفذ، وبالتالي فإن الوثيقة تخضع لقانون حماية حقوق المستهلك (1996).

تحدد الاتفاقية العلاقات على أساس الوثائق التنظيمية:

• - المرسوم رقم 7 (1994-1995) بشأن حماية المستهلك أمام القضاء؛
• أمر القانون المدني للاتحاد الروسي رقم 160 (1998)، الذي يوضح القضايا المتعلقة بقانون حماية حقوق المستهلك؛
• وعلى القانون الاتحادي رقم (2) في شأن التعديلات والإضافات على قانون حقوق المستهلك والقانون المدني فيما يتعلق بالمخالفات الإدارية،
• حيث نص على أن اتفاقية الإيداع القياسية عامة، فلا يمكن للبنك رفض أي شخص يريد الإيداع؛
• والتي تنص على أن الوثيقة يمكن اعتبارها عقد التزام ذو طابع عام بشروط محددة في نموذج موحد؛
• قرار المحكمة الدستورية رقم 4-س (1999) الذي ينص على أنه لا يمكن للمستثمرين التأثير على مضمون العقد، وبالتالي فهم الطرف الأضعف ويجب حمايتهم؛
• مع الأخذ في الاعتبار إمكانية إعادة الأموال مبكرًا إلى كيان قانوني يعمل في أنشطة ريادة الأعمال، واستحالة إعادة الأموال إذا كانت المنظمة غير ربحية.

المرافقة الطبيعية لاتفاقية الإيداع المبرمة هي الحساب الذي يقوم المودع بتحويل الأموال إليه. يفرض قيودًا على الكيانات القانونية، مشيرًا إلى أنه ليس لديهم الحق في إجراء معاملات التسوية من الوديعة.

اختلافات الأنواع

يمكن النظر في اتفاقيات الإيداع اعتمادًا على تاريخ الإنهاء:

حفظ في شباك

وعلى أساس هذه المستندات، يمكن إعادة المبلغ بالكامل أو جزء منه، بالإضافة إلى المدخرات، إلى المستثمر عند الطلب، أي أن مدة الاتفاقية لا تقتصر على أي تاريخ.

ولهم الحق في إنهاء عقدهم فقط خلال فترة متفق عليها مسبقًا. لكن لدى العميل الفرصة لسحب الوديعة لأجل قبل الموعد المحدد، وفي هذه الحالة يتم تخفيض الفائدة التراكمية وإعادة حسابها. لكن الكيانات القانونية ليس لها الحق في إنهاء العقد مبكرًا. وفي الوقت نفسه، تنقسم العقود محددة المدة إلى أنواع: مشروط، عندما يمكن أن يحدث الإنهاء المبكر على أساس المواقف المتفق عليها مسبقًا والمتعلقة بقضايا الحياة؛ مستهدفة، وتشمل على سبيل المثال ودائع الأطفال حتى سن معينة، 16-18 سنة، أو غيرها.

هناك أيضًا عقود:

• بمعدل فائدة ثابت أو متغير؛
• مع إمكانية تغيير المبلغ الأولي (تجديد/سحب جزئي للأموال) أو بدونه.

يمكن أن يكون خيار صياغة العقود في شكل:

• مستند مكتوب مصدق من الطرفين، عند تسليم النسخة الأولى للعميل، وبقاء النسخة الثانية في البنك؛
• دفاتر التوفير، عندما لا تكون المعاملات ممكنة إلا بعد تقديمها من قبل المودع؛
• شهادة إيداع.

وهي ورقة مالية ويمكن أن تكون لحاملها أو مسجلة. ويبين حجم الاستثمار وحقوق المستثمر ومدة الصلاحية والنسبة التراكمية. عادة، يتم إصدار شهادة نقدية ل 1 سنةالكيانات القانونية و 3 فرادى

الشروط الأساسية

يحدد العقد الشروط اللازمة لوضع الأموال وحفظها وإجراءات الإرجاع وغير ذلك الكثير.

على سبيل المثال، أهمها:

• العملة التي تم بها الإيداع؛
• قيمة الايداع؛
• تاريخ بدء ونهاية العقد؛
• سعر الفائدة الذي سيتم من خلاله مكافأة العميل مقابل استخدام البنك لأمواله؛
• إجراءات دفع الأجر؛
• كيف سيتم إعادة أموال المودع، من خلال مكتب النقد في البنك، إلى حسابه أو إلى البطاقة البلاستيكية؛
• البيانات الشخصية للمودع، وفقا لجواز السفر المقدم؛
• في حالة فتح وديعة لطرف ثالث، بياناته.

تشمل النقاط الإضافية ما يلي:

• خيارات لتجديد الودائع والانسحاب الجزئي؛
• حجم الحد الأدنى للرصيد.
• شروط الإنهاء المبكر إذا كان العقد محدد المدة؛
• كيف سيتم ضمان عودة الأموال في حالة وقوع حدث مؤمن عليه؛
• العميل لديه وثيقة هوية.

يجب أن يشير العقد إلى كيفية دفع الفائدة، كل شهر أو ربع سنة أو سنة أو في نهاية المدة. وفقًا لبعض الاتفاقيات، يمكن تنفيذها عند إضافة الفائدة المتراكمة كل شهر إلى الوديعة الرئيسية، وبالتالي زيادتها.

في المرة القادمة سيتم الاستحقاق بمبلغ متزايد. وفي هذه الحالة يتم تجميع الوديعة والفائدة في حساب واحد، وعند احتساب الفائدة البسيطة يتم تخزينهما في حساب منفصل. إذا تم توفير الحد الأدنى للرصيد، فيمكن إجراء عمليات سحب جزئية، ولكن حتى هذا الحد فقط، فقد يتم فرض فائدة على الإيداع.

يعتمد نص الاتفاقية في المقام الأول على نوع الإيداع، ولكن البيانات المشتركة لجميع الوثائق القانونية التي تحكم علاقات الأطراف هي تحديد الهوية.

ينص نموذج اتفاقية الإيداع القياسية على النقاط الرئيسية التالية:

موضوع الاتفاقية	ويشمل ذلك مبلغ الاستثمار، ومبلغ الفائدة المستحقة، وإجراءات قبول الأموال وإعادتها، وتجميع الدخل وتحويله.
مسؤوليات مؤسسة الائتمان	قبول وحفظ أموال المودع. إضفاء الطابع الرسمي على العلاقة التعاقدية بشكل صحيح، وإصدار وثيقة تؤكد مبلغ الاستثمار؛ وفي حدود مبلغ الوديعة، اتباع تعليمات المودع بالنسبة للمدفوعات غير النقدية؛ إعادة الوديعة مع الفوائد المتراكمة خلال الفترة المحددة في الاتفاقية أو قبل الموعد المحدد.
حقوق العميل	وله أن يتصرف بنفسه أو بواسطة شخص مفوض في الوديعة. الحصول على الربح على الوديعة في شكل فائدة تراكمية أو أي شيء آخر منصوص عليه في الاتفاقية؛ إجراء مدفوعات غير نقدية؛ - كتابة وصية بكامل مبلغ الوديعة أو بجزء منفصل منها، بفائدة أو بدون فائدة.
مسؤوليات العميل	تحويل الأموال إلى البنك بالمبلغ المحدد في الاتفاقية وخلال الفترة المحددة؛ إخطار البنك بتمديد الاتفاقية، إذا نص على ذلك في أحد بنود المستند القانوني، خلال الفترة المحددة؛ إخطار البنك خلال المدة المنصوص عليها في الاتفاقية بالرغبة في إنهاء الوديعة مبكراً.
حل القضايا المثيرة للجدل	إذا فشل البنك في إعادة الوديعة والفوائد المتراكمة إلى المودع في الوقت المناسب، فإنه ملزم بدفع غرامة، والمبلغ وإجراءات الحساب المنصوص عليها في الاتفاقية؛ يحق للطرف المتضرر، نتيجة عدم قيام الطرف الآخر بالوفاء بالتزاماته، المطالبة بالتعويض عن الأضرار المادية والمعنوية؛ يتم حل النزاعات التي تنشأ بالطريقة التي تحددها قوانين الاتحاد الروسي؛ يتم حل المشكلات التي لا يمكن حلها في إطار الاتفاقية، ولكنها تنشأ عنها، وفقًا لتشريعات الاتحاد الروسي؛ يمكن للبنك إجراء تغييرات على الاتفاقية، وستكون لها القوة القانونية إذا وافق كل طرف على ذلك ووقع عليه؛ يجب على البنك إخطار المودع مسبقًا بالتغييرات والإضافات على الاتفاقية، لكن لا يجوز له القيام بذلك إذا لم يكن الالتزام منصوصًا عليه في شروط المستند القانوني.
إمكانية الإنهاء	يجوز إنهاء العقد: عند انتهاء مدة صلاحيتها؛ باتفاق الطرفين؛ قضائيا.

وتخضع مسألة خفض سعر الفائدة لاعتبارات خاصة. تنص بعض القوانين التشريعية على أن مؤسسة الائتمان ليس لها الحق في القيام بذلك من جانب واحد، خاصة إذا كانت اتفاقية محددة المدة بشأن إيداع مصرفي، على سبيل المثال. وعليه فإنه يمنع أن يتضمن العقد بنداً يقضي بتخفيض النسبة في حالة التضخم أو غيره.

تفاصيل إبرام اتفاقيات الودائع مع البنك

يجب توفير النقاط المهمة المتعلقة بإعداد اتفاقيات الإيداع في مرحلة إبرام المستندات وإنهائها. الدور الرئيسي ينتمي إلى الأطراف المشاركة في العلاقات القانونية.

كيفية الختام

عند إبرام الاتفاقية، يقوم البنك بفتح حساب وديعة للعميل، ويتم توقيع وثيقة قانونية تنظم العلاقة بين الطرفين من قبل المودع والبنك ممثلاً بموظف معتمد.

يتكون إبرام الاتفاقية من المراحل التالية:

• دراسة المستثمرين المحتملين للتعريفات فيما يتعلق ببرامج محددة؛
• إعلام موظف المودع بحقوقه والتشريعات الحالية؛
• التوقيع على اتفاقية بالشروط التي يختارها المستثمر من بين تلك المعروضة؛
• إيداع الأموال من قبل العميل من خلال مكتب النقد أو عن طريق التحويل من حساب إلى حساب؛
• نقل النسخة الأولى من الاتفاقية إلى العميل، إذا كان إبرام العلاقة كتابيًا، وفي حالات أخرى، دفتر أو شهادة.

في الآونة الأخيرة، عرضت العديد من البنوك على العملاء المحتملين إجراء الإيداع عبر الخدمات المصرفية عبر الإنترنت، دون الحاجة إلى زيارة أحد الفروع.

لإجراء إيداع عبر الإنترنت، يحتاج المودع فقط إلى الاتصال بالخدمات المصرفية عبر الإنترنت، وملء المعلومات اللازمة عن نفسه وتحويل الأموال إلى الحساب البنكي من بطاقته

حفلات

وينص قانون البنوك على أن البنك يحتاج إلى ترخيص لجذب الأموال من المودعين، لكنه لا يمكنه الحصول عليه إلا من خلال مراعاة شروط معينة. يجب أن يتحدثوا عن استقراره وقدرته على تلبية المتطلبات التي وضعها بنك روسيا.

يجب أن لا يكون لدى البنك ديون للموازنة، وأن يكون ذو هيكل منظم، ومارس أعماله سنتانو اخرين. ولا يسمح القانون للمؤسسات الائتمانية غير المصرفية بجذب الأموال من المودعين.

قد تحتوي اتفاقية نموذجية نموذجية يبرمها الطرفان على إمكانية استبدال أحد الطرفين. يحدث هذا على أساس التنازل عن المطالبة أو عند تحويل الدين عندما يكون المدين الجديد بنكًا أيضًا.

إذا نشأت جرائم بين بنك تجاري ومودع، فسيتم تطبيق قواعد الجزء الأول من القانون المدني للاتحاد الروسي عليهم.

على سبيل المثال، إذا تم قبول إيداع من فرد من قبل مؤسسة ليس لها الحق في ذلك، أو حدثت أخطاء أثناء التسجيل، فمن حق المواطن المطالبة بإعادة الوديعة بشكل فوري مع الفوائد المستحقة والتعويض الإضافي للخسائر الناجمة. إذا تم قبول الأموال من كيان قانوني بنفس الانتهاكات، فسيتم اعتبار الاتفاقية المبرمة غير صالحة.

يسمح القانون لطرف ثالث بإيداع الأموال في حساب المودع. وفي هذه الحالة، لن يتمكن الطرف الثالث، إذا أراد، من إنهاء اتفاقية الإيداع دون موافقة المودع.

يُسمح أيضًا بفتح وديعة لطرف ثالث، وبعد ذلك يكتسب حقوق المودع. ويجب في هذه الحالة الإشارة إلى تفاصيل المواطن أو اسم الجهة الاعتبارية التي تمت المساهمة لصالحها.

إذا كانت البيانات مفقودة، فسيتم اعتبار المعاملة باطلة. وفي هذه الحالة، يجوز إنهاء الاتفاقية أو تعديلها قبل الأوان، بالاتفاق بين البنك والشخص الذي ساهم بالتمويل. ولكن يمكن القيام بذلك حتى يمارس متلقي الوديعة حقوقه.

نهاية

عند انتهاء اتفاقية الإيداع التي انتهت مدتها، يحق للمودع زيارة فرع البنك في يوم إغلاق المستند أو في اليوم الأقرب التالي.

بناء على طلب العميل يمكن تمديد العقد بنفس الشروط، إذا تم الاتفاق على ذلك مسبقا بالوثيقة، فإن حضور المستثمر ليس ضروريا.

كما يمكن للعميل إنهاء العقد في أي وقت، بغض النظر عما إذا كان عاجلاً أو عند الطلب. علاوة على ذلك، ليس من الضروري إبلاغ البنك بالأسباب. إذا كان العقد محدد المدة، فسيتم إعادة حساب الفائدة وإعادة الوديعة والمدخرات إلى العميل.

لإنهاء العقد مبكرًا، يجب عليك:

• الحضور إلى الفرع شخصيًا مع جواز السفر والعقد في متناول اليد؛
• ملء طلب سحب الأموال؛
• استلام الوديعة مع الفائدة.

مسؤولية

إن إبرام اتفاقية الإيداع يعني ضمناً بداية المسؤولية على الطرف الذي قبل الأموال.

وعليه فإن البنك وبناء على الاتفاقية ملزم بما يلي:

• تأمين وديعة العميل، والوفاء بمتطلبات القانون؛
• دفع الفائدة؛
• إعادة الأموال المستلمة مع المدخرات بناءً على الطلب الأول للمستثمر.

يجوز للبنك أن يخالف التزاماته، حيث سيتم تطبيق العقوبات المناسبة عليه في شكل عقوبة وغيرها، إذا:

• فشل في ضمان إعادة الوديعة في الوقت المحدد (فشل في تأمين الوديعة)؛
• سوف تفقد القدرة على تأمين؛
• يرتكب انتهاكات عند إبرام العقد؛
• لن يدفع فائدة ولن يعيد الوديعة في الوقت المحدد.

وفي بعض الحالات، قد يفقد البنك فرصة إعادة الأموال إلى المودع إذا أعلن إعساره. ثم أعلن إفلاسه. ونتيجة للتصفية، يتم بيع أصولها وإعادة الأموال إلى المستثمرين والدائنين الآخرين.

ما هو البنك الذي يجب أن أبرم معه اتفاقية إيداع بنكي ومن الذي يجب أن أعهد إليه بمدخراتي؟ وهذه مسألة تؤثر على الرفاهية المالية للمودعين. وإذا أخذنا في الاعتبار حقيقة أن البنوك بدأت في كثير من الأحيان في تفسير وتنفيذ قوانين الاتحاد الروسي وتوجيهات البنك المركزي وفقًا لتقديرها الخاص، وبالقدر الذي يناسبها فقط، فيجب إيلاء اهتمام خاص إلى إبرام الاتفاقيات، بما في ذلك اتفاقيات الإيداع. ماذا نعرف عن اتفاقية الإيداع البنكي؟

اتفاقية الإيداع البنكي(اتفاقية الإيداع)، هذه اتفاقية بموجبها يتعهد أحد الطرفين (البنك)، بعد قبول مبلغ المال (الوديعة) المستلم من الطرف الآخر (المودع) أو المستلم مقابله، بإعادة مبلغ الوديعة والدفع الفائدة عليه وفقا للشروط وبالطريقة المنصوص عليها في العقد. وبالتالي، فإن تعريف اتفاقية الودائع المصرفية منصوص عليه تشريعيًا في المادة 834 من القانون المدني للاتحاد الروسي.

لا تحتوي اتفاقية الإيداع المصرفي (اتفاقية الإيداع) على شكل منظم بشكل صارم، ولكن يجب أن يتم كتابتها وفقًا لمتطلبات معينة يفرضها القانون المدني للاتحاد الروسي على مثل هذه المستندات.

وبالتالي، فإن عدم الامتثال للشكل المكتوب لاتفاقية الإيداع المصرفي يستلزم بطلان مثل هذه الاتفاقية، على النحو المنصوص عليه في البند 2 من المادة 836 من القانون المدني للاتحاد الروسي. اليوم، ظهر نوع جديد من الودائع في سوق الخدمات المصرفية - الودائع التي تتم من خلال أجهزة الصراف الآلي. للوهلة الأولى، هناك تقدم تقني في العلاقة بين البنك والعميل، والتوسع في استخدام بطاقات الائتمان وأجهزة الصراف الآلي، وتبسيط معالجة الودائع، وتوفير الوقت. ولكن هل كل هذا جيد وآمن للعميل؟ لنأخذ، على سبيل المثال، النوع الجديد من إيداع TransCreditBank "Express"، الصادر من خلال ماكينة الصراف الآلي. تم بنجاح استبدال النموذج المكتوب لاتفاقية الإيداع من قبل البنك بإيصال ماكينة الصراف الآلي، والذي يحتوي على معلومات موجزة عن المعاملة في شكل عدة معلمات:

• تواريخ المعاملة؛
• اسم المساهمة
• مواعيد إيداع الأموال في الوديعة؛
• فترة صلاحية الوديعة (عدد الأيام التي تكون فيها الأموال في الوديعة)؛
• سعر الفائدة على الودائع؛
• حجم الأموال المودعة في الوديعة؛
• رقم البطاقة التي تم تحويل الأموال منها إلى جهة الإيداع
• رقم تعريف المعاملة المكتملة.

لا توجد عقود مكتوبة، توقيعات وأختام، حقوق والتزامات، شروط تفصيلية لاستلام وإصدار الأموال، إلخ. لكن البنك وضع قواعد لفتح الودائع المصرفية من خلال أجهزة الصراف الآلي، حيث يتم شرح كل شيء بالتفصيل، ولكن هذه أيضًا ليست اتفاقية إيداع بنكية مكتوبة.

وماذا تأمر بمثل هذا الإيصال إذا كان للمودع، لا سمح الله، مطالبات على البنك بخصوص الوديعة. على سبيل المثال، تم اليوم إغلاق 29 بنكًا تجاريًا لأسباب مختلفة، وتم دفع تعويضات تأمينية للمودعين بمبلغ 100 بالمائة من مبلغ الودائع في البنك بما لا يتجاوز 100 ألف روبل، بالإضافة إلى 90 بالمائة من مبلغ الودائع في البنك. البنك يتجاوز 100 ألف روبل، ولكن ليس أكثر من 400 ألف روبل. يحتفظ المودعون الذين حصلوا على تعويض من وكالة تأمين الودائع بأقل من المبلغ الكامل لودائعهم بالحق في مطالبة البنك بدفع الجزء المتبقي من الوديعة وفقًا للتشريعات الحالية، أي. بالذهاب إلى المحكمة. والمودع ليس لديه سوى إيصال في يديه بدلا من اتفاقية الإيداع. وإذا تم تطبيق البند 2 من المادة 836 من القانون المدني للاتحاد الروسي، فيمكن إعلان أن المعاملة مع البنك غير صالحة.

تم تطوير شكل تقريبي لاتفاقية الإيداع وهو موجود. قدم البنك المركزي للاتحاد الروسي هذا النموذج إلى البنوك التجارية في 27 مارس 1996 في رسالته رقم 25-1-322 "بشأن التوصيات المنهجية للتحقق من معاملات الإيداع". ويمكن الاطلاع على العينة في الملحق رقم 1.
ويذكر البنك المركزي في الرسالة ذاتها أبرز المخالفات التي تتكرر عند قيام البنوك بإبرام اتفاقيات الودائع، والتي تشمل:

• عدم وجود أختام في العقود؛
• عدم وجود أرقام وتواريخ في العقود (إبرام العقد، قبول وإرجاع الوديعة)؛
• التوقيعات على العقود للأشخاص الذين ليس لديهم السلطة المناسبة (التوكيل الرسمي)؛
• لم يتم تحديد شروط إعادة الوديعة ودفع الفائدة؛
• تعديلات غير محددة تغير بشكل كبير شروط العقد؛
• عدم وجود بيانات عن مقدار أسعار الفائدة في حالة السحب المبكر أو التأخير في إعادة الأموال إلى المودع؛
• تضمين العقد شروطًا تتعارض مع القوانين الحالية ؛
• وعدم وجود شروط واضحة لتمديد اتفاقية الوديعة للفترة المقبلة؛
• التناقض بين مبلغ العقد والمبلغ المدفوع؛
• التغيير من جانب واحد في أسعار الفائدة في حالة عدم وجود مثل هذا النص في العقود.

الانتهاكات المذكورة أعلاه، والتي لا تزال موجودة حتى اليوم، هي في معظمها خطيرة للغاية ويمكن أن تؤدي في بعض الأحيان إلى خسارة المدخرات أو دخل الفوائد. في التعليقات على أحد مقالاتي على موقع Bankersha، تم طرح أسئلة تتعلق بتنفيذ اتفاقيات الإيداع البنكي وتنفيذها.

السؤال 1: من غير المرجح أن نرى في أي مكان يتم فيه وضع اتفاقيات الإيداع وتوقيعها ليس من قبل المشغل، ولكن من قبل رئيس مجلس إدارة البنك. ومن النادر أيضًا أن يثبت مشغلو المعاملات للمستثمرين أن لديهم توكيلًا منفذًا بشكل صحيح. في هذه الحالة، هل يمكن اعتبار أي اتفاقية إيداع مصرفي غير صالحة؟

الإجابة: في حالة عدم وجود توكيل رسمي، قد يتم إعلان بطلان اتفاقية الإيداع البنكي.
وفقًا لمواثيق البنوك، يحق لرئيس البنك فقط أو أي شخص آخر لديه توكيل رسمي التوقيع. إذا تم توقيع اتفاقية الإيداع المصرفي من قبل شخص ليس لديه توكيل رسمي، فوفقًا للمادة 174 من الفصل 9 من القانون المدني للاتحاد الروسي، يجوز للمحكمة إعلان المعاملة باطلة.

وفقًا للمادتين 185.5 و187.3 من القانون المدني للاتحاد الروسي، يتم توقيع التوكيل الرسمي لكل موظف تشغيلي لإبرام اتفاقيات الإيداع نيابة عن البنك من قبل رأسه مع ختم مرفق، والذي يجب على الموظف أن يشهد به إمضاء. هناك طريقة واحدة فقط للتحقق مما إذا كان الموظف لديه توكيل: في وقت توقيع الاتفاقية، نحثك على إدخال رقم وتاريخ التوكيل الذي بموجبه يحق له التوقيع على الاتفاقية. . الأمر يستحق المحاولة، لأنه... يعد التأخير في إصدار التوكيلات الرسمية لموظفي البنوك المعينين حديثًا أمرًا شائعًا جدًا.

في هذه الحالة، الخبر السار هو أنه وفقًا للمادة 167 من الفصل 9 من القانون المدني للاتحاد الروسي، إذا كانت المعاملة غير صالحة، فإن كل طرف ملزم بإعادة كل ما حصل عليه بموجب المعاملة إلى الآخر... هذا يعني أن هناك فرصة لإعادة الوديعة، ولكن الحصول على الفائدة، إذا كان هناك أي فائدة مستحقة بالفعل، لن ينجح الأمر.

السؤال 2: عند فتح الوديعة وتجديدها لاحقًا، يتم إصدار أوامر استلام النقد. وفي حال المحاكمة، ألا تعتبر هذه المستندات أساساً كافياً لأن يكون لدى البنك التزامات مالية محددة جداً تجاه المودع، حتى لو كان شكل اتفاقية الإيداع لا يتوافق مع جميع نصوص القانون؟

الجواب: تنشأ التزامات البنك بإعادة الأموال المستلمة على أساس اتفاقية الإيداع المبرمة. وفي هذه الحالة، يمكن تسمية المعاملة على أنها تمت تحت تأثير الوهم.

يتم تنفيذ أنشطة البنوك لجذب الأموال من الأفراد للودائع وفقًا للقانون المدني وقوانين الاتحاد الروسي، والتي على أساسها يتم تطوير واعتماد القواعد والشروط الداخلية لعمل البنك مع العملاء. في مثل هذه الحالة، لا يمكن للمودعين سوى قبول أو عدم قبول شروط التعاون التي يقدمها البنك. وفي حالة التقاضي، تدافع البنوك دائمًا عن مصالحها المالية، والتي لا تتوافق غالبًا مع مصالح العملاء.

ما إذا كانت المحاكم ستعتبر أوامر الاستلام النقدي أساسًا كافيًا لتحمل البنك التزامات مالية تجاه المودع - لا أستطيع أن أقول، لكن أوامر الاستلام بالتأكيد لا تنتمي إلى فئة اتفاقيات الإيداع. لا تتعلق الأوامر التي يصدرها البنك للمودع بدفتر توفير أو شهادة ادخار أو إيداع أو غيرها من المستندات التي تستوفي المتطلبات المنصوص عليها في القانون والقواعد المصرفية المقررة بموجبه والأعراف التجارية المطبقة في الممارسة المصرفية. .
سأقدم الحجج التي تشير إلى عدم قانونية استبدال المستندات:

1. وفقًا للمادة 36 من القانون الاتحادي "بشأن البنوك والأنشطة المصرفية"، يتم إضفاء الطابع الرسمي على جذب الأموال على الودائع من خلال اتفاقية مكتوبة في نسختين، يتم إصدار إحداهما للمودع.
2. وفقًا للمادة 843 من القانون المدني للاتحاد الروسي، يتم التصديق على إبرام اتفاقية إيداع مصرفي وإيداع الأموال في حساب الوديعة بواسطة دفتر توفير، ما لم ينص على خلاف ذلك باتفاق الطرفين. معظم البنوك التجارية في روسيا لا تصدر دفاتر ادخارية، لذلك يجب أن تنص اتفاقية الإيداع على بعض الشروط الأخرى التي تؤكد إيداع الأموال.
3. وفقًا للمادة 836 من القانون المدني للاتحاد الروسي - "يجب إبرام اتفاقية الإيداع المصرفي كتابيًا. يعتبر النموذج المكتوب لاتفاقية الإيداع البنكي ممتثلًا إذا تم التصديق على الإيداع من خلال دفتر ادخار أو شهادة ادخار أو إيداع أو مستند آخر صادر عن البنك للمودع يستوفي المتطلبات المنصوص عليها في هذه المستندات بموجب القانون، القواعد المصرفية الموضوعة بموجبه والأعراف التجارية المطبقة في الممارسة المصرفية " اعتمدت جميع البنوك تقريبًا هذه المادة من القانون المدني، دون النص في الاتفاقية على نوع الوثيقة التي ستؤكد إيداع الأموال في الحساب.
4. وفقًا للفقرة 2.6.1. لوائح البنك المركزي للاتحاد الروسي رقم 199-P بتاريخ 9 أكتوبر 2002 "بشأن إجراءات إجراء المعاملات النقدية في مؤسسات الائتمان على أراضي الاتحاد الروسي" ، يتم استلام وإصدار النقد للمواطنين وفقًا للأوامر النقدية الواردة والصادرة، والتي يجب أن تحتوي على التفاصيل الإلزامية التالية: التاريخ؛ الاسم الأخير أو الاسم الأول أو اسم العائلة للعميل أو أي بيانات أخرى للعميل تسمح بالتعرف عليه وإدراجها في اتفاقية الإيداع البنكي المبرمة معه؛ رقم الحساب في مؤسسة الائتمان؛ بالكلمات، مبلغ المال الذي سيتم إضافته إلى الحساب أو خصمه منه؛ توقيعات العميل والعامل التشغيلي وأمين الصندوق. يرجى ملاحظة أن الطلب لا يتطلب وجود ختم البنك والاسم الكامل. العامل التشغيلي، أي هذه وثيقة بنكية داخلية.
5. وحقيقة أنه لا ينبغي إصدار مستند مصرفي داخلي للعميل كوثيقة تأكيد عند قبول الوديعة منصوص عليها في الفقرة 2.6.3. نفس اللائحة الصادرة عن البنك المركزي للاتحاد الروسي رقم 199-P بتاريخ 9 أكتوبر 2002، والتي تنص على ما يلي: "يتم تأكيد عمليات قبول وإصدار النقد من حسابات ودائع المواطنين من خلال الإدخال المقابل في المستند (المدخرات، دفتر الودائع، وما إلى ذلك) البقاء مع العميل " إذا لم يكن دفتر توفير، فما هي الوثيقة التي يجب أن تبقى في يد المودع بعد تجديد الوديعة؟ ويجب على كل بنك أن يقرر ذلك على حدة، وينص على ذلك في الاتفاقية. تتضمن هذه المستندات أمر دفع مع ملاحظة من البنك حول الدفع، وبيان مصدق حسب الأصول لحركة الأموال في الحساب، وما إلى ذلك.
6. من خلال تأكيد قبول الوديعة بوثيقة غير منصوص عليها في الاتفاقية والتشريعات، يقوم البنك بتضليل العميل. وفقًا للمادة 178 من القانون المدني، يجوز للمحكمة إعلان بطلان المعاملة التي تتم تحت تأثير فهم خاطئ ذي أهمية كبيرة، ووفقًا للمادة 167 من القانون المدني، يجب إعادة الأموال المودعة في البنك.

سأقدم بعض الأمثلة عن كيفية قيام البنوك المختلفة بحل مشكلة التأكيد المستندي لقبول الودائع:

• سبيربنك - يصدر دفتر توفير للمودعين لجميع أنواع الودائع، بالإضافة إلى إصدار نسخة واحدة من أمر الاستلام والخصم.
• بنك موسكو الائتماني - يصدر نسخة واحدة فقط من أمر استلام النقد.
• بنك Avangard - يصدر نسخة من أمر الاستلام؛ إذا كان هناك دفتر توفير، يتم القيد في الكتاب، ولا يمكن إصدار كشف حساب معتمد إلا بناءً على طلب العميل.
• بنك ألفا - عند تجديد الحساب من خلال ماكينة الصراف الآلي، يبقى العميل مع شيك، عند تجديد الحساب من خلال ماكينة تسجيل النقد، تقرير عن جلسة العميل (وثيقة تعادل أمر استلام نقدي).

أود أن أصدق أن هذا الوضع فيما يتعلق بتسجيل الودائع المصرفية لن يجلب خسائر مالية لمواطنينا.

قد تكون هذه المادة مفيدة عند كتابة المقالات أو الدورات الدراسية أو الأطروحات حول موضوع اتفاقية الإيداع المصرفي